在信息大爆炸的时代，“黑户不查征信”这几个字很容易吸引到急需资金而又被正规银行拒之门外的人群的目光。很多人的征信状况不好，看到这样的宣传语心里就会产生一种期待的感觉。但是我们要郑重其事地说出，在“黑户不查征信”的贷款平台上大多数都是处在法律法规以及监管部门灰色地带上的非法机构或者骗局。今天我们就要对这个问题进行详细的探讨，并且从法律、监管、道德、风险、心理等多方面给各位做一个全面而专业的普及。
从法律的角度看，无征信贷款存在很大的法律空白和风险
在中国，金融活动尤其是信贷业务受到严格的法律规定约束。正规的金融机构在放贷之前都会对借款人的征信情况进行核查，这是法律所要求的一项义务，并非机构自身出于风险控制的目的而为之。一些声称“不用查征信”的平台或者是根本没有取得合法金融执照的企业，或者是以身试法的人。
另外一些所谓的“贷款平台”有可能涉及非法吸收存款、非法放贷等违法行为。按照《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的规定，在没有得到监管部门许可的情况下，或者超出自己的经营范围而向社会上的不确定的人群发放贷款的行为都会被认定为非法经营活动，并且如果这种行为造成了市场秩序混乱的话就会构成非法经营罪。因此当你接触到那些不需要查询个人信用记录的平台的时候就已经处在了法律规定的边缘上了。
从监管的角度看，为什么会有这样的平台可以存在呢？
人们会提出这样的问题：既然违法了，那么为什么这些平台还能够在网上肆无忌惮地发展呢？这与监管部门的复杂性和滞后有关。互联网金融的监管制度是逐步完善起来的，在一开始的时候确实存在着一些监管空白和灰色地带，给了一些非法分子可趁之机。但是自从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件颁布之后，监管部门已经开始加大了对它的管控力度。
但是由于互联网具有匿名性和跨国界的特性，因此监管依然存在困难。有的平台会利用注册在国外或者用虚拟身份的方式来逃避监管。另外金融科技的发展又给监管部门带来了一些新问题，例如有些平台宣称要用“大数据风控”代替征信，但是这些数据是从哪里来的？又是怎样计算出来的呢？这些问题都值得我们去思考。
道德质疑：是谁在享受别人的烦恼呢？
不管从法律还是监管的角度看，“黑户不查征信”的平台都是利用了借款人绝望、急切的需求来牟取暴利。征信上有污点的人，在正规途径很难拿到贷款的时候就会被高额利息所吸引。
比如小明由于一次创业失败，在征信上留有逾期记录，现在家里急需用钱但是又无法从银行获得贷款，在网上看到一则“黑户也可以贷款、不用查征信、三万元到账”的广告信息后，并未做过多考虑便按照该平台的要求进行了操作。最后拿到三万元之后却被扣除了一万元作为所谓的“服务费”，并且按照每天千分之二的利率计算出一年百分之一百八十以上的高额利息。这就是典型的“套路贷”骗局。
风险分析：除了高额利息之外，还存在什么“陷阱”呢？
除了高利率之外，这些平台还存在很多不为人知且更加严重的隐患。
信息安全风险：这些平台一般会要求用户提供非常详细的人身信息，比如身份证号、电话号码、银行卡信息甚至是面部识别数据等。但是它的信息安全保护措施怎么样呢？你的个人信息会不会被盗用或者贩卖出去？如果信息泄露了的话，就有可能会被用来进行电信诈骗、精准推销或者是其他的违法犯罪行为。
合同中的陷阱带来的风险平台上的借款合同一般都很复杂，并且文字含糊不清，里面有很多对借款人不利的规定。例如，“逾期”一词被随意定义出来，“违约金”、“罚息”的数额非常高，有的甚至还包含了“砍头息”，也就是在放贷的时候先扣去一部分利息或者费用。很多借款人签字之后才知道自己上当了。
暴力催收的风险当借款人不能按期归还贷款的时候，这类平台所使用的催收方式通常都非常野蛮。除了打电话骚扰、发信息骚扰之外，还会出现上门催债、骚扰借款人的家人朋友以及使用威胁和恐吓等方式来迫使借款人还款的行为。这样会给借款人造成很大的心理负担，并且有可能会带来更加严重的结果。
4、产生新的信用污点尽管这些平台宣称自己不会查询个人征信记录，但是如果你在使用他们的服务时出现了逾期还款的情况，那么他们有可能会把你的相关信息泄露给一些非法的征信公司，甚至还会用各种方式来传播你不良的信用记录，在以后想要获得正规金融机构贷款的时候就会遇到困难了。
心理博弈：为什么知道有危险的人仍然会趋之若鹜？
心理学中有一个叫做“认知失调”的概念，即当人的行为与自己的认识相矛盾的时候就会产生一种不舒服的感觉，并且会驱使人们改变自己的认识或者行为来消除这种不舒服的感觉。急需用钱但是又因为征信问题而无法贷款的人在看到“黑户也可以贷款”的广告之后，广告的信息和自己认为“我征信不好，一定不能贷款”的认识之间出现了矛盾，为了缓解这样的不舒适感，他们可能会相信这个广告并说服自己“这一次应该可以”。
另外，“稀缺效应”起作用了，在缺少东西的时候人们想要它的心情就会变得很强烈。对急需用钱的人而言，钱就是一种稀缺资源，所以即使是不太可靠的途径也可以让他们做出冲动的选择。
知识图谱和风控原理的区别是什么？规范性的机构又是怎样做的呢？
知道正规金融机构的风险控制原理之后，就可以更准确地辨别出不合法的平台了。一般情况下，正规机构在放款之前会对借款人做如下几方面的考察：
1. 征信查询主要是为了考察借款人的信用状况，包括其过去的还款记录以及当前所负有的债务情况等等。
收入和负债的比例对借款人的还款能力进行评价，并保证借款人有足够多的收入来偿还债务以及维持基本的生活开支。
反欺诈验证用公安部的身份认证接口、运营商的数据以及设备的信息来验证借款人的身份是否真实，并且防止欺诈行为的发生。
4. 行为数据有些机构会把借款人通过该平台所表现出来的各种行为数据，比如活跃程度、消费模式等等都当作风险控制的一个依据。
声称“不用查征信”的平台或者是没有这样的风控手段，或者使用了不符合规定的数据来源以及算法来进行代替，在风险控制上是否可靠、安全都无法确定，“大数据风控”也只是一种虚幻的说法而已。
动态评分和实际操作方案：怎样才能安全地进行借贷呢？
对于有信用记录问题但是又急需用钱的人群来说，有没有比较安全的选择呢？
可以去正规的地方做“信用修复”或者申请小贷有的银行或者持牌消费金融公司对于存在瑕疵但是不是故意造成的征信问题会给予一定的修复的机会或者是小额贷款的产品，尽管金额不大、利息稍高但是比较安全。
向朋友求助尽管可能会因为面子问题而不好意思开口求人借钱，但是向可以信赖的朋友或家人借贷的话，一般利息会比较低或者没有利息，并且也不会带来其他的隐患。
增加收入、减少负债从根本上来说要解决资金的问题就必须提高自身的收入水平，并且要做好合理的开支预算来减少债务。
耐心地去修复自己的信用征信记录不是固定不变的，在时间流逝以及良好的信用行为不断累积的情况下，不良记录所起的作用就会慢慢减小。最好的办法就是按时还款、不产生新的逾期。
案例问答：真实的场景分析
问由于我的信用记录存在问题，但是又急需用钱，并且没有合适的途径去解决这个问题，那么该怎么办呢？
答第一种情况就是正规途径已经很少了，并不是没有，可以试试上面说的方法；第二种情况就是看看自己到底有多着急，是否真的非用不可？有没有其他的解决办法？第三种情况就是实在不行的话，可以找一些有执照的小额贷款公司，虽然可能会要求提供更多的担保或者抵押品，但是相对来说比较安全；第四种情况就是在万不得已的情况下也不要随便使用不符合规定的平台。
问有的平台宣传的大数据风控不需要用到征信就可以贷款，这样的说法靠谱吗？
答必须引起重视的是，“大数据风控”已经成为金融科技发展的趋势之一，很多正规机构也正在采用此法。但是最重要的还是数据来源是否合法、算法是否公开以及风控模型的有效性如何。“大数据”如果被用来规避征信而成为一种手段的话，则该平台的风险控制能力就值得怀疑了。尤其是那些许诺可以做到“百分之百放款”的平台更应该小心。
结语
所以“黑户不查征信”的贷款平台大部分都属于骗局，在法律上存在漏洞，并没有完善的风控系统，会给借款人造成高额利息、个人信息泄露、暴力追债以及信用受损等风险。对于有需要的借款人们来说，要保持警惕的心态，增强自身的防范意识，不要因为一时的资金短缺就掉入更深的坑里去。要知道只有通过正规、合法且公开透明的方式获得资金支持才是保护自己合法权益的最佳途径。
重要提醒：
1.不合规的广告词指的是所有的声称“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“百分之百放款”、“零利率没有条件”的贷款广告，并且不能出示金融机构许可证的信息，都属于违规宣传，不要轻易相信。
2.防骗提示：如果有人向你索要“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用，并且让你输入银行卡密码或者手机验证码的话，请立刻停止一切操作并向警方报案。
3.风险提示：非正规借贷平台的利率可能会远远超过国家规定的上限（目前为LPR的四倍），并且还存在暴力催收等问题。一旦涉及其中，就会背上沉重的债务压力以及法律风险。
4.信用观念：要重视自己的信用记录，因为这就像你的“身份证”一样重要，在犯了错误之后也要用正当的方式去改正它，不能为了逞一时之快而触犯法律。
5.求助方式：如果遇到借贷纠纷或者怀疑是诈骗行为的话，可以向当地的金融监管机构、公安部门或者消费者协会进行投诉举报。
