今天我们讨论一个比较有趣的问题，在市场上有一些APP打出了这样的广告词：“征信有逾期不查征信而查公积金”，听上去很吸引人，特别是对于征信报告上有污点的朋友而言，简直是雪中送炭。但是我们要把话说清楚一点，这个说法到底有没有用呢？它后面又有什么我们需要知道的秘密呢？接下来我们就拆开来、分步骤地讲一讲。
首先我们要从法律的角度来梳理一下。根据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《征信业管理条例》等相关法律法规的规定，在向个人提供信用报告的过程中，征信机构应当遵守合法、正当、必要的原则；而在金融机构对客户进行贷款审批时查询个人征信报告也属于合法的行为；征信报告中包含了个人的信贷历史、还款情况、负债状况等内容，这些都是评判一个人信用状况的主要依据之一。因此，“不查征信”的说法在法律层面上似乎有些站不住脚吧？因为征信已经成为金融活动中的一种法定参考标准，并非可以随意忽略掉的部分。
再来说说监管的问题吧。银保监会和中国人民银行等监管部门对于信贷业务的要求非常严格，在放贷的时候要遵循谨慎的原则，并且要对借款人的信用状况做出全面的判断。而征信报告就是其中的一个重要依据。如果有一家机构竟然不管不顾地不去参考征信报告，而是仅仅依靠公积金来决定是否给某人放款的话，在监管层面上就会出现合规的风险问题。监管部门也会质疑道：“你怎么可以忽略掉如此重要的信用信息呢？”并且还会质询到，“你的风控措施又是什么样的？”因此带有“不用查征信”的标签的应用程序是不是已经触碰到了监管红线呢？我们还是应该保持警惕。
从道德的角度看，“不查征信只查公积金”的说法容易造成误解。它会让一些有逾期记录的人产生侥幸心理，认为既然没有被征信所影响到，那么就可以高枕无忧了。但是实际上这样的想法是十分危险的。因为征信逾期记录的存在本身就意味着借款人在过去金融活动中存在着信用风险。如果有一家机构真的只看公积金而不看征信的话，那么它是否就忽略了潜在的风险呢？这样做的结果就是对自己不负责任、对借款人也不负责任。从道德的角度来说，这样的做法恐怕很难得到认可。
我们再来谈谈风险的问题。征信逾期记录一般表示借款人存在一定的还款能力和还款意愿上的问题。假如某家金融机构仅仅依据公积金来判断客户的风险情况而不考虑其他可能存在的风险因素的话，那么该机构将会面临较大的坏账风险。比如老张的征信报告中有多次逾期记录但是公积金缴纳基数很高。如果有一家金融机构只根据公积金的情况给老张发放了一笔大额贷款，在之后由于老张之前逾期所反映出来的还款习惯问题导致无法按时还款的情况下，这家金融机构是否需要为此承担责任呢？所以只关注公积金而不去考量征信信息的风险控制方式是非常危险的。
从心理学的角度来看，“只查公积金不查征信”这样的说法也会使借款人产生一种只要有公积金就可以万事大吉的心理预期。这样的心态放纵之后，借款人就会在拿到贷款之后变得松懈起来，并且会忽略掉自己的还款义务。因此我们要知道公积金缴纳的情况虽然很重要，但是它并不能全面反映一个人的信用状况。如果借款人因为上述原因而形成了错误的认识，在最后出现还款困难的时候后悔都来不及了。
接下来我们建立一个知识图谱，并且看一下征信以及公积金对于信贷审批的影响有多大。征信报告就相当于人的“信用身份证”，里面包含了个人的贷款历史、还款情况、负债信息等数据；公积金则是对一个人一定时期内稳定的收入和缴纳住房公积金的情况进行描述。在信贷审核的时候，征信报告和公积金都会起到一定的作用，但是两者所起的作用大小不同。一般而言，征信报告可以反映出一个人长久以来的信用状况，而公积金则能体现一个人短期内偿还债务的能力。因此，在信贷审核过程中，征信与公积金应当是互相补充的关系，并不是互相取代的关系。
说到这儿就不能不提到动态评分以及风控原理了。现在的贷款审核已经不再是简单地根据个人征信报告或者是公积金缴纳情况来进行判断了，在很多银行里都使用了动态评分模型，它会从借款人的征信记录、公积金缴费状态、收入状况、负债程度、工作经历、社会交往等多个方面进行考量，并以此来评定出借款人所面临的信用风险大小。这样的一个动态评分系统可以更加全面而精准地反映出一个人的信用状况，进而使银行做出更为合理的放贷决定。因此，“只看公积金不查征信”的APP是否把整个贷款审核过程简化得太过了呢？
我们再来分析一下具体的实施方案，在实际的操作过程中，如果有一家负责任的金融机构在做信贷审批的时候会考虑到很多的因素，其中包括征信报告以及公积金缴纳的情况。它可能会设置一定的征信门槛，比如说逾期次数不能超过几次、逾期金额不能超过多少。另外还会有一个最低的公积金缴纳标准，即缴存基数不得低于某一个数值、连续缴纳的时间不少于几个月。只有同时符合以上所有条件的人才有可能拿到贷款。因此，在实践中，“不管有没有征信”的说法是不太可能成立的，正确的表述应当为“综合考量征信和公积金等各种因素”。
我们举两个例子来说明实际情况怎么样？第一个例子是小李的征信报告里有一条逾期记录，但是他的公积金缴纳基数很大、缴纳年限很长，在向一家银行申请贷款的时候，银行综合考虑了他征信状况以及公积金的情况之后仍然批准了他的贷款请求，并且利率比一般情况下要高一点。第二个例子就是老王的征信报告中有多次逾期记录，而且公积金缴纳基数不高，在申请贷款的时候被很多金融机构因为其信用问题而拒绝了。这两个例子表明，在信贷审批过程中征信和个人公积金都是很重要的因素不能缺少任何一个。
再回答一些常见的问题吧。问：公积金缴纳的时间越长就越容易申请到贷款吗？答：一般情况下是这样的，因为公积金缴纳的时间越长说明你收入稳定、工作可靠，这是个好兆头。但是并不一定如此，还要看你个人信用状况以及其他因素。问：如果征信上有逾期记录但是公积金很好，还能不能贷到款呢？答：可以尝试一下，但是难度会大一些。银行或者其他放贷机构会根据你的逾期次数、逾期额度、逾期时长以及公积金缴纳情况等因素来判断是否给你发放贷款。问：有没有只看公积金不管征信的产品呢？答：理论上存在，但是在实际中很少见，并且存在很大的风险。一般而言，负责任的金融机构都会从多个角度去考量。
最后我们从风控的角度来总结一下。信贷审批的主要目的是对借款人进行风险评价，并据此作出是否放贷、放贷多少、利率是多少等决策。征信报告和公积金缴纳记录都可以作为风险评价的重要依据。征信报告反映了借款人的过往信用表现，而公积金缴纳记录则体现了借款人的短期偿债能力。因此，在做出上述决策时要同时考虑这两个方面的情况才行。所以，“只看公积金不看征信”的说法既违背了风控的基本原则又不符合事实。
说了这么多之后再做个小结：征信以及公积金都是影响到信贷审批的重要因素，在信贷审批的过程中起着不同的作用，但是不能单独决定结果。负责任的金融机构在做信贷审批的时候会把这两者和其他很多因素一起考虑进去作出合理的判断。所以打着“只看公积金不看征信”的旗号的应用程序或者是故意欺骗用户、或者忽略风险、或者根本不可信。我们在挑选贷款产品的时候要睁大眼睛去辨别真伪，并且要选择合法合规、公开透明、尽职履责的机构来保护自己利益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信”、“不用查黑户”、“不用查负债”的说法来规避征信审核的行为都算作是不合法的宣传，并且存在违法嫌疑，大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先支付费用、缴纳押金或者通过刷流水等方式来获得贷款的服务要保持高度警觉，并且要注意防范各种形式的诈骗行为，以免造成经济损失。
风险提示：征信逾期记录会给个人带来长久的影响，并且即使获得了一笔贷款也会有较高的利息、较小的额度或者被列入失信人员名单的风险，在此提醒大家要重视自己的信用状况，按时还清债务。
