在当今的社会中，“征信”已经成为人们生活中的一张“通行凭证”，一份好的征信报告可以让你在申请贷款、办理信用卡以及找工作、租房子的时候都畅通无阻。但是，在现实当中总有一些人由于各种各样的原因使得自己的征信出现问题，由原来的“征信不好”变成了现在的“征信烂”，甚至成为了传说中的“黑户”、“烂户”。这时，网络上的一些关于“征信不好的也可以下款”的信息就会像一根救命稻草一样引起人们的注意。今天我们就要一起来看看这些所谓的“口子”到底是什么样的？又有哪些真实的内幕呢？
第一部分 法律和监管方面的原因是什么使得这些广告处于一个灰色地带
其次，“征信不好也可以申请”的广告本身就有问题，在我国《广告法》中明确规定了广告不能有虚假或使人误解的内容，并且不能欺骗、误导消费者。“征信不好也可以申请”之类的说法往往会夸大产品被批准的可能性，忽略掉在审核过程中对于征信的要求，从而给消费者造成一种不切实际的期待。
另外金融行业的监管十分严格，在涉及贷款、信用卡等业务的时候都要遵守相关法律以及监管部门的要求。正规的金融机构在审核过程中征信报告起着很重要的作用。如果存在严重的信用问题如长期拖欠还款的情况的话，那么银行一般不会给予放贷许可。所以宣称可以给征信差的人提供贷款的服务要么就是虚假宣传，要么就是在监管的边缘徘徊或者本身就是违法的行为。
案例：小李由于信用卡逾期导致征信报告上有污点，在网上看到有人声称“即使征信不好也可以贷款”，于是抱着试一试的态度去办理了相关手续。但是并没有成功拿到贷款，并且还被收取了一笔高昂的服务费用，最后才知道对方并不是正规机构，而是一个诈骗组织。
第二部分就是道德和良心的问题了，是谁在利用人们急切的心情
从道德上讲，该类广告发布者的做法就是利用了有信用记录不良的人急于求成的心理。当一个人由于信用记录不佳而四处碰壁的时候，他内心的感受是焦虑、无助的。此时如果有一则宣称可以解决征信问题的广告出现，在漆黑一片的地方看到一线希望的话，人们往往会失去判断力而受骗。
征信不仅仅是个人信用状况的一种反映，而且和一个人是否诚实守信、有没有社会责任感密切相关。具有良好征信记录的人更容易得到社会的认可，在社会中站得住脚。所以利用人们的征信问题谋取利益的行为是不道德的，并且会对整个社会的诚信体系造成损害。
第三部分的风险和误区：“征信不好也可以申请贷款”的说法是不正确的
那么，“征信不好也可以下”这句话又是怎么不真实的呢？从风控的角度看，征信是银行判断客户信用状况的一个重要标准，在征信报告中出现逾期记录或者欠款信息就说明了客户的还款意愿以及还款能力存在问题，所以未来发生违约的可能性也就越大。因此，在审核过程中一般不会批准有不良信用记录的人提出的贷款请求。
另外，“口子”的利息、费用都很高，在用这种方式获得资金之后还要付出很高的成本，并且没有正规贷款那么划算。“口子”本身存在很多问题，比如缺少透明度、合同内容不明确等，在出现争议的时候你的利益很难得到保护。
问答：
问：为什么有的平台会宣传“征信不好的人也可以申请贷款”呢？
答：一些平台打出“征信差也可以申请”的口号，可能是想吸引更多的人注册使用。对于有不良信用记录的人来说，正规机构已经不再受理他们的申请了，而这些平台则趁机满足了这部分人的需求。另外一些平台靠收取高昂的服务费或者咨询费来赚钱，并没有真正的放贷业务。还有的平台本身就不合法，在进行虚假宣传的同时获取用户的个人信息以及财产信息并从中牟利。
第四部分 心理和行为方面：为什么我们会受到这样的广告影响
从心理学的角度看，“征信不好也可以申请贷款”的广告为什么会让人上钩呢？这是因为人的认知偏差以及侥幸心理所导致的。如果一个人的征信记录不好，在这种情况下他会感到焦虑、无望，这时一则宣称可以做到“即使征信不好的人也可以申请”的广告就会使他产生一种“这次或许真的可以成功”的侥幸心理。
另外人脑存在一种叫做“确认偏差”的现象，即人们会去寻找并相信与自己预期相符的信息，而忽视不一致的信息。所以当人们看到“即使征信不好也可以申请”的广告的时候，并不会理会其中有关风险以及陷阱的内容，只会关注到自己想要得到的结果——希望。
第五部分 知识图谱和动态打分：现代风险控制的复杂性
现在的金融风控已经变得非常复杂，并不是只依靠征信报告就可以完成的了。很多机构都用上了大数据、人工智能等手段建立起了知识图谱以及动态评分模型来进行对借款人信用风险的整体判断，在这个过程中还会考虑到消费者的消费习惯、社会网络等等一些不太常规的数据信息。
所以即使你的征信报告上有瑕疵，也不一定会被拒贷。重要的是看你整个的信用情况怎么样、有没有还款的能力。那些说“征信不好也可以申请”的广告，通常没有考虑到这个问题，只提到了征信的问题，并且忽视了其他的因素。
六、风险控制的基本原则和具体的操作方法是什么？怎样对待征信的问题呢？
那么我们又该如何正确认识到征信的问题呢？第一点就是要知道什么是征信的基本原理，征信报告就是金融机构用来评价借款人的信用风险的一个重要手段，里面包含了你所有的信用行为信息，比如贷款情况、信用卡使用状况以及逾期记录等等。好的征信记录就表示你在过去的行为中表现不错，所以未来出现违约的可能性也就小一些。
另外如果发现自己征信存在问题的话也不要过于紧张，首先要弄清楚问题出现的原因是由于逾期、欠款或者其他原因造成的，在此基础上再进行相应的处理。例如及时偿还逾期欠款，并且继续保持良好的还款记录不发生新的逾期情况；也可以通过一些合法途径改善自己的信用状况，比如使用信用卡分期付款或者申请小额贷款等等。
实操方案：
定期查看自己的征信报告，掌握自己目前的信用情况。
如果征信出现问题的话，要及时把逾期欠款还上，防止情况变得更糟。
3、要养成好的还款习惯，不要再出现逾期的情况了。
4、用合法的方式慢慢提高自己的信誉。
5、不要相信所谓的“征信不好的也可以申请”的虚假宣传，以免上当受骗。
第七部分 案例分析：一个真实的教训
案例：老王由于经营不善导致负债累累，因此他的信用报告上出现了不良记录。之后在网上看到了一则广告称“即使征信不好也可以贷款”，于是他就和这个网站取得了联系。该网站的人表示可以帮助老王解决资金短缺的问题，并且要收取一定的“保证金”作为前期费用。老王为了筹措这笔钱四处借钱，最后把所有的钱都给了对方。但是并没有得到任何帮助，反而被对方拉入黑名单之中，而且自己的钱也无法追回。事后才知道这是个骗局，后悔不已。
该案例说明了，“征信不好也可以申请到贷款”的广告其实是一种骗局。它利用人们对自己的征信问题所造成的心理压力来收取高昂的服务费，并不能真正地给客户办理贷款业务。所以，在遇到这样的广告的时候我们要提高警惕，不能随便相信。
八、结论及建议：怎样才能防止自己掉入陷阱
对于那些打着“征信不好也可以办理”的旗号进行宣传的行为应该如何防范呢？第一点就是要知道自己目前的征信情况以及存在的问题所在；第二点是不能被焦虑所蒙蔽了双眼；第三点是要到正规的地方去办理业务；第四点是保护好自己的个人信息不被非法使用；第五点是在急需用钱的时候可以向正规机构如银行或者合法的网络借贷公司提出申请。
征信的问题本身并不需要害怕，但是由于征信的问题而失去了理智，并且掉入了更深的坑才是最可怕的。所以要保持冷静、用正确的途径去解决它，不能让它越陷越深。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有宣称可以做到“征信不好也可以贷到款”、“逾期了也会被批准”的广告内容。正规银行在审核贷款的时候一般会查看借款人的信用报告，在发现借款人存在严重的信用问题的情况下，通常不会给予放贷许可。所以这样的广告大多属于夸大其词或者虚假宣传。
防骗提示：对于宣称可以给征信不好的人办理贷款的广告要提高警惕，因为这样的广告背后通常有高利贷或者非法集资等违法行为存在。如果确实需要借款的话，请到正规银行或者其他金融机构去办理，并且不能使用没有资质的网络借贷平台。
风险提示：即使你利用了这些“漏洞”获得了一笔钱，也可能会遇到高利贷、费用不明等情况，在出现争议的时候你的合法权益也无法得到有效保护。所以最好的办法还是找正规的金融机构来解决资金问题。
