各位朋友好，今天我们来讨论一下比较实际的一个问题，那就是征信上有逾期记录了，但是信用卡和网贷的额度却很高，这是什么原因呢？很多人可能会感到困惑，明明自己有逾期的历史，为什么银行和平台还会给我不低的信用额度？这里面涉及到法律、监管、道德、风险以及心理等多方面的因素，在此我们一起来探讨一下。
从法律的角度看，逾期记录具有一定的法律效力，并且会对个人造成一定的影响
首先我们要知道的是，在征信报告中出现的逾期记录是具有法律效应的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之后开始计算五年的时间段内。也就是说即使你在过去有逾期的情况发生过，并且没有恶意逃避债务的行为的话，在五年的期间过后之后该条信息也会被自动删除掉。
但是逾期记录仍然会对你的信用产生影响，在银行或网络借贷平台上审核贷款的时候也会考虑你是否有过逾期行为以及逾期的时间长短、数额大小等因素。如果只是偶尔一次没有及时还款，并且很快就补上了的话，那么对你的信用的影响就很小；但是如果多次出现逾期的情况或者是较大的一笔欠款一直没有偿还的话，则会被拒贷或者被限制贷款额度。
一个例子是：小张由于一次信用卡逾期留下了不良记录，但是之后他一直按时还款。两年之后，当他再次申请信用卡的时候，尽管银行发现了他的逾期历史，但由于此后再无其他逾期行为出现，所以仍然给他开了比较高的额度。由此可见，在评判一个人的风险程度的时候，并不是只看一条逾期记录就可以决定的，而是要根据个人的整体信用情况来判断的。
第二部分是关于监管层面上的问题，即为什么会有大额贷款的存在呢？
有人会疑问，既然存在逾期记录的情况下，为什么监管部门还会让银行、平台给客户发放大额贷款呢？这里面就涉及到金融监管的原则问题。一方面，监管部门要求金融机构要谨慎地去评估风险，不能随便发放贷款；另一方面，监管部门又提倡金融机构给有需要的客户以适当的金融服务。
按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，在审核额度的时候要对风险做出判断，并不是所有的逾期都会被拒贷，只要你整体的风险可以接受的话，银行或者网贷平台就可以根据实际情况来决定是否给予较高的信用额度。
但是要特别注意的是，监管部门对于大额贷款是有严格限制的，在审核信用卡授信额度的时候也会考虑个人的收入状况、资产情况以及负债情况等因素来判断其还款能力是否充足。同样地，P2P网络借贷平台也会用到大数据风控模型去评判借款人的信用风险水平，即使借款人存在逾期历史的情况下也很难拿到较高的授信额度。
从道德的角度看，逾期背后所反映的是一个人的信用意识
说到逾期问题的话，就必须要提到一下信用意识的问题，在中国人的观念里，信用就是一个人的第二张身份证一样重要。但是现在人们对于信用的认识还处在可以借钱的状态下，并没有意识到背后所蕴含着的道德责任。
逾期行为特别是恶意逾期会给你带来不良的后果，除了影响到你的个人信用之外还会对你的生活造成很大的影响，在你申请贷款或者找工作的时候都会受到限制。
有一个小故事是这样的：老李由于一次网贷逾期而被列入了“黑名单”，之后想要贷款买房的时候就被银行拒贷了。老李才明白过来，原来信用很重要，一个逾期就会毁掉一个人的一生。
第四部分 风险方面：大额背后存在的隐患
既然银行以及平台都愿意为有逾期记录的人提供较高的贷款额度的话，那么这样的高额度之下又存在什么样的风险呢？答案就是存在的。高额就意味着更大的债务负担，在你偿还能力不够的情况下很容易掉入“借新还旧”的陷阱中去。
比如小李由于一次信用卡逾期而获得了一张信用额度很大的信用卡，在开始的时候他认为这是一件好事，但是后来因为过度消费造成负债增加，最后只好向多个网络借贷平台借钱还债。因此他的债务就如滚雪球一般越来越大，最后陷入债务危机之中。
所以大额不一定就是好事，对于有过逾期记录的人而言尤其要注意自己的信用额度不要用得太满，以免造成过度负债的情况发生。另外还要小心那些打着“套路贷”的幌子来诱使你继续借贷、越陷越深的不法机构。
第五部分从心理角度来分析逾期之后人们会产生什么样的心理变化以及应该如何去面对
逾期记录除了会对个人征信造成不良影响之外，还会影响到人的心理健康状况，在出现逾期之后的人们会变得焦虑不安、自卑自责，并且不敢去正视自己的信用问题。如果没有得到及时有效的解决的话，那么就会给人们的生活以及财务管理带来不利的影响。
其实逾期本身并不算什么大问题，最让人害怕的就是没有勇气去面对它。如果出现了逾期的情况，那么第一步要做的是不要逃避，而要积极地去解决问题。比如说马上把逾期的钱还上，并且继续保持良好的还款习惯，在此基础上慢慢改善自己的信用状况。另外还可以找一些专业的信用修复机构来为自己量身定制一份合理的还款方案。
问题：逾期之后怎么办？ 答案：第一、马上把逾期的钱还上，不要让逾期的时间太长；第二、继续保持良好的还款习惯，不再出现新的逾期；第三、定期查看自己的征信报告，知道自己的信用情况。
六、知识图谱：信用评价的各种因素
银行以及网贷平台在给用户核定授信额度的时候会考虑很多方面的信息，并且把这些信息都整合到一起形成了一个叫做“知识图谱”的东西里面去。其中就包含了用户的个人信息、个人信用报告、还款能力状况、消费行为模式、负债状况等等各种各样的数据。只有把所有的这些因素加在一起之后才会得出最终的结果——也就是用户的授信额度大小。
例如你所处的经济状况、工作的稳定程度以及拥有的资产等等都会对你的还款能力进行评判；而你的征信状况、是否有逾期行为以及逾期数额大小等因素又会对你进行信用风险的评定；最后根据上述各种因素加总之后的结果来确定你的授信额度。
所以即使你有逾期记录，但是你的其他条件很好，比如说收入稳定、负债少的话，银行或者平台还是会给你比较高的额度的。这就证明了信用评价是全方位考量的结果，并非只根据一个逾期记录来判断。
第七部分 信用额度的变化
其实大家都不知道自己的信用额度不是固定的，在一定的时间内会随着个人的行为而发生变化。银行以及网络借贷平台会对用户的信用情况进行定期审查，如果用户的好转了就会增加授信额度，反之则减少授信额度。
例如，如果之前你有过逾期的情况但是之后一直按时还款的话，那么银行会逐渐提升你的信用额度；而如果你仍然出现逾期的话，那么银行就会降低你的额度、关闭你的信用卡或者停止给你提供网络贷款服务。
所以有逾期记录的人更要重视起自身的信用来，积极地去改善自己的信用情况，否则就会出现额度被降或者丧失信用的情况。
八、风险控制原理：银行以及平台的风险控制方式
银行以及网贷平台在审核贷款额度的时候所用到的是一个比较复杂的风险控制模型，该模型依靠大数据、人工智能等技术来对用户的信用状况进行全方位地分析判断，并非仅仅根据有没有逾期记录来进行评判。
风控模型会从还款能力、还款意愿、负债状况和信用历史等方面来判断你的情况。如果还款能力和还款意愿都比较好，并且曾经出现过逾期记录，但是风控模型仍然会认为你的风险可以接受，因此会给与较大的授信额度。
以风控模型为例进行说明：该风控模型共有十个评分项，每项为十分制，合计一百分。其中逾期记录为二十分、还款能力为三十分、还款意愿为三十分、负债情况为二十分。如果逾期记录被扣掉十分，但是还款能力和还款意愿都是满分的话，则最终得分依然可以达到九十几分，即低风险客户，在此情况下银行会给予较大的授信额度。
第九部分 实操方案：怎样才能提高自己的信誉呢？
如果有逾期的情况想要改善一下自己的信用情况的话，可以试试以下几种做法：
1、马上把逾期的钱还上：逾期的时间越长，对个人信用的影响就越大，所以首先要做的就是把逾期的钱还清。
2、保持良好的还款记录：虽然逾期记录不能马上消除，但是良好的还款习惯会慢慢改善你的信用状况。要按时还清欠款，并且不要再次出现逾期的情况。
3、降低负债率：过高的负债会损害你的信用评分，你可以通过控制开支来慢慢改善这个问题。
4、定期查看个人信用报告，可以及时掌握自己的信用情况，并且能够及早地发现问题和解决问题。
5、当个人不能够处理好自己的信用问题的时候，就可以去寻找专业的信用修复公司来为自己制定一个合理的还款方案。
一个例子是：小王由于经常出现逾期的情况，所以信用情况不好。之后按照上面的方法来处理自己的问题，最后把所有的逾期费用都还上了，并且一直保持着良好的还款记录。一年之后，他的信用状况有了很大的好转，银行也开始逐渐提高他的信用卡额度。
第十部分 案例分析：各种逾期情形下的应对措施
对于不同的逾期情形有不同的处理办法，在此我们分成三种情况进行讨论：
1、轻度逾期：例如偶尔有一次没有及时还款的情况，并且很快就补上了。这样的情况造成的负面影响不大，只要继续保持良好的还款记录，信用状况就会很快得到改善。
2、多次逾期：例如经常忘记还款或者是逾期数额比较大。这种情况下对个人的影响很大，要马上把逾期的钱还上并且要养成好的还款习惯来改善自己的信用状况。
3、恶意逾期：即有意拖欠不还或者逃避债务的行为。这种行为造成的后果最为严重，会被列入失信人员名单，并且会受到法律上的追究。所以要杜绝恶意逾期的现象发生。
一个例子是小张由于一次没有及时还款造成轻微逾期之后很快就补上了，并且一直保持着良好的还款记录，因此他的信用状况很快就得到了改善；但是老李由于有多次逾期行为而且数额比较大，所以他的信用状况改善得很慢，甚至还影响到了他申请房贷。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期记录的话，还可以申请到信用卡吗？
答：可以，但是要根据你逾期的情况来决定。如果你的逾期不是很严重，并且之后不再有新的逾期出现的话，银行可能会给你较小的额度；而如果你的逾期很严重的话，则会被拒贷。
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照《征信业管理条列》的规定，逾期记录保留的时间是五年，从不良行为结束的时候开始算起。
怎样才能防止出现逾期的情况呢？
答：可以开启还款提醒功能或者是开通自动扣款服务来保证及时还款。
问：逾期之后，信用额度会变小吗？
答：有这种可能，银行以及平台会按照你的情况来决定是否给你增加额度或者减少额度，如果你逾期太厉害的话，那么你的额度就会被减小。
怎样才能恢复自己的信用呢？
尽快把逾期的钱还上，并且要养成好的还款习惯，在每个月都要去查一下自己的信用报告，如果需要的话可以找专业人士来帮忙。
十二、结语
征信上有逾期的情况，但是信用卡和网贷的额度依然很高，在此背后涉及到很多方面的内容，比如法律、监管、道德、风险以及心理等等。主要的问题就是你整个的信用情况能不能控制住。只要你还款能力好并且还款意愿强的话，即使有过逾期的历史，银行和平台也会给你较大的授信额度。但是大额授信同时也伴随着更大的风险，所以要小心使用，并且不能过度借贷。另外还要积极地去改善自己的信用状况，慢慢恢复信用记录，防止再次出现逾期的现象。
信用属于个人也属于社会，所以要爱护好自己的信誉，这样才可以拥有美好的将来。
重要提醒：
1、“征信修复”的说法是违法的，并且不能通过非法手段来实现信用修复的目的。
2、要警惕那些以低利率、大额度为诱饵的贷款产品，其中往往含有很高的利息以及各种各样的隐形费用，在防范诈骗的时候一定要小心。
3、逾期之后要及时归还欠款，并且不能出现恶意拖欠的情况，否则会损害个人信用记录并且存在一定的法律风险。
4、定期查看个人征信报告，掌握自身信用情况，并且一旦发现有错误的地方要马上去纠正。
5、高额度不是越大越好，要合理地利用好自己的信用额度，不要让自己陷入过度负债的情况中去，从而保证自己有一个良好的财务状态。
