提到征信上有逾期记录但是不查征信的网贷平台，很多人的内心都会痒痒的，觉得自己的征信不好，有没有什么办法能借到钱来周转呢？这样的想法是可以理解的，毕竟谁都会有手头紧张的时候。但是今天我们想和大家讨论的是，并不是帮大家找到“捷径”，而是要给大家解释清楚这个问题到底是不是真的靠谱，在背后有什么样的门道以及存在多少风险。
从法律和监管的角度来看，在中国金融活动特别是信贷业务都是受严格管制的，《征信业管理条例》以及中国人民银行的相关规定中明确规定了金融机构在发放贷款之前必须要查询借款人的征信报告。征信报告就是用来评价个人信用状况的一个重要工具，里面包含了你的借贷历史、还款情况、信用卡使用等信息。而逾期记录则是征信报告中的一个负面信息，它反映出了你在过去履行合同的能力。所有的正规合法的网络借贷平台，在做授信审核的时候都会用到征信报告的数据来进行分析，并不是因为这些平台愿意还是不愿意的原因造成的，而是由法律规定所决定的。因此那些声称自己不会查看征信或者不会考虑逾期问题的网络借贷公司，在一开始就已经存在违法的可能性，并且有可能会触犯非法放贷的规定。
再深入一点讲，监管部门对P2P行业风控能力是有一定标准的。风控其实就是风险管理，在金融企业中起着至关重要的作用。如果一个平台不关心借款人的基本信息（例如是否有逾期行为），那么它所建立的风险管理模型就只能是虚幻的存在了。那么这个平台又怎么来评判你的还款能力呢？又怎样去控制自己的坏账率呢？假如该平台向有不良信用记录的人群发放贷款的话，那么它自身就会面临很大的经营风险，最后的结果可能是跑路或者是爆雷事件的发生，受损失的是我们这些借款人。因此从监管层面上来看，不管不顾征信以及逾期记录的平台，在风控系统上存在严重的漏洞，并不能让人信服。
从道德的角度来看，在借贷的时候要按时还款这是天经地义的事情。征信报告中的逾期记录就是对以前违约行为的一种记载和警戒。假如有一个平台不管不顾地把这些警告都置之不理，并且仍然向你发放贷款的话，那么它是想帮助你渡过难关还是纵容你的失信行为呢？这样的做法又代表了什么样的价值观念？健康的金融市场应该有奖惩制度来鼓励守信的行为而惩罚失信的行为。如果一个平台为了扩大业务范围而不考虑借款人的信用状况的话，那么它就破坏了这一机制并且在无形中助长了不诚信的行为。这样做的结果将会造成金融风险的增加以及社会风气的败坏。因此从道德的角度出发，我们应该抵制那些没有逾期记录要求的借贷渠道，因为它们不符合我们所提倡的价值观。
那么关于风险的问题就到了，这也是和你的切身利益最为密切相关的部分了，“不用看征信逾期”的网络贷款一般都存在很大的风险。
第一种情况就是高利贷陷阱。正规的平台对于息率是有上限并且受到监管的，但是有些不法之徒为了规避风险会把利率调得非常高，并且还会收取各种各样的费用来掩盖真实的利息成本（例如砍头息、服务费、管理费等），使借款人不知不觉地陷入巨大的债务危机之中。如果你借款一万元的话，在没有考虑到其他因素的情况下，最终可能会欠下两万或者更多的钱，而这样的利率已经远远超过了法律规定所能接受的最大值。
第二、暴力催收。对于高风险的借贷平台来说，如果出现逾期的情况，那么所遭受的催收方式将会非常恶劣，比如骚扰电话、恐吓威胁甚至是上门滋事等等，并不是危言耸听，在现实当中已经有很多类似的例子了。因此你的生活会变得一团糟，身心健康也会受到严重的损害。
第三种情况就是信息泄露。很多平台会在用户协议中写上许多霸王条款，可以获取到用户的通讯录、地理位置和个人隐私等信息，在个人信息泄露之后可能会被不法分子用来进行其他的违法犯罪行为，例如精准诈骗、精准营销等等更加严重的后果。
第四、法律风险。借贷双方所形成的债权债务关系是受到法律保护的，但是你所借的钱属于高利贷部分，并且超过了法律规定范围的部分可以不用偿还，但是这笔债务仍然有效存在。另外如果该平台有非法放贷的行为的话，则该借款合同会被判定为无效，不但无法追回欠款还会陷入更加复杂多变的法律纠纷当中去。
更进一步地从心理学的角度来考虑一下，人们为什么会去寻求那些没有逾期记录的网络贷款呢？其中很重要的一个原因是因为征信上有逾期记录，在正常的途径下想要办理贷款或者申办信用卡的时候总是会遇到困难，从而产生焦虑、沮丧甚至是对自己产生质疑的情绪。在这样的情况下容易受到一些没有经过征信审核、放款速度快、门槛低等虚假宣传的影响而产生一种“救急用偏方”的想法，认为找到了一条“求生之路”。但是这样的心态下的决定通常是不理智的，并且更容易陷入其中。所以应该正视自己的信用状况，积极地采取措施来改善它，而不应逃避或者尝试去接触那些高风险的借贷产品。
我们再来从知识图谱以及风控原理的角度来梳理一下。完整的信用评价系统中，征信报告只是一部分，并且是非常重要的一部分。除了征信报告之外，正规的风险控制模型还会考虑到你的收入状况、工作稳定性、资产情况、负债比率、多头借贷的情况（也就是在同一时间内你在几个不同的平台上借了多少钱）以及其他一些行为数据等信息。所有这些因素加在一起就形成了一个人的“信用画像”。逾期记录就是“信用画像”的最重要的负面信息之一。任何负责任的金融机构在做风险定价以及授信决定的时候都要考虑到逾期记录所代表的风险。如果一个自称“不管查过什么、不管有没有逾期”的平台的技术水平不够好以至于不能够获取或者分析出这样的数据的话，那么它就属于不专业了；而如果该平台明明知道有这样重要的风险因素存在却仍然选择忽视掉的话，那么它的这种行为既没有前途也没有安全保障。
关于动态评分以及风控原理的问题，在正规平台上，风控并不是固定不变的。它是随着你的还款习惯、履约状况的变化而变化的。即使你在过去有逾期的情况出现，只要以后能够按时还款，并且信用记录逐步好转的话，那么你的评分就会提高，将来申请贷款的机会也会增大。但是这样的提升必须是在真实的、持续良好的行为之上进行的。而对于一些不重视逾期问题的平台来说，它的风控模型可能会比较简单直接或者根本没有有效的风控系统，仅仅依靠你提供的个人信息就可以给你发放贷款了，这样的风险有多大可想而知。
但是实际上，在现实生活中存在既不会查看你的查询记录也不会考虑你的逾期情况的网贷产品吗？从严格的定义上讲，几乎是没有这样的产品的。有的平台会说自己是“不看近期查询”的，但是这通常只是指你在一定时间内（例如一个月之内）查询征信的次数不多，并不是完全没有查看。对于逾期记录，有的平台可能会用更加灵活的态度来对待它，比如只关注严重的逾期行为、只考虑最近一段时间内的逾期情况或者是根据其他的因素来进行判断，在一些轻微逾期并且近期表现良好的借款人身上也会给与一定的授信额度。但是无论如何，“不看逾期”这种说法都是不可能存在的。
还有人会问到，如果我的征信上存在逾期记录的话，那么我就再也无法借钱了吗？其实并不是这样。尽管征信上有逾期记录会使借贷变得更加困难，但是并不等于完全没有可能获得贷款。小额贷款公司、部分持牌消费金融公司以及银行为某些群体提供的贷款产品会比较容易满足你的要求，或者是对你最近的还款记录以及收入状况更加重视。但是这一切都要靠你自己去申请，并且要准备好足够的证明文件。重点是你要找到可以接受你的贷款申请并且审核时会考虑以下几点的人：合法经营、持有相关资质证书并且具有良好声誉的金融机构而小贷APP则属于灰色或者黑色地带。
另外一种情况就是你的征信上存在逾期记录，但是又急需用钱的时候：
第一， 先彻底搞清楚可以查看到逾期的具体信息包括逾期数额和时间等，并且还可以在中国人民银行征信中心官网上查询到官方版的个人信用报告。
第二， 积极尝试通过正规渠道申请贷款的话可以去银行或者有执照的消费金融公司那里，即便被拒绝了也应该弄清楚为什么会被拒绝，并且找出其中的问题所在。
第三，如果是因为逾期太严重而被拒绝了的话，那么可以考虑向合法的小额贷款公司申请借款但是要小心谨慎地辨别清楚，看它有没有得到金融监管部门的认可，并且它的利息是不是合法合理的。
第四， 尝试亲友借贷尽管存在一些人情因素，但是利率一般比较低、压力也小。
第五， 最重要的是积极修复信用按时归还所有的欠款，包括信用卡欠款和其他贷款欠款，并且要有一个很好的还款历史。时间越长的话，逾期的影响就会越来越小。另外还可以申请一些要求不高、金额不多的信用卡或者贷款，并且要按时还款来建立一个良好的信用记录。
所以征信有逾期确实会给人贷款造成很大的麻烦，但是一定要保持冷静不要被一些不负责任的广告所蒙蔽了双眼，“不管怎样都不能查询到我的逾期记录”这样的说法都是骗人的。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。维护好自己的信用记录就等于守护住了自己宝贵的金融生命线，在没有经过核实的情况下随便使用别人的个人信息去借钱并不是正确的做法。
重要提示：1. 不合规广告词指的是：“不看征信”、“不看逾期”、“秒批”、“无门槛”、“低息”等等带有绝对化的词语或者暗示可以避开正常的风控程序的网贷广告都是不符合规定的，并且很有可能是高危甚至是违法的借贷网站，请大家一定要注意防范。2. 防骗提示：要警惕那些需要提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷平台，在这种情况下通常就是诈骗行为了。正规贷款之前是不会有任何费用产生的。另外还要保护自己的个人信息安全，不能随便把身份证号、银行卡号以及验证码泄露出去给别人用。3. 风险提示：所有的网络借贷都有一定的风险性，尤其是对于有不良信用记录的人来说更是如此。所以在申请贷款的时候一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，不能过度负债。在选择贷款机构的时候最好先挑选出银行或者是持有牌照的消费金融公司这样的正规金融机构，并且要认真地去读取合同里面的各项内容包括利率、费用、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等事项。
