征信黑、征信差或者征信烂的情况下，哪种类型的APP贷款成功率更高？这是很多人在遇到资金周转问题的时候经常会提出的一个问题。但是实际上这个问题本身就是一个类似于“感冒了吃什么药比较好”的问题，并没有一个简单的答案。今天我们来聊一聊这个问题，并不涉及推荐某一款APP的事情，在此之前我们先从几个方面给大家做一个梳理和分析，在这种情况下我们应该怎样做呢？
首先我们要弄清楚的一个基本的道理是：征信不好的人，在银行眼里就是信用记录有污点的人，比如逾期还款、信用卡套现等行为都属于这种情况。不同的污点对人的影响程度也不一样，有的只是一次性的小额逾期，而有的则是长时间的大额拖欠或者被法院起诉。因此，征信不好的人申请贷款成功的几率会降低很多，但是能不能成功还要看具体情况来定。
按照法律法规以及监管部门的要求中国《商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法律文件以及中国人民银行等监管部门所发布的相关规定均规定了金融机构在办理信贷业务的时候要对借款人的信用情况进行核查与评价。征信报告就是用来评判一个人是否具有良好的信誉状况的一个重要标准。所以凡是说可以不管征信、百分之百放贷的公司或者是打着这个旗号从事非法活动的人就属于违法或者是在搞歪门邪道的行为甚至是诈骗行为。对此我们要有清醒的认识。
从道德层面讲诚实守信是做人最基本的原则，在自己有不良信用记录的情况下仍然故意隐瞒，并企图蒙混过关去骗贷的话，那么不仅会失去信誉，而且还会因此受到法律上的制裁以及给今后所有的金融行为带来不利的影响。因此我们要端正态度、正视自己的信用状况，而不能想着如何去规避风险。
从风险的角度看也要十分慎重对于一些专门针对征信差的人群推出的号称利息低、额度大、办理简单快捷的贷款APP要多留个心眼。这类产品的年化利率一般都比正规银行机构高出很多，并且有可能会突破法律法规所设定的最大限度，从而形成所谓的“高利贷”。另外，在催收过程中所采用的方法也十分残忍，有的甚至是使用暴力进行追债。一旦掉入其中就会越陷越深，最后得不偿失。更为严重的是，有些APP本身并不是为了放贷而生的，而是用来收集用户信息并借此非法牟利或者干脆携款潜逃。
从心理上也应有所准备征信不好就会使人产生焦虑、无能为力的感觉，在这个时候人们往往会盲目地去尝试各种各样的贷款产品。但是我们一定要知道，在这样的情况下反而应该更加冷静理智一些。要知道办法总是多于困难的，在找到正确的途径之后再积极地去解决它的话，还是可以摆脱困境的。
说到知识图谱，我们要知道征信报告里都有些什么内容。一般来讲，征信报告包括个人的基本信息、信贷信息（如贷款、信用卡等等）、非信贷信息（如水电气费缴纳记录、法院判决等）以及查询信息等等。不同的信息对于贷款审批的影响是不一样的。比如说连续多次逾期要比偶尔一次逾期的影响大得多；大额贷款逾期要比小金额贷款逾期的影响大得多。知道了这些之后就可以更好的去评价自己了。
动态评分以及风控原理它是金融机构用来衡量贷款风险的一个内部系统，这个系统的运作方式十分复杂，并且包含了各种各样的算法以及模型。可以这样理解：它会依据你所提交的信用报告、收入状况、负债程度、工作经历等因素来判断你是否有能力按时偿还债务并且愿意去偿还债务。如果发现你的信用记录不佳的话，在动态评分和风控原理的作用之下，你会被归类为高风险客户，从而使得获得贷款的可能性变小。
但是征信不好就不能贷款了吗？也不是。以下为一些可供大家参考的操作方案：
向正规金融机构申请信用贷款。尽管难度很大，但是也不是没有机会的。尤其是对于那些征信记录中只有一次小额度逾期并且已经结清的朋友来说，可以试着去一些大银行或者是正规的互联网金融公司那里申请信用贷款。当然要准备好被拒绝的心理准备，在同一时期内不要同时向多个机构提出申请，否则会给人留下“多头借贷”的印象而更加不利通过审核。
考虑用房产做抵押来申请贷款。如果有房产或者汽车等有价值的东西的话就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款风险较小的原因是银行可以通过卖掉抵押品的方式来挽回自己的损失。所以即使你的信用记录不好也有可能被批准。但是要注意的是抵押贷款手续比较繁琐，并且你所拥有的财产会受到限制存在一定的危险性。
3、找人做保证。如果有人可以做你的保证人的话，那么你申请贷款的可能性就会大一些。但是作为保证人的那个人要承担一定的风险，在你还款不及时的时候，他就要替你还清欠款。因此该方法要慎重选择。
4、改善信用状况。这是最直接有效的解决方法。如果个人信用状况不佳的话，那么就应当积极地去改善它。按时还清贷款、防止出现逾期现象，并且逐渐恢复自己的信用状况。这需要一个比较长的时间周期，在此期间里要保持足够的耐心以及坚强不屈的精神状态。
案例分享：小李由于之前的创业失败造成信用卡多次逾期，留下不良信用记录，在遇到资金周转问题的时候很难获得贷款。于是他就向一位专业的金融顾问寻求帮助，顾问告诉他可以试试用房产做抵押来申请贷款。果不其然，凭借自己的一套房子作为担保，小李顺利地拿到了一笔贷款，并且开始积极改善自己的信用状况，按时还清了所有的欠款。几年之后，他的信用情况得到了很大的改善，在再次申请信用贷款的时候也被批准了。
问答环节：
问：如果有呆账的话，还能不能申请到贷款呢？
答：“呆账”就是非常严重的一种不良信用记录，一般指逾期时间较长（例如90天以上）并且长期没有偿还能力的贷款。此时要想获得贷款几乎是不可能的事情了，唯一的方法就是赶紧把欠下的钱还上，并和银行进行沟通，看看能不能把“呆账”的痕迹去掉。但是即便去掉之后，在短时间内仍然很难拿到贷款。
问：有的贷款APP能够帮助用户“洗白”信用报告，这是真的吗？
答：这是毫无根据的说法，“洗白”征信属于违法行为，凡是宣称能够帮助你“洗白”征信的人或者组织都属于诈骗行为。征信报告由中国人民银行征信中心负责保管，并不能被任何人擅自更改。所以请大家不要轻信这样的谣言，避免遭受损失。
问：如果我的贷款申请被拒绝了的话，还能不能重新申请呢？
答：还可以重新申请，但是要注意以下几个方面：第一，弄清被拒绝的原因是因为征信问题、收入问题或者其他原因；第二，针对上述问题进行解决，例如改善征信情况或者提高收入等等；第三，在较短的时间内不要多次申请以免给他人留下“多头借贷”的印象从而影响以后的贷款申请。
所以征信不好，贷款自然很难。但是我们不能因此而丧失信心，也不能随便使用一些不正规的贷款APP。要知道只要我们保持理智、积极地寻找合法途径并且不断改善自身的信用情况的话，总能找到解决办法的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无视征信”、“百分之百通过”、“低利率大额度”的说法都属于违规行为，在此提醒大家要提高警惕。
防骗提示：在申请贷款之前要对贷款机构进行调查核实，不能随便透露自己的个人信息，比如身份证号码、银行账号以及验证码等等，在被要求缴纳各种名义上的费用的时候就要知道这是诈骗行为了。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险，尤其是对于信用记录较差的人群来说。一定要根据自己的实际情况来决定是否申请贷款，并且不能过度负债。如果实在无法按时还款的话，要尽早和贷款公司联系起来商量对策，以免情况变得更糟。
