征信出现逾期之后还可以通过芝麻分借到钱吗？最近关于这个问题的询问越来越多了，特别是那些征信报告上有小毛病的人，在心里总是忐忑不安的。芝麻信用分作为大家都熟知的一种信用评价工具，是否可以成为征信逾期者的“救星”呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同角度来分析一下这件事情到底是真还是假。
一、法律和监管方面的问题：逾期行为违反了哪些法律法规？
首先我们要知道征信逾期不是一件可以随便为之的事情，在我国《征信业管理条例》中规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是从不良行为或事件结束之后开始计算五年之内。也就是说即使你已经把欠款还上了，在你的征信报告里仍然会存在五年的负面信息。另外，《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》也均要求银行等金融机构在放贷的时候要对借款人的信用情况进行严格的审核。因此征信逾期就如同一条不可逾越的红线一样存在，并且一旦触碰就会给以后的贷款申请带来不利的影响。
芝麻信用分在其中起着怎样的作用呢？芝麻分是蚂蚁集团推出的一种信用评价工具，它是通过对用户消费、还款以及社交等多个方面的数据分析得出一个信用评分。从法律的角度来看，并不能代替征信报告，但是它可以作为银行对借款人的信用状况进行判断时的一个辅助依据。但是由于目前还没有相关的法律法规规定金融机构要使用芝麻分来进行决策，因此它的影响力还是比较小的。
二、道德和信誉：为什么会出现逾期的情况呢？
我们再来谈谈从道德的角度来看的问题。征信逾期，并不是简单的数字上的问题，在此之后还可能会反映出借款人的某些信用习惯问题。例如有的人因为生活压力过大而一时无法偿还贷款；也有人对于信用的认识不够重视，认为“逾期一次没有关系”。前一种情况还可以挽救过来，后一种情况就有可能留下信用危机的隐患了。
芝麻分除了考虑还款历史之外，还会参考其他一些行为数据，例如是否经常能按时还款、有没有出现过违约或者欺诈的情况等。虽然不能代替征信报告来判断一个人的信用情况，但是也可以从侧面反映出来一个人的信用状况。所以即使存在征信逾期的情况，如果芝麻分数依然很高的话，那么大概率上说明你在平时的信用表现还不错。但是反过来讲，如果芝麻分数也很低的话，则说明你可能存在一定的信用问题需要重视起来。
第三部分就是关于风险和心理问题了，逾期之后的心理影响又会怎样呢？
那么风险又是什么呢？征信逾期最主要的风险就是会影响到贷款申请。很多人的经验是：自己觉得有能力还款，但是仍然无法获得贷款。这就是征信逾期所造成的“硬伤”。尽管芝麻分可以在一定程度上弥补征信的不足，但是它并不能完全消除这种风险。例如，在审核贷款的时候，有的机构会同时考虑征信报告和芝麻分的情况，如果两者都存在问题的话，那么贷款申请就很难通过了。
从心理学的角度看，征信逾期除了会给人带来经济上的损失之外，还会给人们造成其他方面的压力。例如，有的人由于征信记录不良而产生自卑感，认为自己“信用差”，什么事情都做不成；另外一些人则是因为害怕自己的贷款申请会被拒而焦虑不安、失眠多梦、工作效率下降等等。尽管这些心理上的负面影响是无形无质的，但是它们的存在却是不可忽略的。
第四部分的知识图谱和动态评分是怎么回事？也就是芝麻分是怎样计算出来的呢？
芝麻分就是一种动态评分体系，它是以用户的行为数据为依据来不断地改变分数的。而支撑起整个系统的，则是一张巨大的知识图谱，在这张图谱中包含了用户的消费情况、还款历史、人际关系以及各种生活习惯等等很多方面的资料。通过对这些资料进行研究之后得出的结果就形成了一个比较接近真实的信用评价结果。
如果一直能按时还贷的话，那么你良好的还款历史会提高你的芝麻分；而如果有过逾期的情况出现的话，则会对你的芝麻分造成不利的影响。同样的道理，在淘宝上频繁购物所产生的消费记录、用信用卡在支付宝里进行还款所留下的还款痕迹都会被加入到芝麻分计算模型当中去，并且还会不断更新变化着一个动态化的信用评分系统。
第五部分 风控原理及实施办法：怎样才能增加贷款成功的几率呢？
对于有逾期记录的朋友们而言，怎样才能提高贷款审批通过的可能性呢？以下是一些可供大家借鉴的操作方法。
及时归还未到期的欠款这是最基本的也是最有效的做法。如果有逾期的情况出现的话，那么首先要做的是马上把欠的钱还上，并且保证以后不会再出现逾期的现象了。只有这样才能够慢慢改善自己的信用状况。
2、提升芝麻信用分数芝麻分并不能代替征信报告的作用，但是它可以起到一定的补充作用。因此想要提升贷款通过的可能性的话，提高芝麻分也是个不错的选择。那么怎样才能提高自己的芝麻分呢？例如按时还贷、降低信用卡使用次数、多用支付宝这类工具来进行消费与还款、维持良好的人际关系等等，这些都是可以用来提升芝麻分的方法。
3、挑选适合自己的贷款方式不同的贷款产品对于借款人信用的要求是不一样的。有的贷款产品对于征信逾期的态度比较宽松，有的则较为严格。因此在挑选贷款产品的时候要根据自己实际情况来进行选择。例如你的征信上有逾期记录但是芝麻分还可以的话就可以选择一些看重芝麻分的贷款产品；如果征信以及芝麻分数都较差的话就只能选择那些对信用要求不高的贷款产品了。
4、寻求专业人士的帮助如果对于贷款申请的过程不熟悉或者是不清楚怎样改善自己的信用情况的话，就可以去寻求专业人士的帮助了。例如向有关的信用修复公司询问一下，也可以请一些有经验的贷款顾问来给你提供建议并制定出相应的计划。
六、案例分析及问题解答
接下来给大家举一些真实的例子来说明一下，征信上有逾期记录的人是怎么用芝麻分去借到钱的。
案例一：由于发生了一次意外事件造成征信报告中有一条逾期记录，在之后的时间里小王按照要求及时归还了欠款，并且提高了自己的芝麻信用分数，从而慢慢改善了自己的信用情况。最后他获得了银行发放的一笔贷款来发展自己的事业。
案例二：由于小李有一次信用卡逾期未还的行为，在他的征信报告中就留下了不良记录。之后他就减少了对信用卡的使用，并且提高了自己的芝麻信用分数来改善自己的信用情况。最后他顺利地获得了贷款用来买房。
问答：
问：如果我的芝麻信用分存在逾期的情况的话，在使用它来申请贷款的时候会不会很不安全呢？
答：征信逾期会使得贷款申请受到一定的影响，但是芝麻分可以起到一定的补充作用。因此，在征信有逾期的情况下使用芝麻分借款也是比较可靠的，但是要视个人的征信状况以及芝麻分数而定，并不是百分之百的安全。
问：怎样才能提升芝麻信用分呢？
答：要提升芝麻信用分可以采取以下几种方式：按时还贷、降低信用卡使用次数、多用支付宝等方式来支付和还款、维护好自己的人际关系等。
问：征信逾期之后怎样才能恢复自己的信用状况呢？
答：首先要做的是尽快把逾期的欠款还上，并且保证以后不会再出现逾期的情况了。另外还可以通过提升自己的芝麻信用分数、挑选适合自己的贷款产品以及向专业人士求助等方法来改善自己的信用情况。
重要提醒：
不要相信征信逾期也可以百分之百放款这样的违规宣传语，这是骗子用来获取你个人信息或者钱物的一种手段。
在申请贷款的时候要找正规、合法的金融机构，不要上当受骗。对于那些要求先交纳手续费或者保证金的人要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
征信逾期会使得贷款申请受到一定的限制，但是并不一定就会被拒掉。可以通过及时还款、提升芝麻信用分以及选择适合自己的贷款产品等方法来增加成功的几率。但是要注意到这并不是立竿见影的效果，需要付出时间和努力去改善。
