今天我们来讨论一下比较实际的问题，征信不好或者有不良记录的人能不能申请到贷款呢？市场上有很多打着“征信差也可以放贷”旗号的机构，它们是否可信呢？这些问题要弄清楚了再做决定，免得自己掉进陷阱里去。
总的来讲就是征信不好，贷款就会很难办到，但是并不意味着一点希望都没有。重点就在于你的“不好”到了何种地步，又是用什么样的方式来尝试呢？而其中的风险又很大，稍有不慎便会落入圈套中。因此我们要从各个角度对这件事情进行梳理和解决。
什么是征信以及它是如何出问题的呢？
征信可以理解为个人过去所有的信用行为留下的痕迹，包括借款多少、还款情况如何、是否有过逾期记录以及是否曾经被法院强制执行等信息都会被记载下来，并且会形成一个人的信用报告，该报告就相当于一个人的“经济身份证”，也是银行等金融机构判断一个人信用状况的主要依据之一。
那么征信为什么会变差呢？最常见的情况是贷款或信用卡逾期未还。即使只是一天两三天之内没有按时还款，在宽限期之后再补上的话也会留下逾期记录。如果逾期次数多、时间长或者数额大，则会对你的征信造成很大的负面影响。另外欠税、法院判决未执行以及电信诈骗信息登记等情况也都会使你的征信变得很差甚至成为“黑名单”。
从法律和监管的角度看，哪些道路是被明文禁止通行的呢？
要弄明白的是，法律规定以及监管部门对于该问题的态度是什么样的？按照《征信业管理条例》的规定，征信机构在收集、整理、保存和加工个人信息的时候必须遵循合法、正当、必要的原则，并且不能对国家的安全或者社会公共利益造成威胁，也不能侵犯到个人隐私和个人商业秘密。因此任何单位和个人都不可以无故地去获取或者使用你个人的信用信息。
另外，在贷款方面，不管是银行还是网络借贷信息中介平台（即P2P），都要坚持审慎经营的原则。这就要求它们会对借款人的资格进行审核，并且不能随意发放贷款。中国人民银行以及银保监会（现在的名称为国家金融监督管理总局）也都表示要落实好借款人的资质核查工作、控制住风险。
因此完全没有考虑征信、以“不要求征信”、“马上审批”的名义出现的这些平台本身就已经处在了监管的边缘，并且有可能存在违法违规的行为。虽然它们也许还有其他的风控方式，但是完全不考虑征信，在法律上是站不住脚的。
三、风险控制的基本原理是什么样的？为什么信用不好就会很难获得贷款呢？
对于金融机构而言，放贷其实是一桩生意，目的就是为了赚钱并且要控制住风险。征信报告就是他们用来判断你的未来还款意愿以及能力的一个重要工具。如果你有良好的信用记录的话，那么说明你在过去已经履行了还款承诺，因此你的风险也就比较小；而如果存在严重的逾期或者被列入黑名单的情况，则表示你在过去的履约能力和意愿上存在问题，在将来偿还贷款时的风险就会大一些。
现在的风控已经不是只看征信了，有的公司还会用到其他的手段知识图谱和动态评分知识图谱可以关联到你的身份信息、社交网络以及消费习惯等方面的内容，并且还会形成一个更加全面完整的用户画像。而动态评分则是依据你最近一段时间内所表现出的行为来进行实时的风险评估，在此过程中会考虑诸如是否查询过个人信用报告、是否有新的借贷需求出现、手机号码更换频率如何、APP使用情况等等因素。但是即使这样也无法改变征信记录中已经存在的硬伤问题，例如长时间存在逾期的情况仍然无法避免。
传统的银行等金融机构的风险控制模型比较谨慎，因此对于征信的要求也就比较高。而一些互联网平台虽然会稍微放宽一些，但是它们一般都有较为细致的目标客户群体以及各自独特的风险控制方法，例如为学生、蓝领等特殊群体提供信用贷款服务或者是要求提供更多的反担保措施等等。
第四部分 道德和风险之间的较量，“口子”到底是什么意思
回到文章开头提到的“口子”问题上，目前有一些途径可以解决征信不良者申请贷款的需求，一般情况下会采用如下方式：
高利放贷的小额贷款公司或者现金贷平台：这样的平台主要是为了服务那些传统银行无法触及的客户群，因此存在较高的风险，所以它的利率也就很高了。虽然它对于征信的要求不是特别严格，但是也会通过其他的手段来控制风险，例如限额小、周期短、需要提供大量的个人资料甚至是照片、视频等等。要知道高利率就意味着高成本，在你借款之后产生的利息以及罚息将会给你带来很大的负担。
抵押贷款：如果有房产、汽车等有价值的东西作为抵押的话，即使征信不好也可以申请到贷款。因为有了抵押品之后，银行的风险就会小很多。但是这样做的前提是你要拥有相应的财产并且会面临这些财产被拍卖的风险。
担保贷款：找到一个信用记录好并且有足够的还款能力的人作为你的担保人可以提高贷款被批准的可能性，但是这会把担保人置于极大的风险之中，如果你不能按时还款的话，担保人就必须代你还清债务。因此，并非任何人都可以随便当担保人。
4、一些特殊的场景下所用到的产品：例如对于一些特殊的消费场景下的贷款，比如装修、教育、旅游等，在条件上可能会稍微宽松一些，但是这一般都需要你提供明确的消费用途证明。
需要高度警惕市场上有很多虚假宣传的产品，它们会利用人们急于借钱的心理，在广告中声称可以做到“百分之百放款”、“当天到账”，但是实际上在实施的时候却要你先交纳各种名目的费用，比如所谓的“工本费”、“审核费”、“保证金”等等。如果你上当受骗而缴纳了这些费用之后，对方就会销声匿迹或者给你发放一份利率高得离谱、额度很小的贷款，使你陷入更加不利的局面之中。这便是典型的诈骗行为！
第五种情况就是由于“病急乱投医”，从而造成身心上的伤害
征信不好，在急需用钱的时候产生的焦虑、急切的心情是可以理解的。但是这时候更应该保持冷静和理智。“征信差也可以贷款”的广告正中要害，使你觉得有侥幸心理。你会想，“万一呢？试一试也没什么坏处吧？”
但是要明白世界上没有不劳而获的事情，在正规途径买不到的情况下，“特殊渠道”的价格会很高或者本身就是一种骗局。一个错误的选择不但不能解决问题，还会给你带来更大的经济负担、信用记录恶化以及触犯法律的风险（比如高利贷的暴力追债）。
因此首先要接受现状，承认自己信用报告存在问题。之后再理性地考虑自己的实际需要、偿还能力以及存在的风险，并且不能被一时的情绪所左右而做出对自己不利的选择。
六、知识普及和操作建议：怎样去做呢？
如果真的要申请贷款并且征信情况不是很好的话，可以考虑以下几种比较可靠的方式：
1、查询自己的信用报告：这是最基本的也是最重要的一个环节，在此之前可以登录中国人民银行征信中心官网、使用手机银行APP或者到当地的征信查询点去查一下自己的信用报告，并且要认真核对上面的内容是不是正确无误，是否有不实之处。如果有任何问题的话就要及时地向征信机构或者数据提供方提出异议申诉。
2、征信修复存在的误区有哪些？ 这里要特别强调征信报告上逾期记录以及其他的不良信息不能通过所谓的“征信修复公司”来消除，在我国法律规定下一般逾期记录保存时间为五年之后就会被系统自动清除掉，“修复”的方式大多是利用信息不对称来获取高额的服务费并且许诺可以帮助你解决所有的问题但是最后的结果可能是无效或者诈骗。正确的做法是如果觉得信息错误的话可以提出异议；如果是真的存在逾期的情况那么最有效的方法就是及时还款并继续保持良好的信用习惯等到五年期满后再看是否还有问题。
3、尝试非银行金融机构：除了银行之外，还可以选择一些持牌的消费金融公司或者小额贷款公司来办理业务。这些公司的服务范围较广，审核速度也较快，但是也要注意对比各家公司的利率以及各种费用，并且要挑选信誉好、评价高的机构进行合作。
增加更多的证明文件：如果您的收入比较稳定，并且有一份稳定的工职，那么就可以用工资流水单和劳动合同来代替征信记录。如果您拥有一些财产的话，也可以通过抵押或者出示相关证明的方式来补充征信上的空白。
第五点是寻求担保：如果有人符合要求可以做你的担保人的话，那么也可以考虑一下。但是一定要事先跟担保人好好谈一谈，弄清楚他的风险以及他所要承担的责任。
另外还可以考虑其他的融资途径：例如向亲朋好友借钱，在有感情的情况下一般不会收取利息或者利息很小。另外也可以卖掉一些不需要的东西来获得资金。
第七部分是案例分析以及答疑环节
案例：小李由于之前的创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，并且已经到了“连三累六”的地步，在征信报告上留下的痕迹非常严重。最近家里急需用钱，但是找了多家银行都被拒绝了。最后只好去了一家小贷公司申请贷款，虽然利率比银行高出很多，但是终于拿到了一笔钱来解决燃眉之急。但是他也知道这笔贷款的利息很高，还款的压力很大，所以必须要尽快找一份稳定的工作来改善自己的经济状况。
问答：
问：征信查询次数过多会对贷款造成影响吗？
答：是的，会受到影响。如果短时间内查询次数太多的话，银行就会觉得你很可能急需用钱或者是正在办理多笔贷款，存在较大的风险。具体的次数是多少才算多，并没有一个固定的数值，各个银行都有自己的风控系统来判断。因此，在短时间里不要随便点开各种贷款广告做无目的的查询。
问：可以找中介去贷款吗？
答：可以找一个正规的中介公司来帮助你解决问题、找到合适的商品，并且能够提高成交的可能性。但是要清楚中介公司的收费方式以及标准，在遇到需要先交纳大额费用的情况时要小心，因为这很有可能是诈骗行为。最好是选择与银行或者持牌机构有着长久合作历史的正规中介公司。
问：可以自己把材料弄好然后去贷款吗？比如说造假收入证明。
答：万万不可啊！伪造证件是骗取贷款的行为，在查出之后不但会把贷款收回来，并且还会留下很严重的信用记录，甚至要负起法律责任来。目前银行的风险控制也越来越严格了，对于假证件的辨别能力也很强，所以大家一定要不要有任何侥幸的心理。
八、结论（不是总结，而是进一步展开论述）
征信不好，贷款的道路自然就会变得艰难许多，但是这并不代表着没有出路了。关键是你要怎样去面对自己目前所处的情况、怎样去寻找适合自己的方法、又该如何来控制好自己的风险。每次借款都是一次对未来的信用测试，在遇到困难的时候不能只图一时之便而忽略了正确的做法。
继续学习有关金融的知识，并且要知道自己所拥有的权利以及应该履行的责任，在遇到事情的时候要先冷静下来思考一下，然后再去寻找合法途径来解决问题，“没有不良信用记录就可以获得贷款”、“百分之百放款”的说法一般都是骗人的。
最后，再次强调改善征信的主要方法就是培养好的信用习惯，按时还贷、量入为出。这个过程要花时间、下功夫，但是这也是最有效也是最持久的方式。与其费尽心机去走捷径，倒不如从今天做起，踏踏实实地改善自己的信用状况。
1. 注意不符合规定的广告用语：如果广告里有“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“百分之百可以放款”、“黑户也可以申请”的字样，并且还要求你先交纳各种费用（比如工本费、审核费、保证金、解冻费等等），那么就要提高警惕了，因为这很可能是违法甚至是诈骗的行为。
2. 防骗提醒：绝不给任何非官方渠道或者个人在放款之前缴纳任何费用。正规的贷款机构审核过程会花费一些时间，但是并不会让借款人在放款前交纳费用。如果有人要求你提前付费，请立刻停止与他的联系，并且报警。
3. 风险提示：从非法途径获取的贷款会带来高利贷、暴力追债以及个人信息被盗用等一系列严重的问题，在此情况下不但会造成经济损失而且还会对个人的安全与信誉造成很大的损害。所以一定要到有资质、合法合规的金融机构去申请贷款。
