征信差、征信不好、征信烂的情况下用保单去申请贷款，在银行里通过这一关是非常困难的。征信记录不好就像背上一个沉重的包袱一样，在任何地方都会感到不舒服。特别是要申请到贷款的时候，在银行那里过这一关更是难上加难。但是难道征信不好就不能再继续前进了吗？今天我们一起来探讨一下这个问题，看看保险单能否成为我们的一根救命稻草。
一、征信不良会使得银行贷款更加困难
征信就是我们经济身份证明文件，上面记载着我们的借款和还款的历史信息。如果征信上有污点的话，在银行办理贷款时就会被要求非常小心谨慎地对待它。因为银行会认为我们会不能按时偿还债务，并且有违约的风险。因此，征信不好的话，贷款申请通常都会被拒绝。这是银行风险管理的一个自然结果，也是对个人信用的一种自我保护措施。
第二部分 信用记录不良的人也可以投保
但是征信不好又怎么办呢？其实还可以通过一些方式来解决这个问题。这时就可以用保险来帮助自己了。特别是有现金价值的保险产品可以用来做抵押品去申请贷款。
第三条 法律和监管：合法经营是基础
在使用保单来申请贷款的时候，我们必须清楚地知道，在整个过程中所有的行为都要符合法律法规的要求。按照我国《保险法》的规定，投保人、被保险人或者受益人不能用伪造、篡改有关文件、材料等手段来制造假象的原因或者是扩大损失的程度来进行欺诈活动。因此我们不能为了获得贷款而造假或者撒谎。如果被银行查出的话，那么不但贷款申请会被拒绝，还会受到法律上的惩罚。
另外，银保监会等部门对于保险贷款也有相关规定，在办理保单贷款的时候要按照国家法律的要求去做，并且保证自己的行为是合法合理的，不能出现任何违规违法行为。所以在申请贷款的时候一定要找正规的大银行以及有实力的保险公司来进行合作才行，否则就会掉入不法分子设下的圈套里去。
第四部分，道德和风险：以诚实守信为原则，风险由自己承担
除了法律规定之外，在道德以及风险的角度上也要加以考量。诚实守信是做人最基本的准则之一，也是贷款申请所必须遵循的原则之一。不能因为征信记录不好就丧失了诚信，也不能为了获得贷款而去做违法乱纪的事。这样虽然可以暂时得到好处，但是会付出更大的代价。
但是也要知道保单贷款存在的风险，尽管保单有现金价值可以用作还款的一种方式，但是并不是所有的保单都可以用来贷款。有的保单现金价值低、有的保单贷款额度小，在此期间还会对保险保障产生影响。所以在申请贷款之前要对自己所持有的保单有一个全面的认识，并且权衡利弊之后再做决定。
第五部分 心理和知识图谱：理性分析，全方位认识
对于征信不好、贷款困难的情况，人们往往会感到焦虑和沮丧。此时应该调整好自己的心态，用理性的态度去看待这个问题。保单贷款只是一种解决贷款的方法之一，并非唯一的办法，在此情况下可以尝试其他的贷款方式，例如担保贷款或者抵押贷款等等。最重要的是要根据自己实际情况来决定最合适的方案。
另外要有一个有关保险贷款的知识图谱来掌握所有的相关信息，比如保险单的不同种类、保险单现金价值、贷款金额大小、利息高低以及还款时间长短等。只有掌握了以上所有的情况之后才有可能作出合理的判断，在信息不充分的情况下不会造成损失。
六、动态评分和风控原理：银行怎样来判断风险
银行在审核保单贷款的时候会用到动态评分以及风控的原则来进行风险判断，在这个过程中，银行会依据借款人的信用报告、收入状况、债务水平等信息对贷款金额和利率做出实时调整，如果借款人存在不良的信用历史或者是负债过多的话，那么银行就会减少放款数额或者增加利息成本以此来防范风险。
风控原理就是银行在发放贷款的时候所依据的基本准则，主要包括了解你的客户(KYC)、风险评价和风险管理等内容。银行会用各种方法去弄清楚借款人的实际情况，并对借款人的还款能力以及意愿进行评判之后再做出是否放贷的决定。所以我们在办理贷款手续的时候一定要真实地向银行披露个人信息，不能有任何隐瞒或虚假陈述的行为，否则将会给银行造成错误的认识而拒绝我们的请求。
第七部分 实操方案：怎样用保险单来申请贷款
知道了这些之后再来看具体的步骤吧。第一种情况就是挑选一份可以作为抵押品的保险合同，一般而言，有现金价值的长期人寿保险或者年金保险都可以用作抵押物。第二步就是准备必要的文件，包括保单正本、本人身份证明以及收入证明等等。最后一步就是去银行办理贷款手续了。
在申请的时候要如实填写申请表，并且给出真实的资料，在和银行交流的过程中要及时地回复银行提出的问题并且配合银行做相关的审核工作。如果银行要求我们补充其他的文件或者是信息的话我们就应该积极地去完成这些事情而不能够推脱或者抗拒。
张先生由于信用记录不佳，一直没有获得银行的贷款资格。后来得知可以使用保险单作为抵押物去申请贷款之后，他就选择了购买一份有现金价值的终身保险，并以此为依据向银行提出贷款请求。经过银行对张先生提供的保单以及其它相关资料进行审查之后，最后同意了张先生的贷款申请，从而帮助张先生解决了资金短缺的问题。
八、问答时间到了，解决大家关心的问题
所有的保险单都能够作为抵押品去申请贷款吗？
答：不正确。只有有现金价值的保险合同才可以进行抵押贷款，并且各种保险合同所允许的最大贷款金额以及相应的利率也会有所不同。
问：如果使用了保单贷款的话，会对保险保障的功能造成影响吗？
答：一般情况下，使用保单贷款并不会影响到保险所具有的保障作用。但是当贷款数额很大、或者贷款期限很长的时候，则会对保单的价值造成一定的损害，并进而对保险的保障功能造成一定的影响。
问：不能按期偿还贷款的话会产生什么结果呢？
答：如果不能按期偿还贷款的话，银行就会采取催收的方式来进行追讨，例如打电话催促或者亲自到客户家里去催促等等。如果还是没有效果的话，那么银行就有可能通过法律途径来解决这个问题了，比如说提起诉讼或者是申请强制执行等等。另外也会给借款人留下不良信用记录，在以后办理各种贷款的时候都会受到限制。
九、结语
征信不好，并不代表不能向银行申请贷款。有现金价值的保险单就是很好的抵押品之一。但是在用保险单来申请贷款的时候要遵守法律法规以及监管部门的规定、坚持诚实守信的原则、理性判断风险、全面掌握情况之后再做决定。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，“征信不好也可以百分之百贷款”、“不管有没有征信都很快放款”等等类似的广告语都是不符合规定的，请大家要提高警惕；第二种情况就是防骗提示了，在遇到自称能够“修复征信”、“消除不良记录”的机构或者个人的时候一定要小心，因为这些行为都是诈骗行为；第三种情况就是风险提示了，用保单贷款可以暂时缓解一下资金短缺的问题，但是也要考虑到其中存在的风险因素，一旦不能及时偿还贷款的话就会给自己的信用状况以及经济状况造成很大的影响，在做出决定之前要对自己的情况进行全面考虑。
