今天我们讨论的问题，很多人应该都经历过：急需资金周转但是由于信用记录不良而被各种网贷平台拒之门外，在此情况下只好到处打听有没有可以借到钱的地方。其实我能体会到那种焦急的心情，就像一只热锅上的蚂蚁一样焦躁不安，巴望着天上掉馅饼。但是我们还是要保持冷静，这件事情并没有想象中那么容易解决。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是征信不好或者是没有征信的人群，前者是因为曾经出现过逾期的情况而后者则是由于年纪太小还没有来得及建立自己的信用记录。不管哪一种原因造成的，要想通过正规的金融机构获得贷款的话都会遇到困难。但是现在的问题出现了，既然正规途径无法实现目标了，那么这些打着“不用查征信”的旗号的平台又是如何保证自己不会出事呢？
从法律的角度来讲，我们首先要弄清楚。按照我国《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的规定，所有的放贷机构都需要获得相关的金融许可证，并且利率不得超过法律规定最高值。而许多游走在灰色地带上的平台并没有拿到许可证。如果出现纠纷的话，你的合法权益就难以得到保护了。另外，《刑法》第一百七十六条也规定了非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款、扰乱金融市场秩序的行为将会受到刑事处罚。因此，“不用查征信”的平台后面存在着很大的法律隐患。
监管部门也不能忽视。近几年来，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业进行着越来越严格的监督管理工作，在此背景下，一些平台必须要接入征信系统、不能违法发放贷款等规定也相继出台。如果有一家平台宣称自己可以不用查征信就可以放款的话，那么它很可能会因此而受到处罚，并且你所申请到的借款也会泡汤。另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网贷机构只能够充当信息中介的角色，并不能够自行开展放贷行为。而那些擅自从事放贷业务的机构，则大部分都是不符合规定的。
道德风险也要讲一讲。有的平台为了招揽顾客，在广告中声称可以做到“不用查征信、马上放款”，但是实际上它们会在合同中设置很多陷阱。例如高额违约金、复利计算等等。这样的做法既违背了职业道德又可能违法。我们借债是为了解决问题，并非要陷入另外一个困境之中。
从风险的角度看，我们需要从多个方面进行考虑。第一种就是利率的风险了，没有经过征信审核的平台一般都会把利率设置得很高，并且有的还会超出法律规定允许的最大值。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对于利率的规定，在借贷双方已经约定了高于年化利率24%以上的利息的情况下，超出的部分会被认定为无效。第二种就是暴力催收的风险了，一些平台为了追债而使用威胁、恐吓等方式来侵害借款人的权益。第三种就是个人隐私泄露的风险了，很多这样的平台都需要用户提供大量的个人信息，在信息泄露之后造成的损失难以估量。
从心理上来说也要加以重视。在急需资金的时候，人们往往会失去理智而受到一些没有信用审查的广告所吸引，但是我们一定要知道天上不可能掉馅饼。这些看上去很诱人、实际上存在很大隐患的广告后面都有更大的风险。因此保持冷静、理性思考才是最要紧的事情。
在知识图谱上画一个简单的图。正规金融机构会进行严格的审查，所以它的风险比较小；而一些没有经过正规渠道、只做简单审查的平台，则存在很大的风险。由此可见，高风险与高收益是相辅相成的关系，在没有对信用报告进行核实的情况下提供服务的公司，其风险很大，大家要做好心理准备。
动态评分以及风控原理我们也可以进行一下简单的介绍。正规金融机构在发放贷款之前会对借款人做动态评分，这个评分会考虑到借款人的收入情况、负债状况以及信用历史等因素。但是没有用到征信数据的平台则缺少了这样一种科学的风险控制方法，只好提高利率以弥补风险损失。这样的做法对于借款人而言是不公平的。
在操作方案上，我们可以给出以下几点建议。第一种方式就是去正规的金融机构申请贷款，即便被拒绝了也能够了解到自己的信用情况。第二种方法就是向亲朋好友求助，在羞涩的同时也避免了落入陷阱的风险。第三种选择是可以使用一些合法的短期借贷平台来解决资金问题，例如支付宝里的借呗或者微信上的微粒贷等等，尽管需要有一定的信用记录但是相对来说比较安全。第四种办法就是在万不得已的情况下可以找一个正规的pawn shop（典当行），虽然利息比较高但是毕竟是合法的行为。
举个例子。由于小李有不良的信用记录，所以很多家银行都不愿意给他贷款。后来，在网上看到了一则关于可以不用看征信就可以借到钱的信息之后，他就认为自己找到了一条出路。但是等到他去办理手续的时候才知道，这个所谓的“无征信”贷款其实利息很高，并且如果出现逾期的话，催收的方式非常残忍。因此小李不但没能解决问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面中。
再来一个问题和答案。问：没有用到征信的平台到底有没有用到征信呢？答：很多打着不用征信旗号的平台其实还是在用征信来判断你的情况。另外，就算它们不使用征信，也可能会从其他的途径获得你的信用状况的信息，并且还会根据你的收入情况、银行流水等因素来判断你的还款能力。因此，“裸贷”是不可能存在的。
那么我们再来看看风控的工作原理吧。正规金融机构的风险控制依靠的是大数据以及人工智能技术，在此之上会根据借款人的过往信息来预估出他们未来偿还债务的能力，并且不会考虑个人信用记录的情况。但是没有用到征信系统的平台则缺少了这样一套科学的风险管理体系，只好提高贷款利率以弥补由此产生的损失。这样的做法既不合理也不利于自身的发展。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不用看信用报告、马上就可以拿到钱、利率很低”等等这样的宣传语所涉及的网站都要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的个人资料，特别是身份证号和银行账号等敏感信息，在收到要先交纳各种费用的通知时要提高警惕。
3. 风险提示：在出借之前要弄清利息、还款方法以及违约赔偿等问题，在急用钱的时候不能忽略掉这些风险的存在，否则会越陷越深。
