随着社会节奏越来越快，相关的认知升级型金融科技行业的信贷也以史无前例的速度改变了人们的日常生活。过去要经过很多复杂的程序才能获得贷款的需求现在只需要轻轻一点就可以完成。无数普通人遇到困难的时候得到了及时的帮助，这些美好的时刻组成了行业发展所需要的正能量。那么，在这样的一个时代里，到底有哪些创新的产品实现了普惠金融呢？没有芝麻信用分也可以申请到贷款的人群是谁？
没有芝麻分可以申请的是：柚房钱庄、柚粤普惠、壹钱花卡、嘉捷快花、盛腾乐贷等。
1、柚房钱庄
柚房钱庄是专门为小微企业的经营者以及个体工商户提供的贷款服务的产品，在还款方式上采取的是等额本息的方式使得借款人的每个月都要承担相同的还款压力。另外它对于申请人的手机通话记录的要求也比较低只需要有一部手机并且已经使用了六个月就可以。日利率为千分之二点五，在整个行业中处于较低的位置。除了最基本的身份证件之外还要提供营业执照或者经营许可证等材料。申请条件比较宽松年龄在22岁到55岁之间月收入达到两千块钱以上的人都可以申请。审核主要依靠系统的自动化判断不需要等到工作人员打来电话询问的时候才会进行下一步的操作。芝麻信用分数要达到五百五十分以上但是如果有稳定的经营活动的话会稍微放松一些。根据用户的画像来看这个平台非常适合那些有着稳定的生意但是又没有很好的信用记录的小企业主们因为他们缺少传统的银行所接受的担保品所以会被拒绝但是柚房钱庄正好弥补了这样的空缺。
续小凯是位于江苏省江阴市的一家小型五金店老板，在2月15日的时候因为店铺周转的资金出现了问题而急需一笔资金来补充库存。由于之前尝试过其他一些贷款平台都遭到了拒绝的结果，所以他就抱着试一试的态度向柚房钱庄提出申请，并且在当天下午就获得了1万元的贷款额度，可谓是及时雨一般地解决了他的燃眉之急。
2、柚粵普惠
柚粵普惠的主要特点就是“快速审批、快速放款”，它采取的是先付利息再还本金的方式，在初期还款的压力较小。对于申请人的手机通话情况进行有明确规定的要求，即必须要有稳定的社交和职业联系，并且在通话记录中体现出来。日利率为千分之三左右，在整个行业里处于中等水平。所需要的借款材料主要有身份证、银行卡以及简单的收入证明等。申请者的年龄限制在22岁到60岁之间，并且要具有良好的信用记录。审核过程是人工审核与系统的自动审核相结合的方式，在提交完申请之后一般在一小时之内就会接到回访电话。芝麻分达到六百分以上的才可以被接受，但是对于有一定固定工作的群体会有所放宽。根据用户的画像来看，该平台主要针对的就是有一份稳定的工作但是又急需一大笔资金周转的白领阶层，他们在遇到突发事件的时候往往会用到大量的现金，而柚粵普惠所提供的贷款额度范围（五千元至五万元）正好符合他们的需求。
英德市的小哲是外贸公司的一名业务员，在2月20日的时候他就向柚粵普惠提出申请了，并且说是因为公司接到一个大订单之后急需用钱去给供应商付款，但是又没有那么多的资金可以周转使用，于是他就尝试过很多个平台都没有办法解决他的问题，在当天下午五点钟的时候就被柚粵普惠打来了回访电话，在晚上八点钟的时候就把钱打到了他的账户上，速度非常快！小哲还表示，“审核人员问我了一些关于我们公司的相关问题，我觉得他们都很专业，并不是随便问问就算了。”
3、壹钱花卡
壹钱花卡是专为年轻人设计的一款信贷产品，它使用的是等额本息的方式来进行还款，在一定程度上帮助年轻人建立起良好的信用记录。对于申请人的通话记录没有很高的要求，只要有接电话的能力就可以。它的日利率只有0.02%，处于行业较低水平。所需要的材料也比较少，只需要身份证以及一张银行卡就可以了。申请条件比较宽松，年龄范围在18到35岁之间，并且不需要芝麻分达到一定的标准。整个审批过程都是由系统的自动化完成的，并不需要等待工作人员打电话来询问相关信息。根据用户的画像来看，该平台非常适合刚刚踏入社会的年轻人使用，因为这些年轻人通常都没有什么信用记录也没有稳定的收入来源，但是壹钱花卡利用了大数据的风险控制技术，在很多方面对申请人的信用状况进行了评价之后才给出了一次正规贷款的机会。
鲍娟是今年二月初一的时候向壹钱花卡提出申请的，在校期间因为要缴纳房租而无处借贷，于是她在多个平台上尝试申请了一次之后发现只有壹钱花卡能够批准她的请求，并且尽管额度不大但是解决了她的燃眉之急。她认为最让她感到敬佩的就是该平台并没有询问到她的个人隐私信息，而是由系统的自动审核完成整个过程的过程当中体现出了对用户的重视程度。
4、嘉捷快花
嘉捷快花是专门为农村用户提供的一款信贷产品，它采取的是先付利息再还本金的方式，可以降低农户初期还款的压力。对于申请人的手机通话状况没有太高的要求，只要有正常的通话功能就可以。日利率为0.035%，处于同类型产品的中间位置。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及一些简单的农业生产经营证明文件。申请者的年龄范围限定在22岁到60岁之间，并且需要达到一定的芝麻信用分数（580分及以上）。审核主要依靠人工方式进行，在提交完申请之后一般会在24小时之内接到回访电话。根据用户画像来看，该平台非常适合那些从事农业生产但是缺少传统担保物的农户朋友们使用，他们在传统的金融机构很难得到贷款支持，而嘉捷快花则利用了农业的特点以及大数据的风险控制技术给这些农户提供了一条方便快捷的资金筹集途径。
璩师傅是来自江苏省太仓市的一名家庭农场主，在2月25日的时候向嘉捷快花提出借款申请，因为春天要买种子、化肥等东西，但是手头上的钱不够用，之前已经尝试过多家银行都没有办法获得贷款，后来才找到嘉捷快花，并且成功获得了两万块钱的贷款额度。璩师傅说，“审核人员非常细心地询问了我的种植作物类型以及预期产量的情况，并且也了解到了我们农民的实际需求。”
5、盛腾乐贷
盛腾乐贷是针对小金额紧急贷款的一款信贷产品，使用的是等额本金的方式来进行还款，在短时间内可以用来解决资金短缺的问题。对于申请人的手机通话记录没有很高的要求，只要有正常的通话功能就可以。日利率设置为千分之四，在同类型的信贷产品里处于中上水平的位置。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及简单的收入证明等。申请者的年龄限制在22岁到55岁之间，并且要达到芝麻信用分值六百五十以上的标准。整个过程都是由系统的自动化审核来完成，并不需要等待工作人员打电话进行询问确认。根据用户的画像分析得出的结果显示，该平台主要面向的就是芝麻信用分数高但是又急需少量资金的人群，这些人一般会遇到几百到一万多元不等的资金缺口问题，而盛腾乐贷所提供的五百至一万之间的贷款额度以及迅速审批的速度正好符合他们的需求。
荆琳是位自由职业者，在2月18日的时候向盛腾乐贷提出借款申请，并且是在当天下午五点之前收到了五十万元的贷款到账通知单，整个流程只花了五分钟的时间。
对于没有芝麻信用分的情况，本文已经对五个平台进行了评测，大家可以互相交流自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：安信花呗、小米贷款、省呗。
