征信差、征信不好或者征信烂的人，在微信上申请贷款的可能性有多大呢？这就像一块大石头一样压在很多人心里。其实征信不好是很难贷到款的，但是并不是没有希望。今天我们来拆解一下各种各样的原因，从法律的角度出发，再结合监管政策以及道德观念等等因素来看待这个问题，并且还要考虑到风险控制原理和实际操作方案等多方面的情况来进行讨论。
一、法律和监管方面的问题：征信不好可以贷款吗？
首先需要说明的是，征信不好的人并不是完全没有资格去申请贷款。我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中明确规定了，在审核贷款的时候会参考个人的征信报告，但是并没有明令禁止征信不良的人不能获得贷款。从法律的角度来看，征信只是一种评价方式，并非唯一的依据。监管部门如银保监会也会要求金融机构不能一概而论地拒绝不符合条件的人群，而是要根据借款人的实际情况来进行风险判断。
比如小张由于之前多次信用卡逾期，征信报告上有不良记录，在向银行申请贷款时一开始就被拒绝了。但是小张没有因此而气馁，他提供了最近六个月的工资流水和工作证明，并且说明自己当时的逾期是由于生病住院造成的。最后有一家银行考虑到小张收入稳定并且逾期不是故意为之，所以批准了他的贷款申请，只不过利率比其他客户稍高一些。
二、道德和风险的问题：征信不好就一定不能相信了吗？
人们认为征信不好就说明这个人的人品有问题，这样的观点是片面的。征信报告所体现的是一个人过去的行为表现，并且人的性格也会随着环境的变化而改变。例如由于家庭遭遇不幸或者生病等原因造成还款困难，并不是因为道德问题。所以在审核贷款的时候要考虑到这些因素，不能一概而论地把征信不良的人拒之门外。
但是风险是客观存在的，征信差的人违约的概率要比征信好得多。因此很多正规金融机构会针对这样的客户提高利率、减少授信额度来作为对风险的一种补偿，并且也给这些客户一个警醒——要珍惜自己的信用记录，按时足额地偿还贷款。
第三部分的心理和知识图谱：为什么信用不好会让人更加焦虑呢？
征信不好会给人带来很大的心理负担，在收到银行拒绝贷款的通知之后就会感觉像是被人用针刺了一样难受。而这样的负面情绪又会影响到人的判断能力，例如有的人因为被拒贷了之后就转向了高利贷，从而陷入了更加糟糕的局面之中。
从知识图谱的角度看，信用不好者要更加全面地认识自己目前的情况是什么样的？是由于逾期次数过多还是因为负债过高造成的呢？弄清楚这些问题之后再进行针对性治疗就容易多了。例如，如果是由于负债过高导致的话，则应该首先减少负债；而如果是由于逾期次数太多所致的话，则应当改善个人信用状况，在一定时间内保持良好的还款习惯。
第四部分动态评分和风控原理：微信上放款时又是怎样进行风险控制的呢？
微信上的贷款产品如微粒贷所用的就是一个动态评分模型，在这个模型里，你的信用情况并不是固定不变的，而是在不断地随着你的行为变化而改变着。例如，如果你按时还了款的话，那么你的分数就会变高；而如果你出现了逾期的情况的话，则分数就会降低。
从风控的角度看，微信会根据很多种数据来判断你是否有风险，除了征信报告之外还有你在微信上使用的频率和方式、你的消费习惯以及你的社交网络等信息都会被考虑进去。把这些信息综合起来之后就形成了一张多维的人物画像。因此即使你的征信记录不太好，在微信上面的行为表现得比较好的话（比如说经常用微信支付、消费稳定），仍然有可能拿到贷款的机会。
第五部分 实操方案：征信不好又想通过微信申请贷款的人怎么办？
如果真的要申请贷款并且征信情况不好的话，可以试试下面这些办法：
增加更多的证据材料来支持自己的说法，例如工资流水、工作证明和房产证明等等，以此来证明自己是有偿还能力的。
2. 选择抵押贷款：如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以用它们来做抵押来申请贷款。由于有抵押品的存在，所以风险较小，即便征信记录不佳也可以比较容易地获得批准。
3、找一个有良好的信誉并且愿意为你做保证的人来帮助你获得贷款的机会更大一些。
4、初次接触小贷公司时不宜一次性借贷过多的资金，在取得一定的信用之后再逐渐增加额度。
5、养征信：如果没有急用钱的需求的话，可以先去培养一下自己的征信记录，在这期间要养成良好的还款习惯，不要出现逾期的情况，等半年或者一年之后再去看自己的征信情况就会好很多了。
六、征信不好的情况下，在微信上贷款要怎么办呢？
小李由于以前创业失败导致信用卡多次逾期，征信报告上有不良记录，在找到一份稳定的工资收入之后仍然需要资金周转的时候才想到通过微信申请微粒贷来解决这个问题。刚开始时只能获得几百元左右的借款额度，并且利率还比较高。但是并没有因此放弃，在连续几个月按时还款之后，他的借款额度慢慢变大、利率也随之降低了很多。目前他已经能够借到数万元的资金了。
第七部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：我看到微信上有许多关于贷款的信息，上面写着“不用查征信、马上就可以拿到钱”，这是真的吗？
答：大部分这样的广告都是不可信的。正规的贷款公司必须要查征信报告，不然就属于违法经营了。没有查征信报告的就是高利贷或者是诈骗团伙。
征信不好的人，是否就一辈子都无法贷款了呢？
答：并不是不可以修复的，在保持良好的还款记录之后，征信情况会慢慢好转起来。即使征信存在问题的情况下，也可以通过抵押贷款的方式来解决。
在微信上申请贷款的时候要填写什么资料呢？
答：一般要提供身份证件、电话号码和银行卡号等等。正规单位是不会让你透露太多个人隐私信息的，比如说密码、验证码之类的。遇到类似情况的时候要提高警惕。
八、结语
征信不好确实会给人贷款造成困难，但是并不是不可逾越的障碍。主要的问题是要弄清楚相关的法律法规以及合理的策略。不管从法律层面、监管角度还是道德和风险的角度来看，都要以一种理性的态度去面对征信的问题，并且要保护好自己的合法权益不受侵害，在遇到诈骗的时候不能上当受骗。要知道贷款的目的并不是为了获得贷款本身，而是要解决实际问题。希望大家能找到适合自己的方法来摆脱困境。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“不看征信”、“无抵押”、“低利息”、“百分之百通过”的说法都属于违规行为，请大家提高警惕；第二种情况就是防止诈骗了，在接到自称是贷款公司工作人员打来的电话时不要随便泄露自己的银行卡密码、验证码等个人信息，正规的贷款机构是不会以打电话或者发短信的形式来让借款者提供这些信息的；第三种情况就是风险警示了，如果办理的是年利率高于法律规定上限以上的贷款业务的话，则没有法律保障，在遇到债务纠纷的时候会承担更大的法律责任以及经济上的损失。
