征信黑、征信不好、征信烂的人经常去各个网贷平台上申请贷款的话，那么他们是否能顺利通过审核呢？这个问题听起来就很难了。由于之前有不良的信用记录，再加上急需用钱，在不同的网贷平台上反复借贷的人们，往往会被拒绝得越来越多，并且自己的征信状况也会越来越糟。其实这里面有很多门道，今天我们一起来探讨一下，在这种情况下能不能成功获得批准。
第一种情况就是征信黑、征信差、征信烂也就是说，如果你的信用状况不好，比如有逾期还款、拖欠债务或者被法院起诉等情况的话，那么就会把这些信息上传到征信系统中，并且会出现在你的个人信用报告里。当网贷平台对借款人的贷款申请进行审查的时候，它会查看借款人的征信报告，在发现了上述那些负面的信息之后，就有可能会拒绝对方的贷款请求。
法律角度按照我国民法典以及征信业管理规定的有关要求，个人的信用信息受法律保护，任何单位和个人都无权非法获取、修改或者利用。另外，在银行审批贷款的时候要遵循公开、公正的原则，并不是因为你征信不好就可以直接被拒掉的，还要看实际情况如何。所以即使你征信不好，但是只要你有正当的理由并且能提供其他的证据的话，理论上也是可以申请到贷款的。
监管方面银保监会以及中国人民银行对于网络借贷行业的监管非常严格，在此情况下，网贷平台不能采取暴力催收的方式、不能诱导借款人过度负债、也不能未经允许就去查询借款人的信用报告等行为。这些都是为了保障借款人的利益而设立的规定。因此如果遇到某家平台存在违规操作的情况的话，就可以向有关机构进行投诉了。
道德层面频繁地去申请网贷本身就属于不负责任的行为，在征信报告里会留有查询痕迹，而短时间内多次查询又会被视为“饥渴贷款”，从而给风险控制模型带来负面影响。另外网贷利息也比较高，长期依靠网贷来周转资金的话很容易造成负债累积。因此从道德的角度来看，我们应当尽量避免无谓的借贷，并且要科学地管理好自己的财务状况。
风险角度频繁地去申请网贷有很大的风险。第一种情况就是每次申请都会提高你的负债率，如果你有几款贷款的话就会降低你偿还的能力；第二种情况是各个平台之间可以互相分享信息从而造成个人隐私泄露；第三种情况就是在多个平台都被拒之后你的信用报告就会变得越来越糟，在之后想要办理信用卡或者其他的金融业务时也会受到阻碍。
心理层面由于征信不良而产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪的人很多，这些情绪会使他们变得焦躁不安，并且会促使他们去盲目地申请更多的贷款，但是这样做的结果只会适得其反。其实征信不好的人并不是没有希望的，在此情况下应该保持冷静的态度来分析自身的情况并找出解决的方法。
知识图谱征信系统是由很多部分组成的，并不只包含你有没有按时还贷的信息，在这个系统里还有你用卡的情况、贷款申请的历史以及法院判决等等各种各样的数据。网贷公司会在考虑了所有这些因素之后再根据自身的风控模型来判断是否给你发放贷款。因此对征信系统的运作方式有所认识是有益于提高个人信用评分的。
动态评分很多网贷平台都用到了一个叫做动态评分系统的工具，在这个系统里，你的好坏记录并不是固定不变的。如果某段时间内你能够按时还贷的话，那么你的分数就会被提升起来，进而增大了获得批准的可能性；而如果你依然逾期不还或者是不断地去申请新的贷款的话，那么你的分数就会降低，并且通过审批的概率也就越小了。
风控原理网贷平台的风险控制主要依靠大数据以及算法来进行判断，即对借款人的还款能力和还款意愿、负债程度、以往的信用记录等多方面的因素进行考量。如果借款人征信不好但是其他条件都很好（例如有稳定的工作和充足的资产），仍然可以被接受。因此，在其他方面要弥补征信上的缺陷。
实操方案如果个人信用记录不良且急需资金周转的话，可以尝试以下几种方式：
其他的证明文件如果有稳定的收入证明、房产证或者车产证等等都可以拿来给银行做为申请贷款时的一个条件来提高被批准的可能性。
2、挑选适合自己的贷款方式有的网贷平台为了吸引信用记录较差的借款者而推出了相应的贷款服务，虽然利率可能会稍微高一些，但是被批准的可能性也比较大。
3、找人做担保或者提供抵押物如果有人愿意为你做担保或者是你的财产可以用来作抵押的话，那么通过审批的可能性就会大很多。
4、改善信用状况尽管这个过程很慢，但是只要按时还贷，并且不断改善自己的信用状况的话，在之后申请贷款的时候就会容易很多。
5、寻求专业人士的帮助如果对于怎样提高自己的信用状况以及应该选择什么样的贷款方式存在疑问的话，那么就可以向专业人士比如财务顾问或者律师寻求帮助了，他们可以根据个人情况提出意见。
案例分享由于之前有信用卡逾期的情况，所以小张的征信记录不太好，在急需用钱的时候多次尝试申请网贷但是都遭到了拒绝。于是他就去请教了一个财务顾问，财务顾问给他提供了收入证明以及房产证明，并推荐了适合征信不良的人群使用的贷款产品。最后小张顺利地拿到了贷款并且答应要按时归还以改善自己的信用状况。
问答环节：
问如果有逾期的情况并且已经结清的话，那么是否可以被网贷平台所接受呢？
答有可能。逾期记录会出现在征信报告中一定的时间内，但是只要你在之后按时还款，并且逐渐改善自己的信用状况的话，仍然可以被通过审批。主要看你的还款能力和其他的证明文件。
问经常去申请网贷会对自己的信用有影响吗？
答：会有的。每申请一次网贷就会在征信报告中留有查询痕迹，在短时间内的频繁查询会让人觉得你是在“饥渴贷款”，从而降低你的信用分值。
问怎样才能使自己的信用报告得到及时地修正呢？
答征信记录的好转需要一个过程，并且没有捷径可走。但是你可以通过按时还贷、降低债务负担、少申请贷款等方法来慢慢提升自己的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“百分之百通过、不用查征信、马上审批”等等这样的宣传语都属于违规行为，这是诈骗分子用来引诱人们的手段。
防骗提示：对于需要提前支付手续费或者保证金之类的贷款信息要提高警惕，这是不法分子惯用的手法。
3、风险提示：频繁使用网络贷款服务会使你背负更多的债务，并且加大了你的信用风险，在做出决定之前要三思而行，以免掉入债务漩涡中。
