所谓的“黑户”，就是由于各种各样的原因，在银行系统中留下不良信用记录的人群，在申请贷款、办理信用卡等金融业务时会遇到很多困难。“黑户”的出现是很普遍的现象，例如之前有过逾期未还的情况没有及时解决，或者是被一些不明真相的贷款机构骚扰过，或者是个人信息泄露造成的等等，各种各样的情况都有可能造成这样的结果。但是不管是什么原因造成的，“黑户”都会在急需资金的时候无法从正规的银行或者有执照的金融机构获得帮助。
于是，“黑户”朋友们就在网上寻找可以解决燃眉之急的地方，各种各样的广告铺天盖地而来，“秒到账”、“不用查征信”、“黑户也可以贷款”，看上去很吸引人，但是里面有多少水分呢？并不是所有人都知道。今天我们一起来聊聊，在征信上有问题急需用钱的“黑户”们应该选择什么样的平台比较好？另外我们要弄清楚什么是正规的平台，怎样才能辨别出那些明目张胆的陷阱。
正规平台的第一道门槛就是有合法的经营资格证
最基本的条件就是该平台要有合法的身份证明，在中国金融业受管制的情况下，正规的贷款平台除了要获得银行、消费金融公司等持牌金融机构颁发的相关许可证之外，还需要得到地方金融监督管理部门的认可。
怎样才能知道这些平台是否有资质呢？其实非常简单，在国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局官网以及银保监会官网都可以查询到相关信息。如果该平台出现在名单上并且有相关许可证的话就可以放心使用了。但是不要轻信打着各种旗号的所谓“金融科技公司”、“信息中介”的说法，它们实际上从事的就是放贷业务，并且没有获得任何许可。
第二条 法律和监管给企业戴上了一个“紧箍咒”，那就是要合法合规地进行经营活动
仅仅有了牌照也不行，还要看该平台是否真正做到了依法依规地开展经营活动。我国对于网络借贷、小贷公司等行业的管理十分严格，并且已经出台了相关的法律法规以及监管措施来约束这些机构的行为。例如，利率不得超过法律规定允许的最大值（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍以内），不得使用暴力手段进行催收，在合同中所列的各项内容都应当明明白白、清清楚楚，不能有任何隐性的收费项目等。
以某平台为例，在表面利率不高的情况下，各种费用累加之后的实际年化利率已经远远超过了法律规定允许的最大值。这样的做法是非法的。另外一些平台如果出现逾期的情况，则会用威胁、辱骂或者骚扰联系人的方式来进行催收，这也属于严重的违规行为，并且有可能触犯法律。因此在挑选平台的时候要考察该平台的经营模式、收费标准以及催收方式是否符合法律法规的要求。可以通过查看用户的评论来了解这些信息，尤其是有关催收和收费的部分评论，但是要注意甄别真假信息以免被网络上的虚假宣传所误导。
第三部分是道德和良心的“罗盘”，即心中有善念的人少犯错误
除了法律法规之外，在人们心中还有一把衡量是非的标准。一个有良知的平台应该致力于帮助急需资金周转的人群渡过难关，并不会因为借款人存在困难就索取非法利益。它会更加重视借款人的偿还能力，而不会只是一味地提高利息和罚款。
而一些不正规的平台只看重利益，不管道德和良心了。它们抓住借款人的急切心理，设下种种圈套，使借款人掉入“套路贷”的泥潭中去。“先交利息”、“押金”、“制造流水单”等手段层出不穷，都是为了把借款人推向绝路。因此，在挑选平台的时候也可以想想自己的感觉是被帮助了呢？还是被坑了呢？有时候直觉也很重要。
第四部分 风险和收益之间的“跷跷板”，黑户借贷的风险有多大
对于“黑户”而言，借贷本身就是一种高风险的行为。“黑户”的信用状况已经亮起了红灯，即过去履约的能力存在问题。因此即使是有意为“黑户”提供贷款的服务机构也往往会采用更加严格的风险控制手段并且会收取比一般情况下更高的利息以及各种费用来弥补由此产生的风险。
这就说明了问题所在：即你所借的资金的成本要比一般信誉好的人要高一些，并且还款的压力也比较大。如果再次出现逾期的情况的话，后果将会更加严重，除了会对你的信用造成更大的伤害之外，还会受到更为严厉的追债手段。因此，在决定借贷之前一定要认真考虑自己的还款能力是否足够好，不能过于乐观也不要抱有侥幸心理去指望通过拆东墙补西墙的方式来解决资金短缺的问题。想想看这笔钱拿到手之后能不能真正地解决问题呢？还款来源又是否可靠呢？如果没有把握的话就暂时先不考虑这个问题吧，或者寻找其他的比较安全的方式来进行融资。
第五种情况就是心理和现实之间产生了一种“拉锯战”，不要因为着急用钱而失去理智
人在急需资金的时候，心理容易失去平衡，产生焦虑、恐惧和烦躁的情绪，从而做出一些不合逻辑的行为，例如看到“黑户也可以贷款”的信息后便认为自己找到了一条出路，没有去核实该机构是否具备合法经营资格、年化利率是多少以及合同中有哪些内容等细节问题，就匆忙签订了协议并借了款。因此很有可能陷入更深的困境之中。
因此，在最危急的时候也要保持冷静，做几次深呼吸来给自己一些时间去考虑一下这个问题。这笔钱是不是真的非常急需呢？还有没有其他的选择可以考虑一下？比如说向亲朋好友借钱、申请政府发放的临时补助金等等（前提是符合相关条件的情况下）。如果实在没有办法了，不得不借助于网络贷款平台的话，那么就一定要多方面地比较一下，并且认真辨别清楚之后再做决定。千万不要因为一时冲动而让自己陷入更加糟糕的局面之中。要知道冲动本身就是一种很危险的行为，在涉及到钱财的问题时尤其如此。
六、知识图谱和风控原理一起揭示出平台背后的秘密
正规的借贷平台后面有复杂的知识图谱以及风控原理做后盾，它们会用到大数据、人工智能等各种手段对借款人进行全方位的风险测评，即便是没有信用记录的人也可以被其根据消费者的消费模式、社会网络和个人行为轨迹等因素推断出真实的还款意愿与偿还能力。
动态评分也经常被用到。这就意味着你的信用情况并不是固定不变的。如果你最近做得很好，按时还了其他的账单，并且有稳定的收入的话，那么你的分数就有可能会提高一些，从而得到更大的贷款额度或者是更低的利率。但是如果你又出现了逾期的情况的话，那么分数就会降低，甚至会被拒贷。
这样就可以明白为什么一些平台会为“黑户”提供贷款了，也知道了它们是怎样来规避风险的。但是作为普通的消费者，并不需要去研究其中的技术细节，只要知道有这样的一个系统在起作用就可以了，在此之后就不会再认为这些平台是无所不能或者是不道德的了。
第七部分就是具体的实施方案以及答疑解惑的部分，也就是怎样安全地“借”一步
说了这么多之后应该怎么去做呢？给出一些具体的实施办法如下：
查询资质在前：首先考虑的是银行、有资质的消费金融公司以及正规的网络小贷公司，在官网或者相关网站上查询是否有相关的经营许可证。
2、认真审阅合同：在签订合同时要仔细看合同上的每一个字，尤其是有关利息、费用、还款方式、逾期罚则以及违约赔偿等事项。对于不清楚的地方要及时询问直到弄懂为止，并且不能因为不好意思而放弃提问的权利。
3、计算出真实的费用：不能只考虑名义上的利息率，还要算出各种费用累加之后的真实年化利率（APR），保证这个数值不超过法律规定的最高值。
4、考察还款能力：量入为出，保证自己有足够的稳定的收入来偿还债务。借款金额不能超出自身的经济承受范围。
5、保存好相关证据：保存好借款合同、还款凭证等相关资料以及所有的电子版资料，以防万一。
紧急联系方式如下：要弄清楚平台的官方客服电话以及投诉途径，在遇到问题的时候可以找到相应的负责人进行解决。
问答时间：
问：如果没有征信记录的话，那么也可以算作是“黑户”。
答：严格意义上讲，“黑户”指的是有不良信用记录的人。“白户”是没有任何征信记录的人，在申请贷款的时候可能会由于没有信用历史而受到限制，但是相比起有严重不良记录的“黑户”，他们的处境要好很多。但是无论是哪种情况，在申请正规贷款的时候都会比较困难。
问：网上的垫付、解债的服务可信度高不高呢？
答：概率很小，而且很有可能是诈骗行为。这类服务一般会许诺帮助你解决债务问题，并且要收取一笔不小的费用。那么结果又会怎样呢？或者是无法解决问题，或者是给你带来更多的麻烦。所以最好的办法还是自己和债权人协商或者请律师帮忙来处理自己的债务问题，千万不要相信那些所谓的“快速解决方案”。
问：遇到暴力催收应该怎样做呢？
答：首先不能慌张，在收集到催收方违法违纪的相关证据之后（如辱骂、威胁的录音、短信、通话记录等），就可以去投诉平台官方、向银保监会或者地方金融监管机构举报，并且还可以报警。要知道自己的权利受到侵害后是有法可依的。
所以对“黑户”而言，在急需用钱的情况下很难。但是越是这个时候就越要保持冷静。多一份警觉就会少一份危险。选择正规机构、仔细阅读合同内容、衡量自己是否具备还款能力、理智地进行借贷，在解燃眉之急的同时也防止了更大的问题的发生。希望每一个有需求的人都能找到合适的、安全可靠的方法来解决问题。
重要提醒：
对于声称可以不用查征信、黑户也能快速获得贷款、利率很低并且没有条件限制的机构要保持高度警觉，因为这些机构很可能存在违法违规行为，并且会带来高利贷和暴力催债等严重问题。不符合规定的广告语包括但不限于那些夸大事实、逃避监管以及诱导人们做出不理性的消费决策的内容。
2、对于要求预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种形式押金的行为，都属于诈骗行为，不能进行转账操作。防骗提示：天上不会掉馅饼，凡是需要先付款才能获得服务的都是骗子。
3、借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑自己的还款能力，并且要合理地安排好借款的目的以及金额大小。不能过度负债，“以贷养贷”会形成一个恶性循环。风险提示：借款就等于负债了，按时归还贷款是你的责任，如果出现逾期的话就会对你的个人信用造成不良的影响并且还会产生其他的费用。
