黑户网贷要怎样才能过得了关呢？这就好比是在问，要走一条布满荆棘的道路，每一步都要小心不要踏进陷阱里去。但是其实并不需要为此烦恼，“为什么能过”要比“能不能过”更重要一些。今天我们不讨论捷径的问题了，而是来谈谈合规性、存在的风险以及容易被人忽略的一些细节，并且希望可以让你对未来的道路有所了解，不至于走入歧途。
一、法律和监管：高压线下的游戏规则
所谓“黑户”一般是指个人信用记录中有严重的污点，如拖欠贷款、违约等情况，在法律上已经构成对借款合同的不履行，属于明显的失信行为。按照《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，金融机构可以拒绝向这样的群体发放贷款，这是对自己权利的一种保护，也是对市场秩序的一种维护。监管部门也多次发文强调网贷平台要提高风险控制能力，严禁开展“裸贷”、“高利贷”等违法经营活动，“黑户”放款更是明令禁止。因此凡是宣称可以忽略征信、百分之百通过的说法都是虚夸之辞或者是触犯了法律法规的行为。
二、道德和信誉：无形资产所付出的巨大代价
什么是信用呢？除了冷冰冰的数据之外，在社会生活中人们之间的互相信任也是很重要的组成部分之一。如果你是“黑名单”的话，那么就说明你在过去的一些金融活动中没有得到他人的信任。这就会影响到你的贷款、信用卡申请等事情，并且还会对你的就业和出行造成影响。从道德的角度来看，试图用非法手段来改变自己的信用状况或者逃避征信审查的行为本身就是一种欺骗行为。“人无信则不立”，同样的道理也适用于金融领域。失去信用就如同一艘没有舵的小船，在大海上随波逐流一样容易沉没。与其花时间去消除一个不良的信用记录，倒不如静下心来想想怎样才能重新获得人们的信任才是正确的做法。
第三部分 风险分析：高利贷和暴力催债深渊
“黑户”想要贷款的话，很容易就会被一些不正规的公司盯上。“黑户”们一般会用高利贷来吸引他们，并且打着“无抵押贷款”、“快速放款”的旗号来诱惑人们。一旦中招之后，“黑户”们将会面临高达几十到上百倍以上的年利率以及各种各样的隐形费用——比如砍头息、手续费等等。最糟糕的情况是，在无法偿还的时候还会遭到暴力追债、骚扰电话、上门恐吓甚至是伪造债务凭证等一系列行为，使人的生活和工作陷入一片混乱之中。我曾经见过很多类似的案例，有的人因为几百块钱的小额借款最后负债累累、妻离子散；也有人因此失去了自己的全部财产。因此一定要对那些看上去很诱人但实际上存在巨大风险的贷款广告保持警惕。
第四部分的心理分析：侥幸和绝望恶性循环
成为“黑户”的人心里通常都很复杂。一方面，他们可能抱着侥幸的心理认为，“别人可以过关，我也可以”，或者是“这次就算了，不会出问题”。这样的心态会使人们忽略掉潜在的风险，并且会做出一些违法的行为。另一方面，在遇到各种各样的困难之后，又会产生一种绝望的情绪，“上天是不会放过我的”，于是就会被人贩子所利用。不管是哪一种想法都存在很大的隐患。侥幸心理使人放松警惕，而绝望则使人们失去了理智去判断是非对错。最好的办法就是正视自己的处境，寻找合法的方式来解决这个问题，例如向专业人士请教或者找专业的信用修复公司来帮助自己摆脱困境，并不是要让自己陷入更加糟糕的情况中去。
第五部分 知识图谱：征信系统的工作原理
要想弄清楚为什么“黑户”不能通过审核的问题，就要先了解一下征信系统的运行机制。中国的个人征信系统是由中国人民银行征信中心来负责管理的，各个商业银行以及持有牌照的消费金融公司都会把客户们的信贷数据上传到这个系统中去。当你提出贷款请求的时候，平台就会去查你的征信报告，并且会看你之前的还款记录、是否有负债、有没有出现过逾期等情况。所有的这些因素加在一起就组成了你的信用档案。而所谓的“黑户”，就是因为在这份档案里出现了很多不好的痕迹，所以使得平台觉得你会有很大的违约可能性。所以要想被批准放款的话，就必须首先改善自己的信用档案了，并不是想办法避开它。
六、动态评分和风控原理：科技背后的眼睛
目前的网贷平台已经不再仅仅依靠征信报告来进行判断了，而是用大数据以及人工智能技术来构建起一套复杂的动态评分系统，在对用户的身份信息、社会关系、消费行为、职业状况、经济实力等各方面数据进行全方位考量之后再给出一个即时的风险评价结果。即便你的征信报告中没有任何逾期记录，但是只要该系统的评分模型认为你有潜在的风险因素存在的话，依然有可能会被拒绝贷款申请。相反地，如果你曾经出现过逾期情况但是现在已经证明了自己的收入稳定并且还款意愿很强的话，则仍然可以得到一定程度上的宽容。因此，“审核”的过程就是一个持续不断且涉及多个方面的评定过程，并不会因为你是“黑户”就直接否定掉所有可能性。
第七部分 实操方案 重拾信誉的方法
说了这么多之后再回到最初的问题上就是：黑户网贷如何能被通过审核呢？答案其实非常简单，那就是：首先把人变成合法居民要经过一段时间的努力才能达到目的，但是这是唯一的合法且持久的方法。
问答环节：
问：那么具体的应该怎么操作呢？
答：第一，马上把所有的逾期欠款都还清，并且跟债权人好好谈一谈，看看能不能把不良记录给去掉（尽管很难做到，但是也不是完全没有可能的事情）。第二，在有了好的还款习惯之后可以尝试申请一些小额度、正规渠道发放的信用贷款或者信用卡等产品来积累起一个新的积极向上的信用历史。第三，在控制好自己债务的同时也要避免过度借贷。第四，要有足够的耐心去等待征信信息的变化以及改善的过程一般会持续数月之久。
问：有什么办法能很快地改善一下自己的信用状况呢？
答：不存在花钱可以洗白征信、有内部关系可以修复征信的说法，征信修复要靠自己合法合规地去贷款来实现。
八、案例警示：一失足成千古恨，再回头已无路
由于小李信用卡欠款未还而被列入黑名单，因此在求职、租房等方面都受到了限制，并且被拒绝了。没有办法的情况下，他就听从了贷款中介的话，在高利贷中借贷了一笔钱来解决自己的问题。但是这样做的结果并不是很好，因为高额的利息以及暴力催债使他陷入到了一个无法自拔的债务泥潭之中，最后只好向法院求助。这个故事告诫人们不要轻易相信那些不靠谱的人或者机构，在遇到困难的时候要冷静思考并作出正确的决定才能够摆脱困境。
九、结论：合规之路虽然艰难但是一定能够到达
“黑户网贷怎样才能被批准”这样的问题本身就是个伪命题，“应该怎样做才算是一个可以信赖的借款者？”答案并不在于技巧或者捷径，在于是否符合规定、是否有责任感以及经过时间考验之后所形成的良好习惯。重建信用的道路可能很长，但是只要走对了路，每一小步都是有意义的。要知道金融的本质就是信任，而这种信任又必须建立在合法合规和负责任的基础上。与其去寻找能够通过审核的方法，倒不如想想自己是不是值得这份信任。
重要提醒：
凡是声称可以不用看征信、不管有没有黑户、保证百分之百放款的广告语都是不符合规定的宣传内容，一定要远离。
2. 如果遇到索取高利贷、提前收取手续费、索取身份证号、银行卡号以及验证码等个人隐私资料的贷款行为时，那么很有可能就是诈骗了，应该马上停止与对方的一切往来。
3. 贷款存在风险，借贷要慎重考虑。一定要到合法合规的金融机构去贷款，并且要弄清楚利息、还款方式等各种细节问题，在没有把握的情况下不要轻易进入高利贷圈套中。
