今天我们讨论一下有关“黑户有信用卡可以贷款”的软件的问题。“黑户”一般是指信用记录不好或者是没有信用记录的人群，“信用卡”则指的是这些人所拥有的但是额度很低或者功能受到限制的信用卡。那么这样的软件是否能够帮助他们获得贷款呢？其中有很多玄机，我们要从各个角度去分析。
从法律的角度看，黑户贷款存在灰色地带
按照法律规定，所有的贷款行为都要符合《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民法典》的规定。“黑户”由于有逾期、欠款等负面信用信息的存在，所以很难得到银行或其他正规金融机构发放的贷款。正规机构在审核贷款申请的时候会把征信报告作为重要的参考依据之一，“黑户”要想获得贷款几乎是不可能的事情。因此那些号称可以给“黑户”放贷的应用程序是否具有合法性就值得商榷了。这些应用程序很可能钻了法律上的空子，在小额贷款或者民间借贷的名义下逃避了征信检查，并不意味着它们就是合法的。
从监管的角度来看，为什么会有这样的软件可以存在的呢？
中国金融监管制度非常严格，特别是针对网络贷款平台。银保监会以及各地金融监管部门对于P2P网贷平台都有明确的监管规定，比如资金存管、利率限制、信息披露等等。但是，“黑户贷款”软件能够存在的原因主要是因为它们披着“信息中介”的外衣，在一些监管较为宽松的地方设立分公司，并且有的还是境外公司。这些平台或许并不直接放贷，而只是充当中间人角色，把客户介绍给其他的金融机构来完成放款过程，以此避开直接监管。但是消费者要知道这样的做法风险极大，在出现争议的时候维权十分困难。
道德风险是指什么人来推动这样的事情
从道德的角度来看，“黑户贷款”软件主要针对的是急需资金而又不能够通过正规途径申请到贷款的人群。它们利用了借款人的急切心情，在高利率和隐性收费的情况下牟取暴利。这样的做法既违反了商业伦理规范，也把借款人推入更深的负债困境之中。例如有的平台会诱使借款人不断地进行“以贷养贷”的操作，最后使得债务越积越多而无力偿还。该种经营模式实质上是对弱势群体的一种侵害，并且缺少应有的社会担当意识。
风险分析：高利率和暴力催收
谈到风险的话，“黑户贷款”的年化利率一般都会高于法律规定允许的最大值四倍左右，而且还会出现暴力催收的情况，在催收过程中可能会使用各种非法手段来迫使借款人还款，例如经常打电话骚扰借款人或者直接到借款人的住所进行催收等行为。去年就曾发生过一起因逾期未还而遭到某贷款软件催收人员威胁要公布其个人隐私信息，并因此给该借款人造成了很大的困扰的事情。
心理分析：为什么会有人上当
从心理学的角度来看，“黑户贷款”软件使用者大多属于“病急乱投医”的人，在遇到突如其来的经济困境时（如失业、生病），急需资金周转而又无处可寻的情况下才会去寻求这样的帮助。这些人在极度焦虑的状态下很容易被那些许诺迅速放款的虚假广告所吸引，并且一些平台也会采用社交工程的手法来营造出“别人可以拿到贷款，我也一样”的假象来麻痹消费者的心理防线。
知识图谱：正规贷款申请需要经过哪些程序
为了更好地了解这个问题，我们可以看一下正规贷款的审核过程是怎么样的。比如银行贷款的话，一般要经过以下几步：提交资料、征信查询、收入证明审核、面谈、审批、放款。其中征信查询最重要，在此过程中，银行会用到中国人民银行征信系统的数据来查看借款人的信用状况，包括信用卡使用情况、贷款偿还历史以及是否存在逾期等问题。如果有不良记录的话，那么银行就会直接拒绝对方的贷款请求。但是有些所谓的“黑户贷款”软件并没有做征信查询或者只做了部分征信查询，并且所依据的是非官方也不可靠的“征信”。因此存在很大的风险隐患。
动态评分：非正规渠道的黑科技
有的“黑户贷款”软件号称自己拥有一个叫做“动态评分系统”的东西，可以利用用户手机上的各种信息以及他们的社交网络来进行信用评价。虽然听上去很高大上，但是其实这样的评分方法是否可靠就很难说了。正规银行机构对客户的信用评级都是依靠大量的历史数据和严密的风险控制模型得出的结果，“动态评分”也有可能就是用简单算法或者非法获得的数据来计算出来的，并且还会侵害到消费者的个人隐私权利。
风控原理：为什么正规的平台不会去触碰那些所谓的“黑户”呢？
按照风控的基本原则，“黑户”很难获得正规金融机构的贷款的原因就是因为他们存在很高的违约风险。风控主要是对风险进行定价，在借款人信誉程度的基础上决定利率以及授信额度。“黑户”的违约概率较大，因此贷款公司要承担较大的风险。如果仍然给“黑户”发放贷款的话，那么或者会设定非常高的利率以抵消风险，或者会要求提供很强的担保条件。但是“黑户贷款”软件一般都没有这两个条件，所以它的商业模式很不稳定。
实际操作方案：怎样才能合法地解决资金问题
那么对于征信不好的人但是又急需资金的人而言，有没有合法的方式来解决呢？答案是有。第一种方式就是向亲朋好友借钱，尽管这样会伤害到感情，但是它是完全符合法律规定的。第二种方式则是申请一些专门为特殊群体设立的社会福利项目，例如失业救济金、医疗保险补助等等。第三种方式就是在正规的小额贷款机构或者P2P平台上借贷，虽然这些机构也会查询个人信用记录，但是相比于银行来说，它们的要求可能会稍微宽松一点。最后一种也是最重要的一个方法就是正视自己的经济状况，并且制定出一份合理的还款方案来防止自己掉入债务陷阱之中。
一个“黑户”所遭受的教训
由于小明信用卡逾期而被列入了黑名单，在急需资金周转的情况下，他就下载了一款声称可以给“黑户”放贷的应用程序，并且在填写完个人信息之后很快得到了五千元的贷款额度，但是利率非常高，一天就要支付百分之二的利息。不到两个月的时间内，小明发现自己已经无法偿还这笔借款了，于是就开始出现逾期的情况。此时催收电话也接踵而至，每天都有数十通来自全国各地的催收电话打来，并且还有人在电话中威胁要找小明家人的事情发生。最终，在朋友的帮助下才得以结清这笔债务。该事件告诫人们看似容易拿到的钱其实存在很大的风险。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有额度很小的一张信用卡的话，还可以去申请其他的贷款吗？
答：额度小的信用卡说明你目前的信用情况不是很好，所以很难再获得其他的贷款了。但是也并不是完全没有可能，你可以去试试看小额贷款的产品，不过要准备好被拒绝的心理准备。
问：所谓的“黑户贷款”软件是否真的不会查询个人信用报告呢？
答：有的并不查询央行征信，但是会查询其他的非官方信用平台或者是利用手机数据等手段来获得信息。没有任何信息来源被查询到的平台存在很大的风险。
问：如果被上述软件所欺骗的话，又该如何是好呢？
答：要保存所有的证据，比如借款合同、转账凭证、催收通知等等，并且可以去银保监会或者地方金融监管部门进行投诉，也可以直接报警。
重要提醒：
凡是用“黑户也可以贷款”、“没有信用记录也可以贷款”的名义进行宣传的行为都是不符合规定的，在此之下存在高额利息的风险或者诈骗的可能性。
2、对于需要先交纳“手续费”或者“押金”的贷款公司要提高警惕，因为这是骗子常用的伎俩之一。
3. 在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些地方的内容，不能够听从别人的口头上的许诺。
4、如果遭遇了暴力催债的行为，不用害怕，要马上搜集好相关的证据，并且向有关单位进行投诉和举报来保护自己的权利不受侵害。
5、借贷存在风险，要量力而为，并且不能因为一时的利益而陷入长久的债务危机中去。
