芝麻信用分可以用来申请贷款的白条，这件事情最近非常火爆。一听到这个消息的人心里就会痒痒的，“黑户”这三个字对于很多人的打击就像达摩克里斯之剑一样挥之不去。那么芝麻信用分真的有救急的作用吗？今天我们一起来探讨一下，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面进行一番讨论。
法律层面所谓“黑户”，就是指个人征信记录不好、无法进入银行系统的那一类人。而芝麻信用分则是蚂蚁金服推出的一个信用评价工具，并不完全等同于央行征信系统中的数据。从法律的角度看，芝麻信用分可以作为风险控制的一个依据，但是并不能代替央行征信报告的作用。因此即便芝麻信用分再高，在银行或者持牌金融机构审核贷款的时候仍然要以央行征信为准。这一点我们要搞清楚。
监管层面近几年来，我国金融监管部门对于互联网借贷平台的监管力度越来越大。银保监会以及中国人民银行等机构已经多次发文要求各平台做到“持牌经营、依法合规”。因此凡是打着“不用查征信就可以根据芝麻信用评分来放款”旗号的贷款产品，在从事放贷活动时必须获得相关的金融许可证。如果没有拿到相关证件就进行放贷的话，则属于违法行为。去年就已经有多家因违法放贷而受到处罚的平台了，它们的经验教训也值得我们去反思。
道德层面要讲一讲诚信的问题，信用就是人的面子，一旦毁掉了就很难再恢复了。有的朋友可能会想当然地认为自己已经是“黑名单”上的人员了，可以不管不顾了吧？但是你有没有想过，信用不好除了会影响贷款之外还会对工作、旅行以及孩子的教育造成影响呢？因此即便现在陷入了困境也不要放弃底线，在利益面前也不能违反道德或者触犯法律。
风险层面其中的风险很大，“黑户看芝麻分”的产品大多是高利贷或者是套路贷，在借款人急需要资金的时候，他们会设下各种各样的陷阱来骗取借款人的信任，例如高额的“砍头息”和逾期之后产生的“利滚利”。去年在某地就出现过这样一件事情，一位年轻人为了尽快拿到手里的钱而向一家声称可以使用芝麻信用分进行借贷的企业申请了一笔贷款，但是仅仅过了几个月的时间，这笔欠款就已经增长到了原来的十几倍之多，并且还在不断地增加当中。最终该青年不得不向警方报案寻求帮助。因此我们一定要保持清醒的认识，不能被这些表面上看似容易获得贷款的理由所蒙蔽。
心理层面很多“黑户”朋友们心里的压力很大，一方面想摆脱现状，另一方面对未来不确定性的担忧使他们害怕。因此很容易受到一些号称可以迅速解决问题的诱惑。但是我们不能把希望寄托在这些不可靠的方法上，在此之前应该先冷静下来思考一下如何从根本上改善自己的状况，例如通过努力工作、提高收入水平以及逐渐恢复自己的信用记录等途径来实现。
知识图谱芝麻信用分是由大数据以及机器学习算法得出的结果，在此之前要明白的是，芝麻信用分除了要考虑用户过去的信用记录之外，还要考虑到用户的消费习惯、履约能力以及身份信息等多方面因素。因此芝麻分高并不意味着你的“信用好”，而是因为你使用了支付宝之后的行为表现很好。所以不能把芝麻分当作征信来代替。
动态评分芝麻信用分并不是固定不变的，而是随着个人的行为而变化的。例如，如果你今天出现了逾期的情况，那么第二天你的分数就会降低；反之，如果你按时还清了贷款的话，分数就会提高。因此一些打着“黑户也可以贷款”旗号的公司其实是借着你芝麻信用分暂时高估的机会来吸引你去注册并使用他们的服务。
风控原理正规金融机构的风险控制模型非常复杂，它会从征信报告、收入证明、资产状况以及负债情况等方面来对借款人进行全方位地考察。但是所谓的“芝麻分贷款”只依据芝麻分一项标准来进行评判，这样的做法是十分错误的。因为风险管理的目的就是为了降低风险，在只有芝麻分这一项的情况下去判断一个人是否具有较高的风险水平，就相当于用盲人摸象的方式来决定是否发放贷款给这样的人群一样，显然是很危险的行为。
实操方案对于“黑户”的朋友们而言，最好的办法就是老老实实地去改善自己的信用状况了。第一步是把所有的逾期债务都还上，并且要一直保持着良好的还款习惯，在此基础上慢慢提高自己的征信分值。另外还可以试着申请一些小额度、不需要抵押品的信用贷款，例如有的银行推出的“信用贷”，尽管金额不大但是能够帮助你重新建立信用记录。切记不要急于求成而采取急功近利的做法。
问答环节回答一下大家比较关心的问题。
问芝麻信用分在700以上就可以申请贷款了，但是征信不好也是不能够申请到贷款的。
答：概率很小。尽管部分互联网平台会用到芝麻信用分，但是银行等持牌机构还是会主要依靠征信数据来做出决策。芝麻信用分高的情况下也只是起到一个辅助的作用。
问有没有一些声称自己不会查看征信记录的平台是可靠的呢？
答大部分都是高利贷或者诈骗行为，所以一定要注意了，所有的正规贷款都要经过对个人信用情况的审查。
问如何提升芝麻分呢？
答按时还款、降低逾期次数、补充个人资料、利用支付宝的各项功能（但是不能过度借贷），都可以提高芝麻信用分。
案例分享去年有一位朋友因为经营不善而成为“黑户”，听了有关“芝麻分贷款”的虚假宣传之后向别人借钱，但是利率很高并且没有解决任何问题，反而陷入了更深的困境之中。在专业人士的帮助下，他才逐渐偿还了债务并获得了一些小额度的信用贷款来改善自己的信用状况。目前他已经摆脱了之前的困境并且重新走上正常的生活道路。该案例告诫人们要想办法解决问题而不是寻找捷径。
所以，“黑户看芝麻信用分的贷款白条”的说法虽然很吸引人，但是其中也存在很大的风险。我们要保持清醒的认识，不能被表面的东西所蒙蔽。要知道，信用是非常宝贵的，并且一旦失去了就很难恢复了。与其去相信那些不可靠的方法相比，还不如自己动手来提高自己的信用等级。只有这样才能够摆脱目前的情况，开启一个新的篇章。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、黑户也可以贷款、低利率大额度”等等没有金融许可证的信息一律属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是需要先交纳各种名义的费用的行为都是诈骗行为，请大家不要相信，并且不能进行转账操作。
风险提示：高利贷、暴力催债以及利息转为本金等方式属于非法放贷行为，在遇到这种情况的时候要立刻向公安机关报案。
