今天我们讨论一个大家都很关心的问题：如果征信不好或者是征信“黑户”、“烂”的话，那么还可以用公积金贷款吗？这个问题提得很好也很实际地触及到很多人的心坎上。想想看，在买房、买车、做生意的时候，哪一个环节不需要用到贷款呢？而贷款又是怎么一回事呢？不就是一张小小的征信报告嘛！但是生活中总是会有各种各样的不如意的事情发生，稍不留神就会把征信弄得很糟糕甚至直接变成“黑户”。这时手中有一份稳定缴存公积金的历史记录能不能起到救急的作用呢？让我们一起来看看吧，在不同的角度下分析一下其中的道理。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单来说，就是你过去的借还款行为形成的信用记录总和。如果你按时还款的话就叫好；如果你没有按时还款或者是没有还款的话就叫不好。这样的记录就像是你的第二张身份证一样，在各个银行以及金融机构中被用来评价你的信用风险程度。所以“征信不好”、“征信烂”、“征信黑”等等说法其实就是指你的信用情况差，并且风险等级高。在申请贷款的时候就会遇到更大的困难甚至直接被拒绝的情况出现。这就是市场的规律也是风险管理的基本原则。
接下来我们来谈谈“公积金贷款”的情况。“公积金贷款”是为了帮助职工解决住房困难而设立的一种政策性贷款，它的利率较低、期限较长，在购房者中很受欢迎。那么，“公积金贷款”又有哪些要求呢？从法律的角度看，《住房公积金管理条例》已经明确了申请人的基本条件和程序，并且其中明确规定申请人要具备良好的信用状况。从监管部门的角度来看，在执行国家政策的同时，各个地方的住房公积金管理中心还会结合当地的实际情况出台更加详细的实施办法以及风险控制措施。因此，“信用良好”这一标准是公开透明的。至于何为“良好”，不同机构之间可能存在一些差异，但是大体的趋势都是对于个人信用记录的要求越来越高。
从社会契约的角度来看，在享受公积金福利的同时也就意味着要承担起相应的责任和义务，即将来要按时足额地缴存公积金并且是一个值得信赖的人。当个人出现征信问题的时候，就相当于对这份信任产生了破坏。尽管并不会因此而影响到个人继续使用公积金的权利，但是在申请需要用到这种信任来证明自己的还款能力的情况下就会产生矛盾了。贷款机构也会怀疑自己所处的信任环境是否可靠，因为如果一个人连最基本的借贷信用都没有办法维持好，那么又怎么能指望他能按时还清低利率的公积金贷款呢？这也体现了社会对于诚信的价值观的一贯认可。
风险控制始终是金融行业的头等大事，在公积金中心作为放贷方的情况下也一样要考虑到风险问题。你的信用报告就是他们评判风险的重要依据之一，“黑征信”、“烂征信”都会给借款人带来很大的麻烦，比如曾经出现过逾期、拖欠或者被法院起诉等情况。这样的信息表明了你过去在偿还债务方面存在问题，未来的还款计划存在不确定因素。对于大额的公积金贷款来说，中心当然会十分慎重。他们希望这笔钱能够顺利回收，并不会变成一笔不良资产。按照风险管理的原则来看，这完全合情合理。
什么是动态评分以及知识图谱等高大上的东西跟这件事情又有什么关系呢？现在的金融风控已经不再只是依靠一些简单的数据来进行判断了。
以小张为例，在几年前由于创业失败导致信用卡多次逾期之后又全部偿还了欠款，并且征信系统中留下相关痕迹的情况下想要利用公积金买房的话可以向当地公积金中心进行询问。工作人员表示按照最新的规定如果存在两年之内出现过三次以上或者六次以上的连续逾期行为则一般情况下不会批准其使用公积金购房的要求。尽管小张逾期的时间比较早但是次数以及严重的程度已经接近了限制线。工作人员给小张提出了两种方案一是想办法使征信报告中的逾期信息得到修改（例如等待五年后自动消失但是这并不实际）二是先到其他银行办理商业按揭以改善自己的信用状况再回来申请公积金贷款。
从心理学的角度来看，征信不良的人在申请公积金贷款的时候心里是忐忑不安的。一方面他们迫切地想要得到公积金贷款来解决住房问题；另一方面又因为之前有过失信行为而对未来的结果感到忧虑。这样的心态使得他们在申请的过程中很容易变得焦躁，并且容易相信那些没有资质的“中介”或者虚假宣传的信息，从而做出错误的选择。所以了解相关政策、做好心理准备是非常重要的。
那么，在实际操作中，如果征信存在一些小问题但是都在可以接受范围之内或者是有一些其他的有利因素的话应该如何处理呢？第一点就是一定要亲自到公积金管理中心或者它的官网、app上查看最新的贷款政策细则，并且弄清楚对于征信的要求是什么样的。第二点是如果条件允许的话就可以先把所有的欠款都还清之后再保持一段时间良好的信用状况再去申请。第三点就是准备好各种各样的资料来证明除了征信以外你还有哪些优点，比如说连续多年稳定的公积金缴纳证明、收入证明、资产证明等等。第四点就是在等待的过程中要保持耐心并且积极地与工作人员进行交流，在第一次审核没有通过的情况下也可以了解一下具体的原因看看有没有什么办法可以弥补。
再来解答一下大家比较关心的问题：
问：征信报告上有一次逾期记录，并且已经结清很久了，那么现在还可以使用公积金贷款吗？
答：这要根据逾期的程度、时间长短以及当地的公积金管理中心的相关政策来决定。一般情况下，如果逾期不是很严重，并且距离现在的时长比较久的话，是可以被批准的。但是具体的能不能通过，还要看当地公积金管理中心最后的审批结果。
问：我属于征信黑名单，没有贷款、信用卡等任何金融产品的使用历史，也没有逾期记录，只有一笔公积金贷款，请问能否申请到其他的贷款呢？
答：“征信黑户”的人一般是没有或者很少有信用记录的人，在申请公积金的时候缺少了可以作为依据的历史信息，所以很难去判断其风险大小。即使你有公积金，但是能不能被批准通过还要看当地的公积金管理中心的规定以及它的风险偏好，不确定因素很多。有的地方会比较严格地加以限制。
问：可以找中介把征信搞好，也可以用一些“技术手段”去申请公积金贷款吗？
答：这样的想法很危险！伪造或者篡改个人信用报告是违法行为，在被查处之后不但会使得你的贷款申请无望，还会受到法律上的严厉制裁，并且会影响到以后所有的金融行为。公积金贷款审查十分严谨，有一套完整的审核系统，用欺诈的方式蒙混过关几乎是不可能的事情，而且存在很大的风险。所以不要有任何侥幸的心理。
总的来说，征信不好或者征信很差的情况下想要用公积金贷款的话难度很大。公积金贷款对于个人信用状况有着严格的要求，并不是说只要缴了公积金就可以随便贷到款。公积金缴纳的情况可以作为参考依据之一，但是并不能成为唯一的标准。在实际操作过程中，征信记录中的问题往往起着决定性的作用。所以要保证自己良好的信用状况才能享受到各种金融服务，在遇到特殊情况造成征信不良的时候也要积极地去了解相关政策并寻找合法合理的解决办法，不能盲目求医问药走入误区。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信、保证百分之百放款的公积金贷款广告都属于违规宣传，并且很有可能是诈骗行为，大家一定要小心谨慎，不要上当受骗。
2. 对于打着“包装征信”、“代办公积金贷款”的名义，并且要你先交纳大额手续费或者保证金的人或者组织要提高警惕，因为这是骗子常用的诈骗方式之一，不要被蒙蔽了双眼。
3. 公积金贷款政策各地区差别很大，并且会经常发生变化，所以一定要从正规途径获取最新的公积金贷款政策信息，不能相信任何非官方的信息来源。
4、征信记录对于个人的金融生活有着非常重要的作用，因此要重视自己的信用状况，按时还贷，并且不要出现逾期的情况，否则就会留下不良记录。只有良好的信用才是真正的资产。
