征信上有逾期记录的话，那么这句话听上去是不是很让人害怕呢？很多人的内心都因为征信报告中出现的“逾期”二字而忐忑不安，害怕从此再也贷不到款了。但是今天我们就要来聊一聊，“逾期”到底是什么意思，“贷款口子”又是什么呢？是馅饼还是陷阱呢？我们要从法律的角度去分析它，用监管的眼光来看待它，在道德层面上进行探讨，在风险的角度下做研究，在心理学的角度里加以考量，在知识图谱的基础上加以剖析，在动态评分之下加以考察，在风控原理之上加以研究，在实际操作方案之中加以验证。
从法律以及监管的角度来看一下。按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要符合相关法律的要求，并且不能泄露个人隐私。而逾期记录则是用来评价一个人信用情况的一个重要指标，在未经允许的情况下任何人不得擅自修改或者删除该类信息。一些打着“今天放款”的名义发放贷款的地方往往处于灰色地带甚至是违法经营的状态下。监管部门对网络贷款有着严格的标准和监督措施，比如资本金是否充足、风险控制能力怎么样、信息披露是否到位等等。如果某家机构宣称自己可以忽略征信系统、无视逾期记录的话那么它所发放出来的贷款就很难得到合法保障了，在出现矛盾的时候维权难度很大。
就道德而言，诚信是中华民族的传统美德，也是现代社会经济活动所必须遵循的原则之一。而个人征信报告可以看作是对个人信用状况的一种证明文件。如果出现逾期还款的情况，则是对债权人的一种不敬，并且也表明了当事人对于自身信用缺乏应有的重视态度。对于明知自己存在逾期记录的人却想用非法手段来修改自己的征信记录的行为或者是找一些明知对方有问题但仍愿意提供贷款的地方进行操作的人而言，在一定程度上已经触犯到了法律底线。长期下去的话，将会使当事人的信用状况更加恶化，并且还会给整个社会带来不良影响。
说到风险，这可不是开玩笑的事情，“贷款口子”背后的风险很大。“贷款口子”的利率一般都比较高，并且没有限制，在某些情况下会比法律规定高出很多倍甚至翻番，使借款人陷入严重的债务困境中去；另外，“贷款口子”还会存在信息泄露的问题，即为了拿到贷款而必须向对方透露自己的各种个人信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码甚至是面部识别数据等等；如果这些信息被不法分子利用的话，则会造成极大的危害，例如会被用来进行诈骗或者盗窃身份的行为；最后，“贷款口子”还存在着暴力催收的风险，在不能及时偿还贷款的情况下，“贷款口子”所采用的催收方式可以非常野蛮和恐怖，并且会对公民的基本权利造成侵害。
心理上，当出现征信逾期的情况时，人们往往会感到焦虑、恐惧甚至是自我放弃。这样的消极情绪会降低人的判断能力，并且容易使人对一些打着“低门槛、高额度、快速放款”旗号的虚假宣传产生信任。但是要知道，在这个时候越不能慌张，而应该保持冷静和理智地去思考问题。征信逾期本身并不值得害怕，最让人担心的就是在这一时期里失去了理智之后所作出的错误决定。所以我们要坚信自己可以重新获得良好的信用记录。
对于征信逾期知识图谱的认识程度如何？首先我们要弄清楚什么是逾期。逾期就是指借款人没有按照合同规定的还款日之前全额归还贷款本金及利息的行为。根据逾期的时间长短的不同，可以分为短期逾期（即1到30天内），中期逾期（即31到90天之间），以及长期逾期（即超过90天）。不同的逾期情况所造成的征信后果也不一样，短期逾期的影响较小，但是长期逾期就会造成严重的信用损害。另外还要知道征信报告是怎么来的。征信中心会从各个银行或者其他金融机构那里获取有关个人信用的信息资料，并把这些信息进行汇总之后形成一份详细的报告，在这个报告中就包含了个人所有的信用情况。
动态评分，这是现代风控系统中一个很重要的概念，在此情况下会根据借款人的实际情况以及他们的行为来不断更新他们的信用分值。例如，如果某人近期经常向银行申请贷款或者出现新的逾期情况的话，则该人的动态评分将会降低；而如果此人一直按时还款并且保持着良好的信用习惯的话，则他的分数就会提高。因此有时你会在今天被拒绝贷款申请之后再过一段时间再去试一次的时候又被批准了的原因就在于此——即因为人们对于动态评分并不了解所以才会被一些打着“不看征信”旗号的放贷机构所利用。
风控原理，风控主要是对借款人的还款能力和还款意愿进行评判，其中还款能力包括了收入、资产和负债等方面的情况，而还款意愿则主要依据个人信用报告来进行判断。如果有逾期记录的话，那么银行就会比较慎重，并且会要求客户提供更多的信息或者是提高利率、减少授信额度等措施。所以征信逾期会影响到贷款申请的结果。一些所谓的“贷款口子”要么风控能力很差，要么根本不考虑风险因素，只是为了快速赚钱才存在。
实操方案，对于有征信逾期的朋友而言，最重要的就是怎样来改善自己的信用状况了。第一点就是马上把所有的逾期欠款全部还清，包括本金、利息以及罚息等；第二点是要培养起良好的还款习惯，在今后不会再发生逾期的情况；第三点是可以去征信中心提出异议处理的要求，如果是因为银行或者是个人方面的原因导致了错误的信息存在的话就可以请求修改；第四点则是通过申请信用卡或者办理小贷的方式来慢慢建立起好的信用记录。要知道信用修复并不是一件容易的事情，并不是说一下就能完成的。
案例分析：小王由于发生了一次意外导致信用卡出现三个月的逾期情况，在意识到这个问题之后马上把所有的欠款都还上了，并且去银行进行了异议处理。此后他就一直很注意自己的消费行为，不再随便申请贷款了。一年半之后他的信用状况有所改善，最后终于得到了一家正规银行发放的一笔贷款。这个例子说明征信逾期并不是一件可怕的事情，只要及时改正就可以得到解决。
问答环节：“我的征信报告上有一次逾期未还清的情况，但是我已经全部结清了，为什么还会被拒贷？”——这是因为逾期信息没有及时更新到征信系统里或者是你的动态评分太低造成的。你可以先去当地的人民银行征信管理部门查询最新的征信报告，并且要给自己的信用状况留出一些时间来改善，也可以用其他的途径提高自己的信用分值。
所以征信上有逾期记录的话，在贷款的时候就会受到一定的限制。但是那些号称可以当天放款的贷款公司其实都是披着羊皮的狼，风险很大。大家要睁大眼睛，理智地做出决定。积极改善自己的信用状况才是解决办法。要知道诚实守信就是最好的东西，良好的信誉价值连城。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以忽略个人信用记录、不用考虑是否有逾期情况、可以马上批准、利率很低或者没有门槛等等，并且不能出示正规金融机构身份证明的贷款宣传信息。
防骗提示：办理贷款业务一定要到正规金融机构去办，不能听信陌生人打来的电话或者收到的信息中的内容，也不能随便点击网页上的链接或者安装来历不明的应用程序，在没有弄清楚的情况下就给对方转钱的话就会被诈骗了。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是高利贷和没有抵押物的贷款，在办理贷款之前一定要认真阅读合同内容，弄清楚利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等。要根据自己实际情况来决定是否借款，并且不能借超出自己偿还能力之外的钱去使用，以免掉入债务危机中。
4. 积极改善自己的信用状况：如果有逾期的情况出现的话，应该尽快把欠的钱还上，并且要养成良好的还款习惯。可以尝试办理一张信用卡或者申请一笔小贷来慢慢积累起好的信用记录。信用修复是一个漫长的过程，不能急于求成。
