各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的情况下，在哪里能借到两万元额度的钱？虽然问题本身不难理解，但是其中涉及到的内容却非常复杂，包括法律法规、监管部门、道德观念、风险控制以及心理因素等等，在此之后还需要我们分步骤地去分析解决。
首先我们要知道的一个基本事实就是：征信逾期特别是严重的逾期会对借款人信用评分造成很大的影响。这就如同你的信用分数在短时间内下降了很多一样，在银行或者其他金融机构中你被看作是一个风险较高的客户。因此如果你的征信出现了逾期的情况，那么想要贷款两万元的话，首先要认识到这条路要比征信好的人走起来要困难得多。
从法律和监管的角度看
按照我国《民法典》、《商业银行法》等相关法律法规的规定，在给客户放贷的时候，银行可以要求客户提供真实的个人信用情况。如果客户的征信出现了逾期的情况，那么这就属于一个信用上的缺陷了，因此银行完全可以拒绝客户的借款请求。另外，《征信业管理条例》中也规定了不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内，并且即使客户已经结清了债务之后，在这五年的期间内该条信息仍然会被保留在客户的征信报告上。
从监管的角度看，我国对P2P网贷行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也有关于P2P网贷机构开展经营活动应当遵守的规定以及相关的风险管理要求，在其中有一项很重要的内容就是平台要对借款人的信用状况做出判断，并且如果借款人的信用记录中有逾期的情况出现的话，那么该平台的风险管理系统就会把该借款人的风险等级定为高危级别而不会给予其放款的权利。
从道德和风险的角度看
从道德的角度来看，借贷特别是向金融机构借款就是一种契约关系。你答应要按时归还贷款，所以才会有人把钱借给你。如果有过逾期的情况的话，那么就表示你在之前没有履行自己的诺言。因此，在道德上来说，你会让金融机构对你失去信任。他们会认为这样的人过去都有逾期的历史了，这一次借钱不还的可能性很大。
从风险的角度看，逾期记录可以反映你的还款能力以及还款意愿。金融机构最担心的就是借款人不能按时还本付息而产生的坏账问题。如果出现多次逾期或者大额逾期的情况，那么金融机构就会觉得你的违约概率比较大，在此基础上他们会对你进行更高的贷款利率或者是拒绝放款。因此很多网络借贷平台在审核借款人的申请时都会把征信报告当作一个重要参考标准。
从心理和知识图谱的角度看
从心理上讲，在征信出现逾期之后的人们往往会感到焦虑不安，并且容易盲目求医问药。这样的心理状况对于人们作出合理的决定是有害的。因此，在征信有逾期的情况下也不要慌张，要多学习一些有关借贷的知识，比如各个平台上的利息、费用以及还款方式等等，这样才可以做出更加理智的选择。
关于知识图谱的内容，在此做一个简单的示意图。征信逾期所造成的影响就相当于一个“多米诺骨牌效应”，最先倒塌的就是你的信用等级降低，紧接着就是银行对你失去信心，之后就会出现借贷困难、利率上升的情况，并且还会给你的未来贷款和信用卡申请带来不利影响。因此征信逾期带来的后果并不是孤立存在的，而是相互关联的。知道了这样的知识图谱之后就可以更加清楚地了解到这个问题的重要性了。
第四部分 动态评分和风控原理
从技术的角度来讲，就是动态评分以及风控的工作原理。大部分的网络借贷平台，在审核借款人的申请的时候都会用到一个叫做动态评分系统的工具。该系统会根据借款人信用报告中的信息、收入状况、负债程度、贷款目的等因素给借款人打分。如果借款人存在逾期的情况，则得分就会下降。得分越低，就越难获得贷款，甚至会被拒绝。
从风控的角度看，金融机构的主要原则就是“收益大于风险”，即它们会向你借钱，并且希望通过收取利息、费用等方式来弥补由于你不还款而造成的损失。如果借款人存在信用问题的话（例如有逾期记录），那么贷款机构就会提高借款人的利率或者要求其提供其他的担保措施来降低自身所承担的风险。这些都是风控工作的一部分表现形式。因此即便你的征信出现了逾期的情况，在此情况下你也应该明白，银行这么做是为了防范风险、保障自身的权益不受损害。
第五部分 实操方案及案例解析
那么接下来就来谈谈具体的实施方案吧，如果因为征信出现了逾期的情况但是又急需两万元钱的话，可以考虑以下几种方式：
1、银行贷款：尽管比较困难，但是也可以试着去银行办理一笔小额信用贷款。有的银行对于征信上有轻微问题的客户推出了“信用修复”贷款产品，但是金额通常都不会很大。
2、网贷平台：部分网贷平台对于征信的要求比较低，例如消费金融公司、互联网小贷公司等。但是要特别注意的是，这类平台的利息通常会比较高，在签订合同时一定要认真查看里面的各项规定。
3、亲友借款：在能够承受的情况下，可以向亲朋好友借钱。尽管会感到难为情，但是相比于金融机构放贷而言，亲友借贷的利息较低、还款难度较小。
4. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等财产的话，也可以申请抵押贷款。抵押贷款对于信用记录的要求比较低一些，但是要以自己的财产做抵押。
以小张为例，他的信用报告上有逾期记录，但是急需两万元来支付医疗费。于是他就去了一些网贷平台申请贷款，都被拒绝了。之后，在朋友的帮助下，他联系上了一家消费金融公司的工作人员，并且了解到这家公司的审核标准比较宽松一些，但是利息也比较高一点。经过一番权衡之后，小张决定按照自己的实际情况来进行选择，并且在了解清楚后顺利地获得了两万元的贷款用作治病之需。
六、问答环节
进行一个问答环节来回答大家关心的问题。
征信逾期多久可以恢复呢？
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之日算起五年之内，在此期间内该条信息都会出现在你的信用报告中。五年之后该条信息就会被自动删除掉。
问：如果有征信上的逾期记录的话，还可以申请到信用卡吗？
答案是肯定的，但是难度很大。信用卡申请也必须经过信用报告的审查，在你存在逾期的情况下，银行有可能会拒绝对方或者给对方较小的额度。
征信逾期会对找工作造成影响吗？
一般来说是不会影响到的，但是如果是从事金融或者财务等工作的话，就有可能被查到征信记录了，有的公司会在招聘的时候查看应聘者的征信报告来判断他们的信用情况。
七、总结与提醒
所以征信有逾期的情况下想借到两万元额度的钱其实很难做到。但是并不是不可能实现的。主要看你对自己现状的认识程度以及你所采取的借贷方式和还款计划了。另外还要知道征信逾期带来的后果并且积极改善自己的信用状况。
另外还有一些需要注意的地方：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“无门槛、低利率、马上到账”之类的虚假宣传都是为了引诱消费者上当受骗而设计出来的。
防骗提示：不随便给来历不明的网站你的身份证号、银行卡号以及各种敏感信息，并且不能交纳任何名义上的“押金”或者“服务费”。
3. 风险提示：借款存在一定的风险，所以在进行借贷的时候一定要慎重考虑，在选择正规、合法的金融机构出借资金的同时也要认真地去阅读合同的内容，弄清楚其中所涉及的各种利息、费用以及还款的方式等等。
