说到征信，人们心中都会涌起一阵辛酸的情绪。尤其对于那些征信记录不佳或者被列入“征信黑名单”的人来说，他们所经历的痛苦难以用语言来形容。今天我们主要聊一聊有关征信的事情，特别是和手机、微信借款以及公众号相关的那些陷阱。
征信是什么意思呢？简单来说就是个人的信用状况，在银行或者其他金融机构以及一些网络平台上都会用到这个信息来进行放款或者是其他的金融活动。如果征信不好，那么就会出现借钱难的情况，严重的还会导致买房买车等事情无法进行。因此征信这件事情不能有一点点疏忽。
征信不好的危害有多大呢？以小王为例，由于之前的信用卡逾期导致征信上有污点，在想要购房的时候就被银行拒绝了，并且找了很多家银行都被拒绝了。最后只好去利率较高的消费金融公司借款，每月要多支付很多利息。这就是征信不好的直接后果。
什么是“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”呢？简单地说，“征信黑”就是你的信用报告上有许多严重的负面信息，比如长期拖欠账单、拒不还款或者被列入失信名单等。“征信不好”就比较轻微了，可能是偶尔逾期或者是查询次数太多。“征信烂”是最严重的一种情况，表示你的信用报告中有很多问题，而且很难改善。
手机、微信借呗、公众号等渠道可以解决燃眉之急吗？当人们因为征信问题而无法从银行获得贷款时，就会去使用手机上的各种借贷软件或者公众号进行借款。但是这样的方式存在很大的风险。一方面，这些平台上的利息要比银行高出许多，并且审核也十分宽松，很容易让更多的借款人掉入债务泥潭中。
从法律的角度来看，这样的平台是否合法呢？按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，这些平台应该有牌照才能运营，没有牌照就属于违法。但是实际上很多平台的资质不清晰，有的甚至是非法放贷。因此，在选择借款平台的时候要仔细查看其资质情况，以免上当受骗。
从监管的角度来看，国家对于征信以及借贷有着怎样的规定呢？近几年来，我国加强了对互联网金融行业的监督管理工作，在此之前所有的借贷平台都必须接入到征信系统当中去，并且要保证借款人资料的真实有效；另外对于一些非法放贷、敲诈勒索的行为也会受到法律上的制裁。因此如果发现有违规操作的机构的话，请大家要及时向有关部门进行投诉举报。
从道德的角度看，征信不好是不是就无法挽回了呢？征信不好会给人们的生活带来很多不便，但是并不是完全没有挽回的机会。主要看你有没有勇气去面对并且解决问题。比如说因为一时的经济困难而产生了逾期记录的话，就可以跟银行沟通一下，商量出一个合理的还款方案来；如果是由于信用卡套现之类的违法行为造成的不良信用记录的话，则要彻底改正自己的错误行为，并且积极地偿还欠款，在此基础上慢慢改善自己的征信状况。
从风险的角度看，征信不好者容易掉入哪些坑呢？第一种就是高利贷陷阱，在此情况下，一些不法分子会利用征信不佳者的急切需求心理来发放高利贷。第二种就是暴力催收陷阱，在借款人逾期之后，部分平台会使用威胁、恐吓等方式进行催收，并且还会泄露个人隐私信息。第三种就是注销账户陷阱，在此情形下，有的平台会借着注销账户之名让借款人继续借贷下去从而造成债务不断累积的情况发生。
从心理上讲，征信不良的人应该怎样调整自己的心态呢？征信不好会给人们带来焦虑、自卑等情绪，但是最重要的就是积极地去面对它。第一种方式是不能逃避问题，要主动跟债权人进行交流，并且寻找解决的办法；第二种方法就是通过记账、制定预算的方式来慢慢改善自己的经济状况；第三种方法就是多了解一些有关金融的知识来防止自己再犯同样的错误。
知识图谱：征信是怎么回事呢？征信系统主要是由中国人民银行征信中心来管理的，里面包含了个人的信贷信息、公共信息（比如法院判决）以及查询记录等等。当银行或者金融机构想要给客户发放贷款的时候，就会去查这个人的征信报告，在征信报告中如果有不良记录的话，那么被批准的可能性就很小了。
动态评分：征信评分是怎么回事？征信评分并不是固定不变的，它是会随着情况的变化而改变的。例如，如果你按时还款的话，那么你的征信评分就会提高；而如果你逾期或者拖欠不还的话，那么你的征信评分就会降低。因此要维持好的信用状况就必须养成良好的还款习惯。
风控原理：为什么征信差的人会被拒贷呢？金融机构的风险管理系统会对借款人进行全方位的风险评价，在征信不好的情况下，说明你有较高的违约概率或者还款意愿低，因此银行或者平台会判断出给这样的客户贷款存在较大的风险，所以才会拒绝你的申请。
修复征信的方法如下：第一，全部结清所有的债务，包括信用卡和贷款等等；第二，继续保持良好的还款记录，不要出现新的逾期情况；第三，在此基础上可以考虑办理一些小额信贷或者信用卡业务来重新建立自己的信用状况。整个过程都需要有耐心，并不是短时间内就可以完成的。
老李由于经营不善导致信用卡及贷款出现逾期情况，征信记录变得非常糟糕。但是并没有因此而放弃，在与银行进行沟通之后制定出分期付款方案，并且通过做兼职来逐渐偿还债务。一年之后，老李的信用状况有所改善，并且又成功地办理了一张新的信用卡。
问答时间到了：
征信报告中如果出现“查询次数过多”的情况的话，那么就会对贷款造成一定的影响。
答：是的。如果查询次数太多的话，那么很有可能是因为你在最近一段时间内多次申请了贷款或者信用卡，而银行则会认为你的财务状况比较糟糕，因此会影响到你的贷款申请被批准的可能性。
问：微信借呗与手机上的各种借贷软件相比，哪一个更加安全一些呢？
答：微信借呗一般是由持牌金融机构提供的，比较安全一些。但是手机上的应用程序太多了，有很多不符合规定的平台，在使用的时候要小心。
征信黑名单可以被移除出去吗？
答：可以，但是必须全部还清债务并且继续保持良好的信用状况。一般情况下要等五年左右的时间，不良记录才会自动消失。
重要提醒：
1、“征信黑也可以贷款”这样的违规宣传语不要轻易相信，因为这背后可能存在着诈骗行为。
2、遇到暴力催收或者高利贷的情况时要马上向银保监会或者公安局报案。
3、借钱之前要核实好平台的资质，防止掉进非法放贷的坑里去。
4、征信修复并没有什么捷径可走，千万不要轻信所谓的“花钱洗征信”的说法。
5、理性消费、不欠债是保护个人信用记录的有效方法。
