今天我们来聊聊大家心中都有一个结的问题：征信不好或者说是征信黑户、征信烂，在急需用钱的时候是不是真的会陷入困境，甚至连网贷都无法借贷呢？这个问题很多人都有疑问，并且着急的人更多。因为有时候并不是我们不愿意按时还款，而是由于一些小困难或者是对规则不了解而犯了错误，从而导致征信变差。这时如果出现了一个紧急情况，比如家人突发疾病或者生意上有临时的资金需求，几百元到几万元就可以解决燃眉之急了，但是去银行申请贷款的话又很难通过。因此人们就会把目光转向网贷。
但是其中的玄机要比你想象中的要深很多。很多人抱着“征信不好，网贷总应该能找到可以轻松通过的地方吧”的想法，于是就四处打听、申请起来。结果怎么样呢？有的石沉大海，申请了好几家都没有回音；有的则掉进各种陷阱里去了——比如被收取高昂的“砍头息”，各种名目的服务费、管理费被剥削一空；最糟糕的情况就是个人信息被盗用，在接到骚扰电话的同时还卷入到非法借贷纠纷中去。因此今天我们就要好好聊聊这个问题：征信不好的人能否找到相对容易通过的网贷平台？背后又有多少门道和风险呢？我们要用专业的态度来分析这个问题，并且从法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等多个维度给大家做一个详细的讲解，希望大家能够心中有数，不要再盲目地去尝试了。
首先我们要知道征信并不是虚无缥缈的东西，而是你过去的信用行为留下的痕迹。银行以及正规金融机构查看你的征信报告就像在翻阅你的人生档案一样，在这份档案里没有污点说明你在借贷和还款方面一直很守规矩的话那么自然就会得到他们的信任，并且贷款也会比较容易获得。如果有污点存在比如逾期记录很多或者还有被起诉、被列入失信被执行人名单的情况出现的话，在正规大军看来你就成了一个“高危”的客户了。他们会放贷但是会承担相应的风险因此一般会选择风险较小的人群进行放款。从法律和监管的角度上看金融机构发放贷款的行为特别是涉及个人信用的部分必须要符合法律法规的规定并且要谨慎地去评价借款人的信用状况以及还款能力以此来保障借款人的利益同时也保证自己的资金安全监管部门对于此有着明文规定不能随便给不符合条件的人提供贷款也不能给那些明显没有偿还能力的人提供贷款所以说指望在正规并且受到监管的地方由于征信不好就可以轻易通过那是不可能实现的梦想。 但是市场上仍然有很多打着“不用查征信”、“放款速度快”、“秒批”的网贷广告。其中的原因十分复杂。有的平台确实降低了对征信的要求，但是这并不等于没有用征信了，在很多情况下它会采用其他的方式来评判借款人的情况，或者是处于灰色地带甚至是违法的行为。例如一些平台可能会更加重视你在手机里留下的信息，比如通讯录、相册、地理位置等，并以此来推测出你的社交网络情况、消费习惯以及生活状况，从而判断出你的“潜在还款意愿”或者“社会压力”。另外一些平台说自己的不查征信其实只针对央行征信报告之外的数据进行审核，并且有自己的风控系统，该系统主要依靠大数据和人工智能技术对用户的各项行为数据进行打分评价。虽然这些说法听起来很高大上，但是缺少透明度，在用户不知情的情况下使用了大量的个人信息来进行风险评估，这就存在很大的隐私泄露隐患和不确定因素。 另外一些平台的风险控制方式也与人们的预期不同。正规的平台考虑的是借款人未来的还款能力，在进行风险评估的时候会考虑到借款人的收入情况、负债状况以及工作的稳定性等因素。而一些征信门槛较低的平台，则更加重视从借款人身上获取更多的利益或者是快速赚钱的机会。它们发放贷款时可能会采用很高的利率，并且有很多种收费项目，催收手段也非常凶狠，甚至不惜采取非法手段。它们认为借款人征信不好，即使被起诉到法院也没有什么损失可言，因此可以先借钱给对方使用一段时间再看能不能按时还清欠款。如果不能的话就只能接受高额利息和催收的压力了。这样的风控方式就像是一种赌博行为，在短期内能够获得收益，但是长期来看会给借款人带来很大的麻烦。 从风险的角度看，选择那些号称可以轻松通过的网络贷款产品，风险很大。第一就是利率风险很多这样的平台年化利率远远超过国家规定的上限（目前为LPR的四倍左右），加上各种手续费之后，实际年化率可以达到几十甚至上千个百分点。这就不是借债了，而是滚雪球一样地变本加厉。其次是债务风险一旦借款之后，高利贷以及各种费用就会让你的负债以飞速的速度增长起来，本来是为了解决眼前的问题，但是却因此陷入了更加严重的债务危机之中无法自拔。个人隐私泄露的风险为了能够顺利通过审核，你将会被要求提供很多个人资料，比如身份证件、银行账户信息、面部识别数据以及通讯录和相册内容等。如果这些信息不慎泄露出去的话，那么就会落入到一些非法分子手中去，用来进行诈骗或者是敲诈勒索，并且还会受到各种各样的骚扰和推销。法律和声誉风险如果碰到非法的借贷平台的话，那么就会涉及到高利贷、暴力催债以及非法窃取公民个人信息等一系列违法犯罪的行为，在这种情况下不但拿不到钱还会被卷入到法律纠纷当中去，名誉也会因此受损。 从心理学的角度来看，在急需用钱的时候人们会变得焦虑、恐慌甚至胡乱求医问药。此时的人们已经失去了正常的判断能力，对于那些打着“低门槛”、“快速到账”旗号的广告也很难分辨出其中的风险来。平台就是利用了人们的这种心态，在不断地说服着人们，“这一次一定可以成功”、“再试一次吧”。于是乎人们就会在不知不觉中提交了自己的申请并泄露了自己的个人信息。这样的心理操控方式虽然很隐蔽但是却十分有效。因此当自己因为急需用钱而感到焦虑并且不自觉地在网上查找相关信息的时候就应该及时提醒自己放慢速度、深呼吸、用理智的态度去思考问题。 那么对于征信不良而又急需资金的人而言，是不是就没有办法了呢？其实不是。接下来给各位介绍几种比较符合要求并且风险较小的方法实操方案但是要注意的是上述方法并不能保证百分之百有效，并且也不能完全满足所有的紧急状况。 方案一：可以去正规金融机构申请信用贷款，但是要做好被拒绝的心理准备。尽管征信不好的人更容易被拒绝贷款，但是仍然可以去尝试一下。可以考虑向大银行或者是持牌消费金融公司申请线上信用贷款的产品，在这些产品中有的会对征信有所要求，但是可能会对部分逾期记录予以宽容，并且还会有一些其他的评判标准。在申请的时候最好使用官方的应用程序或者网站来操作，不要点击不明链接或者找中介办理。即使被拒也不要沮丧，这是很正常的。 方案二就是向朋友求助。这也是比较传统但是又很有效的办法之一就是把事情告诉家人或者朋友，请他们帮忙。尽管这样会让人感到有些难为情，但是相比起从不正规的网络贷款公司那里借到的钱来说，亲朋好友给你的钱利息更低、条件更宽松，并且他们也对你有了解、信任。所以，在借贷的时候要守信用，按时还款以保持良好的人际关系。 第三种方式就是增加保证或者抵押物。如果有价值较高的物品作为抵押品的话（例如汽车、房产等），并且还有愿意为借款人提供担保且信誉好的第三方的话，那么就可以考虑办理带有担保或者抵押性质的贷款了。尽管这种做法会比较繁琐一些，但是由于有了额外的安全措施的存在，在被批准时的概率也会相应地增大一些。但是与此同时也存在着一定的风险因素存在——如果不能按时还款的话，则可能会丧失抵押物或者是由保证人来承担责任。 第四种方案就是利用合法的应急救援途径。如果是因为突发情况而急需资金，例如重病、意外伤害等情况的话，可以了解一下相关的社会救济政策、慈善团体或者是工会、共青团、妇联等部门所开展的帮助项目的资格要求，并且了解是否有相应的补助金可以申请到手。尽管这样的途径所提供的资金数额较小或者办理手续比较繁琐，但是在一定程度上能够帮助解决燃眉之急的问题。 第五种方案就是用一些比较合法合规并且对征信影响小的小额现金贷款网站来解决资金问题，但是一定要非常小心。市场上有一些比较规范、监管较严的小贷公司或者网络小贷公司的产品对于征信的要求较低，并且贷款额度也不大。在选择这样的平台的时候要认真辨别，看它是否有相关的资质证书，在官方发布的合法机构名单中是否存在该机构的信息。另外还要详细阅读合同内容尤其是有关利息、费用以及逾期处理的规定部分以保证不会超过法律规定所允许的最大限度之内。即便如此也要考虑好自己的偿还能力再做决定，只选择可以承受得起的那一部分借款数额。尽管仍然存在很高的风险性但是除非万不得已否则最好不要随便去尝试。 总的来说，在征信不好的情况下急于借钱，并且想找到可以轻松获得贷款的地方本身就是一个带有赌博性质的想法。正规的平台很难通过是常态，而那些容易通过的，则伴随着很大的风险。大家要保持清醒的认识，知道征信的重要性以及不良信用记录所带来的长远后果。当出现资金短缺的时候，首先应该考虑的是合法合规、风险较小的方法，比如向亲朋好友求助、到正规机构申请借款、提供担保抵押等等。如果真的需要用到网贷的话，也要睁大眼睛去挑选有资质、守法经营的公司，在认真阅读合同之后再做决定，不要被低门槛、快速放款的表面现象所蒙蔽。保护好自己的个人信息和财产安全才是最重要的事情。不要为了眼前的紧急情况而冒将来更大的风险。 重要提醒： 对于不符合规定的广告语要引起注意，“不看征信”、“秒批”、“低息”、“无门槛”等等具有很强吸引力、含糊不清或者夸大其词的网贷广告都存在很大的问题，其中很多是处在灰色地带甚至是违法边缘的地方，在这里可能会出现高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等问题，请大家一定要提高警惕。 防骗提示：遇到需要提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷平台时要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为；对于索取过多个人资料尤其是身份证号、银行账号、验证码、面部识别信息以及通讯录、相册等内容的网贷公司也要谨慎对待，以免造成个人信息泄露给不法分子使用；不要轻易相信陌生人提出的转款要求或者诱导操作。 风险提示：即便使用了征信要求较低的网贷平台，在签订合同时也要认真阅读其中的各项内容，尤其是有关年利率、借款时长、还款方法、逾期罚款、违约赔偿金以及各种手续费等问题上要特别注意，并且保证总的利息支出不超过法律规定范围之内（目前按照LPR四倍计算）。防止自己掉入高利贷中去；另外还要对自己的实际偿还能力做一个合理的判断，不要过度借贷造成债务危机不断扩大。
