今天我们来聊一聊征信的事情，“征信黑、征信不好、征信烂”这几个词现在已经听的耳朵生疼了。但是有一部分人的征信情况并不是很好，有的甚至是“黑户”。那么在这样的情况下，他们还能不能借到钱呢？特别是那些标榜自己不会影响个人信用记录的借贷软件又是怎样一种状况呢？这个问题其实并没有那么容易回答出来，我们要从很多方面去分析一下。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单地说，征信就是你过去的信用历史，在银行或者其他金融机构借钱和还钱的行为都会留下痕迹，并且会被央行征信中心汇总成一份个人信用报告。这份报告会在很多情况下出现，比如申请房贷、车贷或者是找工作的时候都会用到它。如果这份报告上显示你的信用状况不好，那么就会给人们的生活带来很多不便。因此很多人都想尽办法不让自己的征信“变坏”。
那么市场上所谓的不上传征信的借款app又是如何运作的呢？其实这里面有一个重要的地方没有搞清楚。按照规定，在中国所有的正规金融机构，比如银行、消费金融公司以及有牌照的网络借贷平台等等，只要贷款额度达到一定的数额就会被强制性地纳入到征信系统中去。也就是说如果你向上述这些正规渠道申请了贷款并且按时还清了债务的话，那么你的信用报告就不会受到任何影响。
但是有些机构或者是平台，并不完全符合严格的“金融机构”的定义，或者它们所发放的贷款额度较小，在目前的情况下还不需要接入到征信系统中去。这样的机构，在宣传时往往会打擦边球，声称自己“不上征信”。此时我们就要提高警惕了，因为这很可能就是一种风险的表现。
按照法律规定，《征信业管理条例》以及其他的有关法规对个人信用信息的收集、整理、保存、加工和对外提供等行为进行了严格的规定，任何单位和个人都不能违反这些规定去非法地获取、修改、泄露或者滥用个人信息。如果某个平台声称自己可以不上征信，并且它并没有获得合法的放款资格的话，那么它的行为就有可能是违法的。即使该平台没有接入中国人民银行征信系统，但是它自身也可能设立一个内部的“黑名单”，或者与一些不正规的企业分享你的信息，这样也会给人们带来问题。
从监管的角度看，在过去的几年里我国对互联网金融尤其是网络借贷行业加强了监管力度。例如银保监会以及中国人民银行等机构发布了多份文件来约束该领域的行为，并且保障消费者权益。而那些号称不上传征信记录的公司如果处于监管之外或者本身就是违法的话，在出现问题之后又该如何维权呢？
从道德的角度看，诚实守信是中国人民的传统美德，在社会生活中起着重要的作用。正常的借贷关系应该基于双方的信任之上进行。如果借款人知道自己的信用状况不佳却仍然向一些非法途径申请贷款并且没有按时归还的话，那么他就给债权人造成了伤害同时也损害了自己的信誉。长期下去对个人来说并没有什么好处。
从风险的角度看，“不上传征信”的借贷平台一般都存在很大的问题。第一、它的利率很高，并且有可能超出法律规定可以接受的最大范围；第二、它会使用非法催收的方式，例如“软暴力”、“硬暴力”，对你的人身安全以及名誉造成威胁；第三、它会促使你过度负债，在你身上形成一种难以摆脱的债务困境；第四、它还会非法获取你的个人资料，并把这些资料卖给其他公司，使你面临更大的风险。
从心理学的角度看，信用记录不好者容易出现焦虑、抑郁等情绪问题，会感到自卑、不敢正视自己的处境，甚至产生逃避的想法。这时如果有人向其推荐一个不用上传征信报告就可以借到钱的应用程序来缓解燃眉之急的话，那么该用户很可能会轻易相信并采取行动去借款。但是这样做的结果只是对自身的一种心理安慰，并不能从根本上解决问题。
从知识图谱的角度看，征信系统属于现代金融系统的有机组成部分之一。它所起的作用就是把个人的信用数据进行搜集、整理和分析，并以此作为金融机构做出判断时所依赖的信息来源之一，在此过程中起到降低风险以及防止金融诈骗的目的。另外，征信系统还会对个人行为产生一定的制约效果，使人们意识到维护好自身信誉的重要性。如果有人肆无忌惮地去破坏征信系统的话，则会受到来自个人层面和社会层面两方面的损失。
从动态评分的角度看，现在的信用评价不再仅仅依靠传统的征信报告来进行判断了。很多机构特别是互联网金融公司会用到大数据和人工智能的技术手段来创建出一套属于自己的动态评分系统，在这个系统里会把还款记录、借贷情况、社会联系、消费模式以及行为轨迹等等各种各样的信息都纳入其中去对用户做出即时性的信用评级。所以即便是某个平台说它可以不用征信也可以给用户提供服务的话，在实际操作过程中还是会根据用户的实际情况来进行评判，并且如果用户的信誉状况不佳的话，在之后可能会因为其信用分值降低而导致贷款利率上升或者干脆不给用户发放贷款。
按照风控的基本原则，在所有的正规放贷公司中都会有一个完整的风控系统，该系统的首要任务就是尽量减少贷款违约带来的损失，并保护好自己的资金不受损害。而征信系统就属于这个系统的一部分。如果某家平台声称自己不接入征信系统的话，那么它的风控能力就会比较弱。它很可能会用一些非法的方式来进行风险管理，例如收取高利贷、罚款以及使用非法催收等方法。这样的平台存在的隐患很大。
那么对于征信不好者而言又该如何是好呢？其实问题的核心就是怎样去改善自身的信用状况。第一点就是尽量按时还款、防止逾期；第二点是在遇到实际困难的时候要及时和债权人进行沟通，并且争取通过协商的方式来解决问题；第三点是要合理的安排自己的财务支出，在没有足够的资金的情况下不能一味地负债；第四点是要培养健康的消费观念，不要盲目攀比或者冲动购物；第五点要学会一些基本的金融常识来增强自己对风险的认识从而远离各种各样的金融骗局。
在改善自己的信用状况的同时，如果真的出现了一些短期的资金周转问题的话，那么就可以通过一些正规和合法的方式来进行解决。比如说去银行办理一笔信用贷款或者是到正规的消费金融公司那里借点钱。虽然这些机构也会查看你的征信报告，但是只要你没有太严重的逾期记录，并且能提供其他的相关证明文件，比如稳定的收入证明、好的工作单位等等的话，也是有可能拿到贷款的。此外还可以找一些正规的小额贷款公司或者P2P平台来借钱，但是一定要找那些有执照、有资格、信誉好的平台才行。
但是征信不好并不会让你寸步难行，并不是说你没有出路了。要承认自己存在的问题并且积极地去改正它，不能把希望寄托在一些不可靠、不被纳入征信系统的贷款平台上。天上不可能掉馅饼，所有的借款都应该慎重考虑，在自己的承受范围内进行。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不上征信、不影响征信、征信黑名单也可以贷款”的说法均属违规行为，在此提醒大家要小心谨慎，不要轻易相信。
防骗提示：对于一些需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等款项的借贷网站要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为，在出借之前是不会向借款人收取任何费用的。
3、“不上征信”的借贷平台存在的主要风险有高利贷、暴力催债以及个人隐私泄露等，在此情况下不但会蒙受经济损失而且还会受到心理上的摧残，所以一定要远离这样的平台来维护自身的权益不受侵害。
