黑户可以申请银行的小额贷款吗？这是一个很恰当的问题，在现在的市场上有很多人的信用记录不好，所以被银行拒绝了之后又转向了其他的途径，特别是那些号称可以给黑户贷款的地方。但是其实这件事情并不容易做到，其中有很多复杂的因素存在，今天我们就要一起来探讨一下它涉及的各个方面——法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些在征信系统中存在严重的不良信用记录的人群，比如连续逾期超过90天、恶意透支、拖欠债务等情况的人。这些人的信息会被银行以及正规金融机构列入到黑名单上，在申请贷款的时候自然就会遭到拒绝了。因此那些宣称可以给“黑户”放贷的机构其实就是一个巨大的骗局。
法律层面按照我国《合同法》、《消费者权益保护法》的规定，所有的金融公司或者平台都不可以进行违规放贷的行为。因此如果真的存在严重的不良信用记录的话，那么正规的商业银行以及持有牌照的金融机构是不会给借款人发放贷款的。“黑户贷款”的平台一般属于高利贷、非法集资或者是诈骗行为。所以从法律的角度来看，“黑户贷款”的平台都是违法的，并且它们所签订的借款合同也是没有法律效力的。
监管层面我国对互联网金融以及贷款业务实行严格的监督管理政策，例如银保监会规定所有的放款机构都需要获得金融许可证才能开展经营活动，在此之前如果存在没有取得相关资质而进行放款的行为将会被视为非法经营，并且近几年来我国一直都在严厉打击“套路贷”、“校园贷”等不法放款行为，因此一些声称可以给无抵押品的人提供贷款的服务公司一旦被发现就会受到处罚甚至会被追究刑事责任。因此各位朋友要提高警惕不能被这些公司的虚假宣传所蒙蔽。
道德层面要讲一下良心问题，“黑户贷款”的平台常常利用借款人的急切心理来设下种种圈套，例如高利贷、砍头息以及暴力追债等等。这些都是违法行为而且也是不道德的行为，在此情况下如果借款人被卷入其中的话就会被榨干所有的钱财甚至倾家荡产。因此，在做出决定之前应该先考虑一下这件事情是否符合道德标准有没有资格去面对自己的内心。
风险层面黑户贷款存在很大的风险。第一是利率高，“黑户贷款”年化利率可以达到30%以上；第二是暴力催收，“黑户贷款”公司会采取各种非法手段来追债，比如打电话给你的亲友进行恐吓或者上门殴打；第三是个人信息泄露，在申请贷款的时候需要提供很多个人资料，如果被不法分子盗用的话就会造成严重的后果。
心理层面黑户贷款会给借款人造成很大的心理负担。从一个方面来说，高利贷以及催债的压力会使借款人心神不定、夜不能寐；另外一方面，在被拒绝贷款之后所造成的自责感又会使得借款人感到自卑，认为自己没有资格去申请贷款。这些长期累积起来的心理压力很容易引起抑郁症等精神问题。因此我们要谨慎行事，不能因为一时冲动就破坏了自身的身心健康。
知识图谱我们要建立起一套完整的知识体系来。第一部分要弄清楚什么是征信以及征信报告里面都有些什么内容，并且要学会怎样去查看自己的征信报告；第二部分要掌握一些基本的贷款知识，包括了贷款利率是多少、还款的方式有哪些、逾期之后会有什么样的后果等等；第三部分则是要知道一些常见的贷款骗局，比如说“套路贷”、“校园贷”之类的，在此之前要做好心理准备以防止被骗。
动态评分目前很多平台使用的是一个动态评分模型来判断借款人的信用风险，该模型会考虑借款人的还款历史、负债状况以及收入等因素，并且会根据这些因素的变化而变化。因此即使你现在因为被银行拒绝而无法贷款，也不代表你会一直不能贷款。只要你自己积极地去改善自己的信用状况，比如按时还清债务、降低负债等等的话，那么你的信用分数就会慢慢提升起来，在将来仍然有可能拿到正规的贷款。
风控原理正规金融机构的风控原则是“收益大于风险”，即只有当借款人的还款能力足以抵消贷款带来的损失的时候才会发放贷款。因此如果一个人有严重的不良信用记录的话，就说明他的还款能力不够好、风险大，在这样的情况下银行是不会给他提供贷款的。“黑户贷款”的平台之所以敢给这样的人放贷，并不是因为他们相信这些人的还款能力可以弥补风险造成的损失，而是因为它们知道借款人实际上无法偿还债务，所以才设置了很高的利率来弥补由此产生的损失。但是这样做本身就是违法且不道德的行为。
实操方案如果你真的需要贷款但是又被银行拒绝了怎么办？第一不要着急也不要相信所谓的“黑户贷款”平台；第二要努力提高自己的信用状况，比如按时还贷、降低负债等等；第三可以寻找其他的途径来解决资金问题，例如向亲朋好友借钱或者是申请一些小额度、合法合规的网络借贷产品；第四如果以上方法都无法实现的话，则可以尝试申请担保贷款，在此情况下最好找一家正规的担保公司或者找到一位有良好信誉的人作为保证人。
比如小明由于信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，并且急需用钱。于是他就看到了一个平台宣传说“黑户也可以贷款”，于是就急忙去申请了。结果这个平台除了要收取很高的利息之外，还有许多违约条款，在小明无法偿还的时候还会进行暴力催收。最后小明没有办法只好报警了。因此我们要知道天上是不会掉馅饼的，只有踏实做事才能解决自己的问题。
另外一个小红由于信用记录不好而被银行拒绝了贷款申请，但是她并没有因此放弃，在接下来的时间里她积极地改善自己的信用状况，按时还款、降低负债，并且尝试了一些小额的互联网金融产品来重新建立自己的信用。经过一年的努力之后，她的信用评分有了很大的提升，最终也获得了银行的贷款批准。由此可见只要有毅力和努力的话就会有好的结果。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问黑户可以申请到贷款吗？
答：是非法的行为，所有的金融公司或者平台都不可以违反规定发放贷款，否则就会触犯法律。
问黑户贷款利率是多少？
答很高。正规银行发放贷款的年化利率一般为4%-10%，但是“黑户贷款”却可以达到30%以上。
问黑户可以申请到贷款吗？
答存在很大的安全隐患，因为该类网站一般会使用暴力追债的方式来迫使用户还款，从而给使用者造成严重的后果。
问黑户可以贷款来解决我目前遇到的问题吗？
答短期内或许能行得通，但是从长远的角度看，只会使你陷入更加严重的债务困境中去。
问：我该怎么办？
答可以尝试提高自身的信用状况，也可以选择其他的途径来解决资金问题，例如向亲朋好友借钱或者是申请一些小额度、合法合规的网络借贷产品等。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户可以贷款”、“无需抵押就可以获得贷款”、“百分之百通过”的这些说法都属于违规行为，希望大家能够提高警惕。
防骗提示：对于以“黑户贷款”的名义进行诈骗的行为要提高警惕，因为这些不法分子通常会使用高利率和暴力追债等方式来牟取利益，在此我提醒各位朋友要注意个人隐私安全问题，以免被欺骗。
3、黑户贷款存在很大的风险，除了高额利息之外还有暴力催收等问题，所以各位要慎重考虑，在冲动之下做出决定可能会给自己的生活带来不利的影响。
