说到征信逾期的问题，很多人都觉得一旦有了不良记录就会一辈子都无法再申请到贷款了，并不是这样的。今天我们主要讲一下，在征信上有逾期的情况下还可以通过芝麻分进行贷款吗？又有哪些平台会给到我们机会呢？但是要说明的是这不是在提倡大家去逾期的行为，而是在告诉大家如果真的出现了这种情况之后还有没有其他的弥补或者选择。
征信逾期会带来什么样的后果呢？
首先需要知道的是征信逾期并不是一件小事。简而言之就是你在借款之后没有及时归还款项，而这些行为会被记录到你的信用报告中去。轻一点的话会影响到你的贷款利率，严重的话就会导致你被拒绝贷款。比如说你在申请按揭买房的时候，如果有逾期记录的话可能会使你多支付数十万元的利息，并且还会阻止你购房。这属于法律层面的问题，《征信业管理条例》中已经对征信信息的收集与利用做出了规定，其中就包括了逾期记录这一项。
但是逾期并不等于被判死罪，《民法典》第六百六十四条规定了，在以下情况下逾期是可以被免除责任的：由于不可抗力或者银行自身的过错所引起的逾期。例如因为银行系统的故障而产生的扣款失败的情况就是属于这种情况。因此遇到逾期的时候不用太紧张，首先要弄清造成的原因是什么。
芝麻分有什么用呢？
芝麻分是由蚂蚁金服所给出的一个个人信用评分系统，它的数值区间为300-950之间。有人会问到芝麻分高的情况下是否可以用来弥补征信上的逾期问题呢？其实并不能够完全替代掉征信上的逾期记录，在一定程度上还可以起到一定的辅助作用。例如一些小贷公司，在审核的时候除了会查看你的征信报告之外还会参考你的芝麻分情况。如果出现征信上有逾期的情况但是芝麻分数又非常高的话，那么就可以被当作一种补充性的参考依据了。
但是芝麻分并不是万能的，在支付宝生态系统中体现出来的信用情况，例如淘宝购物、支付宝还款、水电煤缴费等等，并不能完全代表你的整体信用状况。如果贷款需求不属于支付宝系统之内的话（比如说去银行办理房贷），那么芝麻分的作用就会比较小一些。银行更加重视的是央行征信报告。
哪些网站会认可芝麻信用分呢？
那么问题就出现了，哪些平台会把芝麻分当作一个重要的参考标准呢？主要有两种情况：
第一种就是互联网金融平台
例如借呗、网商贷等都是属于支付宝生态系统里面的产品，在你的征信出现过逾期的情况下，但是你的芝麻信用分数很高的话，那么依然有可能会给你发放到一定的借款额度。就拿一个朋友来说吧，他的征信上有一笔信用卡逾期记录，但是他的芝麻信用分数达到了八百多点，并且仍然被借呗给放款了五万元。不过这并不是百分之百确定的事情，每个人的实际情况都不一样。
另外还有微粒贷、360借条等等，并不隶属于支付宝旗下，但是也用到了芝麻信用分来判断风险。各个平台都有自己的风控体系，在考虑用户的征信情况、芝麻分以及消费习惯等因素之后才会给出是否放款的结果。如果只是有一次逾期并且已经结清了的话，那么你的芝麻分仍然很高的话，也是有可能获得贷款的。
第二类就是一些银行的小额贷款
有的银行的小额贷款业务中，例如平安银行的信贷员贷等也用到了芝麻信用分来作为参考依据，但是这些产品的条件一般比较严格，并且芝麻信用分更多的是起到一个锦上添花的作用，在你有严重的逾期记录的情况下（比如说连续逾期超过90天），基本上就没有任何机会了。
法律和监管之间的界限
要说明的是，所有的平台都不可能不考虑征信逾期的问题。按照《商业银行法》以及银保监会的要求，贷款必须要谨慎地考察借款人的还款能力。因此即使平台使用芝麻分来作参考，也无法完全避开征信的影响。这已经到了法律的边界了。
一些不正规的平台打着“不用征信、只看芝麻分”的旗号来招揽客户，这是违法的行为，在去年的时候就已经有多家这样的平台因为违反规定而受到了处罚，并且被处以数十万元到数百万元不等的罚款。因此我们要提高警惕，不要被它们虚假宣传所蒙蔽。
从道德和心理的角度来考虑
从道德的角度来看，逾期就是一种不诚实的行为。就算平台给机会了，也要考虑一下自己的信用分能不能承受得起。曾经有过因为几万元的网贷逾期而造成几十万元房贷违约的例子。这样的行为是不可取的。
从心理上来说，逾期也会造成一定的压力，例如每个月都会收到银行发来的催款短信，心中就会感到很压抑。另外逾期记录还会保存五年，在这五年之内如果想要办理其他的贷款业务的话都会受到影响。因此建议大家尽量不要出现逾期的情况，即使是因为资金周转不开而向别人借钱的话也要好过逾期。
风控原理和动态评分
很多网友想知道的是，平台是如何来评判用户的信用状况的呢？下面给大家介绍一下风控的基本知识：目前比较常用的风控算法主要有以下几个方面：
1. 征信数据还款记录、负债状况以及被查询次数等等。
2. 行为数据包括消费者的消费习惯、活跃程度以及所使用的设备的信息等等。
3. 社交数据联系人信息、通话记录等等都需要经过用户的同意才可以使用。
4. 第三方数据芝麻分、腾讯信用等等。
把这些数据放进风控模型里去算出一个变化中的分数来，比如说你在某次申请贷款的时候得到的是一个较高的分数，在一段时间之后这个分数就会降低一些，这是因为你的行为数据一直在发生变化的缘故。所以有的时候你可以拿到贷款，但是过了几天之后就不能再拿到了。
操作方案：怎样才能使贷款申请被批准呢？
如果真的存在逾期的情况，并且急需贷款的话，可以试试下面的方法：
1. 补充材料提供收入证明和资产证明来证明自己的还款能力。
2. 选择合适平台首先选择互联网金融平台，因为这些平台的风险控制比较宽松。
3. 提高芝麻分用支付宝付款、及时还款、少查征信报告等都会影响到芝麻信用分的变化。
4. 降低贷款金额贷款更容易一些。
比如一个客户的征信上有一笔逾期记录，但是他的芝麻信用分有八百多，并且工作很稳定。他在申请借呗的时候主动提交了工资单以及房产证等资料，最后还是被批准了。这就是材料补充所起的作用。
逾期之后的逆袭
上一年有一个客户的信用卡逾期三次，但是每次的金额都不大，并且这些记录都存在。该客户急需五万元来周转资金，已经跑遍了十几家银行都没有结果。最后他找到了一个互联网金融平台，在提交了芝麻信用分报告（850分）、收入证明以及财产证明之后，经过平台审核之后给其发放了三万元的贷款额度，尽管没有完全达到他的要求，但是也解决了燃眉之急。此例表明逾期并不是不可逾越的障碍，要看我们如何去面对它。
问答环节
问芝麻信用分达到900分以上，并且有一次逾期记录的情况下还可以申请到贷款吗？
答有这个可能，但是要看逾期的程度怎么样。比如说逾期的钱少一点，时间短一些，并且已经还清了的话，那么就比较有机会了。但是如果是一笔大额的逾期，比如信用卡欠款五万元逾期三个月的话，基本上就没有希望了。
问逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答按照《征信业管理条列》的规定，逾期信息从还款完毕之日算起保存五年，在五年的期限之后会自动删除掉。但是有一些特殊的记录比如法院强制执行的信息可能会被保存得比较长一些。
问如果平台声称自己不会查看用户的信用报告的话，那么这个说法又是如何成立的呢？
答：可信度非常低。正规的平台要查征信，这是监管部门的规定。如果有这样的平台存在的话，那么它或者是违法经营的行为，或者是诈骗行为。
风险提示
另外再给各位一些提示：
1、不要轻信没有查过信用报告的广告，所有的合法贷款都要进行信用核查，这是法律规定的要求。
2、要警惕用“包装征信”来诈骗的行为，有的中介机构会说可以改善你的信用状况，但是实际上他们是在造假，如果被发现就会有严重的后果。
3、逾期记录也是可以改变的，只要及时还款并维持良好的信用状况的话，在以后仍然有重新获得的机会。
4. 在选择贷款平台的时候要优先选择有资质的机构，比如银行和持牌消费金融公司等正规渠道，不要使用非法放贷的方式。
芝麻分只起一个参考的作用，并不能代替个人信用报告，在以后的日子里要一直保持良好的个人信用记录。
