提到征信上有逾期记录的话，那么16岁的孩子能不能去申请网贷呢？这个问题一听就知道让人心里不舒服了。因为我国对于借贷特别是网络借贷的管理越来越严格了。但是有的年轻人年纪轻轻就想借点钱挥霍一番，并且不知道自己的这种做法是否合法、是否会给自己带来麻烦。今天我们一起来聊聊这件事情吧。
从法律的角度看，一个16岁的年轻人去申请网络贷款是否合乎规定呢？
按照我国《民法典》的规定，年满16周岁的未成年人以自己的劳动收入为主要生活来源的，则视为具有完全民事行为能力的人。因此该16岁孩子的劳动所得已经足以维持其基本的生活开支并且可以独立偿还网络贷款了的话，在法律层面上就可以被认定为成年人而享有相应的权利和自由。但是实际情况中又有多少个16岁的孩子能够靠自己的劳动获得足够的收入去支付网络债务呢？大部分都是在校学生或者是刚刚踏入社会的年轻人，他们的收入并不稳定。即使在法律上给与了这样的可能，在现实中也很难找到符合条件的孩子。
另外我国《商业银行互联网贷款管理办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》等文件中也明确规定了网络借贷的借款者应当是有完全民事行为能力的人。尽管没有明确定义出18岁的界限，但是根据前面提到的情况来看，在16岁的时候很难被认定为完全民事行为能力人。因此按照法律规定，在16岁时申请网络借贷尤其是正规平台上的贷款基本上是不可能实现的。
从监管的角度来看，为什么平台不随便给16岁的年轻人贷款呢？
从监管的角度来看，我国对网络借贷平台的管控力度越来越大。银保监会和网信办等机构经常会发出声明来保障金融消费者的利益，并且特别注意防止校园贷以及套路贷等问题的发生。如果一个平台明知自己的借款者只有16岁仍然为其提供贷款的话，那么该平台很可能会被认为存在违法行为并受到相应的惩罚。因为未成年人的心理尚未完全发育成熟，在遇到诱惑的时候容易被不良分子所利用从而造成严重的后果。
以前不是有新闻报道说有的大学生因为网贷欠下巨额债务而自杀吗？即使大学生已经是成年人了，但是他们的心理成熟程度以及风险识别能力也不一定很强。16岁的小孩的风险就更大了。因此正规的平台为了避免出现这样的情况，在设置借款人的最低年龄时一般会设为18岁及以上，并且还会要求用户提供身份证件来验证自己的年龄。这不是危言耸听，而是为了保护借款人的利益、保障自身的合法权益所必需采取的一种措施。
从道德的角度看，16岁的孩子去借钱合不合法呢？
从道德的角度看，16岁时就想借钱用一下，是不是有些不合适呢？因为这个时候的孩子还处于学习阶段或者是刚踏入社会、积累一些工作经验的时候。过早地接触到借贷会让孩子形成不良的消费观念，并且容易陷入债务纠纷中去。另外，在16岁左右的孩子如果真的需要资金的话，为什么不可以让自己的父母帮忙解决这个问题呢？或者通过正当的方式自己赚取一定的收入呢？而借贷特别是网络贷款所产生的高额利息以及各种附加费用对于一个16岁的孩子而言已经很沉重了。
人们常常说要培养孩子的财商、使孩子懂得如何理财，并不是让孩子过早地陷入债务危机之中。如果到了16岁时就已经开始借贷了，那么之后又如何去教导孩子们怎样进行理性的消费、合理的安排自己的财务呢？因此，在道义上来说，在16岁之前就去借债特别是通过不正规的渠道来借钱的行为是不可取的。
风险提示：征信上如果有逾期记录的话，在16岁时去申请网络贷款的话会存在什么样的风险呢？
我们再来谈谈风险的问题。征信上有逾期记录的话，就表示借款人之前在借贷方面存在过失，不能按时归还贷款。对于所有的贷款机构而言，这都是一种警报信号。而如果这个借款人只有16岁的话，那么风险就会更大一些。因为16岁的年轻人一般还没有固定的收入来源，还款能力比较差；另外他们缺少风险意识，在借贷之后没有充分考虑好后果；最后就是容易受到不正规平台的影响而掉入更深的债务陷阱里去。
有的不法网站会利用未成年人不懂事的特点来设局，例如用“低利率”、“无抵押”的名义去引诱孩子们借贷。其实这些网站所收的利息非常高，并且还会有很多隐藏的费用，使得借款人在不知情的情况下背上沉重的债务。另外还有一些网站会利用借款人的个人信息来进行诈骗或者是对借款人以及他们的家人进行恐吓和威胁。对于只有16岁的孩子而言，这样的风险是十分严重的。
并且征信上有逾期记录的话，就表示该未成年人之前有过借款的经历，在16岁的年纪就已经出现这样的情况了，本身就很不正常了。那么他要是真的需要借钱的话，为什么不去找自己的父母呢？又为什么会去借债呢？这里面一定存在某种家庭的问题或者是其他的风险因素。因此征信上有逾期记录、16岁的时候申请网络贷款，这种风险是非常大的，并且会影响到他的整个人生。
心理分析：16岁时就去借钱了，其中的原因是什么呢？
从心理学的角度看，16岁左右的孩子处于青春期，心理尚未完全成熟，对外界的影响比较敏感。由于攀比心理或者其他原因想购买超出自己承受能力的商品时就会产生借贷的想法；遇到突发情况如生病、意外等需要花钱的时候又没有勇气或不好意思向父母开口求救，所以就选择了网络贷款的方式来解决自己的问题。
另外一种情形是由于缺少安全感的孩子们希望通过借款来表现自己的独立、减轻自己的焦虑感。他们认为自己可以独自处理好经济上的事情就可以算作是成熟了。但是实际上过早地接触到借贷并不会使他们变得更有能力去解决问题，还会使他们陷入更加困难的局面中去。
因此对于一个16岁左右的孩子而言，借债并不是解决困难的好办法。他应当和自己的父母进行交流、求助，而不能独自一人去面对自己难以承受的压力。另外家长们也要注意孩子们的心理状况，在发现问题的时候要及时地加以干预和指导。
知识图谱：网贷基本常识，不要轻信
再说一下知识图谱，在网贷看来很简单的样子，但是实际上它里面有很多玄机。如果没有对网贷的基本知识有所了解的话，那么就会很容易地陷入其中。比如要知道什么是年化利率、逾期罚息以及等额本息还款方式等等这些基础知识。对于借款人的来说这些都是很重要的。
例如有的平台打出的日息只有0.05%，听上去很低，但是换算成年化利率可以达到18%以上。这是由于借款人对利息计算不清楚才会上当受骗。另外一些平台会有很多隐形费用，比如服务费、管理费等，把这些费用加在一起可能会超过本金很多倍。如果借款人不知道这些情况的话就会掉入债务陷阱中去。
因此对于16岁左右的孩子而言，在接触网络贷款之前最好先掌握一定的金融常识、认识其存在的隐患之后再做决定要不要借款。一旦要借的话，则应当选用合法合规的机构并且认真研读协议内容以明了其中的各项收费以及可能遇到的各种问题。
动态评分：P2P网络借贷平台是怎样来评判借款人的呢？
我们再来谈谈动态评分的问题。网贷平台在给借款人发放贷款之前会对借款人做全方位的考察，这就是所谓的动态评分。它的评判标准有很多，例如借款人的年龄、收入情况、信用状况以及用款目的等。
对于一个16岁的孩子而言，年龄本身就是一个很大的劣势。由于这个孩子的收入不固定、还款能力差，因此他的动态评分会比较低。再加上他还有征信上的逾期记录，那么他的评分就会更低一些。因此按照动态评分的标准来判断的话，一个16岁并且存在征信逾期情况的孩子是无法通过网贷平台审核的。
网贷平台的动态评分系统也会随之变化，在此情况下，如果借款人存在逾期的情况，则其评分将会下降，并且在之后再次申请贷款时也会更加困难。因此，即使只是有一笔逾期记录也会影响到个人征信报告以及未来所有的信贷活动。
风控原理：P2P网络借贷平台是怎样来控制风险的呢？
我们再来谈谈风控原理。P2P网络借贷平台其实就是一个从事风险管理的企业，在此背景下它会采取各种各样的风控手段以降低借款人违约的概率，比如要求借款人提交身份证件、收入证明以及信用报告等资料来进行信息核验。
对于16岁左右的孩子而言，风控措施一般难以通过的原因是他们没有稳定的收入来源、不良信用历史以及缺乏风险认知能力，在此情况下很容易出现逾期现象。因此按照风控原则来考虑问题的话，网贷平台是不会轻易向16岁以下的年轻人发放贷款的。
另外网贷平台也会用到大数据来进行风险判断，在此过程中会搜集借款人各方面的情况，例如消费习惯、社会关系等，并以此来推测出借款人的还款意愿以及还款能力。而对一个16岁的孩子而言，这样的数据又很难帮助他顺利地通过风控审查。因此从整体上看，如果一个16岁的人存在征信上的逾期记录的话，他是不可能被网贷平台所接受的。
操作方案：16岁时如果出现征信上的逾期记录应该怎样做呢？
既然已经说到了这些情况之下，如果有16岁孩子的征信出现了逾期，并且急需用钱的话怎么办呢？首先要清楚的是，网贷并不是解决这个问题最好的办法，在这样的情况下尤其不能使用。那么接下来就该让孩子去向自己的父母求救或者是用自己的劳动来赚取所需要的钱财了。
如果一定要去借款的话，最好找一些正规的渠道并且认真地看清楚合同上的内容，在明白其中的各种费用以及可能存在的风险之后再做决定。另外也要量入为出，不能借到超过自己偿还能力的钱。最后一点就是一定要按时还清贷款，否则就会造成逾期的情况发生，从而损害个人信用状况。
还可以去正规金融机构办理个人信用贷款业务，例如各大银行为年轻人提供的小额信用贷款等。尽管这类产品的准入门槛较高，但是由于其具有较高的安全性，在一定程度上可以降低借款人的违约概率。不过要想获得这样的贷款服务的话，则需要向银行提交相关的个人基本信息以及收入证明材料。
另外，在遇到问题的时候也可以找专业人士来解决，例如请金融顾问、去消协或者银保监会投诉等等。但是不能随便相信没有资质的服务商，在自己陷入困境时千万不要做让自己后悔的事情。
16岁的孩子因为借贷而发生的悲剧
为了让读者更好地理解16岁借贷所存在的风险，在此给大家讲一个真实的故事。小王是一名高中生，由于虚荣心作祟想购买一部新手机但是又没钱。于是他就在网上找了一个号称“低利率、无抵押”的贷款公司借了五千元。
刚开始的时候，小王认为该平台很便捷，很快便获得了资金，并购入了自己想要的手机。但是小王并没有察觉到该平台的实际利率很高并且存在很多隐性收费项目，在不到三个月的时间里他就背负着八千多元的债务。
小王被吓得不敢把事情告诉父母，在其他平台上借了很多钱去还之前借的钱。因此他的负债越来越多，总和达到好几千元的时候才让父母知道这件事情，并且为了偿还债务卖掉了自己的房子。由于这次事件给小王带来了很大的心理压力，所以不得不辍学接受治疗。
该例子虽然很特殊，但是也足以证明16岁借款存在的风险。因此我们要吸取教训，不能随便使用一些非法的网站，并且不能因为一时冲动就毁掉自己的未来。
对于16岁的年轻人来说，申请网络贷款会遇到哪些问题呢？
问：16岁的年轻人去申请网络贷款，假如被拒绝的话又会出现什么样的问题呢？
答：一般情况下，16岁的年轻人申请网贷被拒绝，并不会造成什么不良后果。因为平台并没有向你发放贷款，因此也就不存在任何债务关系。但是，在审核的时候如果查到了你的征信报告的话，在你的征信记录中就会有一条查询记录出现。不过这条查询记录一般不会对你造成很大的影响。
问：16岁时如果出现征信上的逾期记录是否可以进行修复呢？
答：征信记录一般保存五年左右的时间，在这五年的期限之内如果没有新的不良记录出现的话，那么之前存在的不良记录将会自动消失；但是如果在此期间出现了新的不良记录，则之前的不良记录不会因此而消除掉。因此最好的方式就是不要产生任何逾期的情况，并且要维持一个良好的信用状况。
问：16岁时如果出现过征信上的逾期记录的话，那么之后还能够顺利地办理信用卡吗？
答：这要根据实际情况来定。一般情况下，16岁的孩子是不能办理信用卡的。因为信用卡的申请条件一般会要求申请人年满18周岁并且要有稳定的收入来源。因此即使你的征信没有出现逾期的情况，在16岁时去申请信用卡也是几乎不可能的事情。如果有征信上的逾期记录的话就更加困难了。
问：16岁时如果出现过征信上的逾期记录的话，那么之后还能够申请到贷款并且购买房产吗？
答：目前不必过于担忧，因为16岁的孩子还没有达到可以申请按揭贷款购房的年龄。一般情况下，申请按揭贷款需要满足以下条件：即申请人必须年满18周岁、具有稳定的经济收入以及良好的个人信用状况。因此即使你在16岁时出现过逾期的情况，在之后的日子里如果能够继续保持良好的信用表现的话，仍然有可能获得按揭贷款来购买房产。
问：16岁时如果出现征信上的逾期记录的话，怎样才能不让它影响到自己的未来生活呢？
答：最保险的做法就是不要出现逾期的情况。如果有逾期的话，就尽快把欠的钱还上，在之后的日子里也要一直保持着良好的信用状况。另外还可以去征信机构提出异议申诉，如果发现逾期记录并不是自己的原因造成的，征信机构就会进行核查并予以修正。总的来说，维护好自己的信用状况是对自己未来的负责。
重要提醒：
凡是宣称可以给16岁的年轻人提供贷款、或者即使有逾期记录也可以发放贷款的广告都是不符合规定的，甚至是诈骗行为，请大家一定要注意防范，切勿上当受骗。
遇到经济上的困难时，首先要向自己的亲人寻求帮助，也可以通过正当的方式去赚钱。不能随便使用一些非法手段来解决自己的问题，在做出决定之前一定要三思而后行。
3、借贷存在风险，出借人要慎重考虑。如果确实需要借贷的话，一定要通过合法合规的渠道进行，并且要认真阅读合同中的各项内容，弄清楚其中的各项费用以及可能遇到的风险，在此基础上做出是否出借的决定。量入为出，按时归还本金及利息，防止出现逾期的情况。
