各位观众朋友们好，今天我们来聊一聊一个很火的话题——黑户可以用芝麻分去申请贷款的软件。说出来大家可能会觉得有点儿痒痒，因为现在的信用记录不好、没有抵押物的人很多，而芝麻分又是比较普遍的一种信用评价方式。但是说到底，这样的软件可靠吗？接下来我们就从各个角度来进行一番详细的剖析。
从法律的角度看，该软件是否合法？
从法律的角度来看，在我国个人贷款业务是有严格的限制条件的，尤其是对于借款人的信用情况有着明确的规定。按照《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的要求，在给借款人发放贷款之前，银行或者其他金融机构要对借款人的信用状况进行详细的调查，并且还要考察借款人的还款能力。而所谓的“黑户”，就是指征信系统中有不良记录的人群，在正规的金融机构里他们是很难拿到贷款的。
所谓的可以利用芝麻信用分来申请贷款的软件到底有没有资格呢？其实大部分这样的软件都没有得到合法的金融牌照，有的甚至是非法放贷的地方。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷平台需要进行备案登记并且不得提供增信服务。而那些标榜自己可以给“黑户”贷款的软件一般都存在非法放贷的行为，在遭到查处之后，除了借款人的合法权益受到侵害之外，该平台本身也将会受到严厉惩处。
从监管的角度看，为什么这样的软件总是被禁止却依然存在呢？
虽然监管部门三令五申，但是仍然有很多这样的软件出现，这是什么原因造成的呢？其实这里面有多种因素。第一种是由于互联网具有匿名性和跨国界的特性，给监管带来了很大的困难。很多网站利用技术手段来掩盖真实的个人信息，有的甚至把服务器放在国外以躲避监管。第二种则是由于一些借款人的法律意识淡薄，在急需资金的时候很容易被不法分子所蒙蔽。
芝麻分是由蚂蚁金服开发的一个信用评分系统，并不是用来做贷款决策的依据。它主要是根据用户的消费习惯来评定一个人的信用状况，在申请贷款的时候还需要更多的信息资料，例如银行征信记录和个人收入证明等等。所以宣称可以用芝麻分来进行贷款的人很有可能是在欺骗消费者或者有其他的目的。
第三部分就是关于道德伦理的问题了，我们应该怎样去评判这样的宣传呢？
从道德的角度看，“黑户可以用芝麻分来申请贷款”的说法就是一种不负责任的做法。它抓住了借款人的急切心理，产生了虚假的期望感。但是大多数借款人都没有得到贷款，并且陷入更加严重的债务困境之中。
例如，小王由于信用记录不佳，在一个号称可以给“黑户贷款”的网站上贷出了五千元钱，但是最后却要还八千多元，其中包含了很高的利息以及各种费用。类似的情况很多，并且这些平台一般会采用砍头息、逾期罚息高等方式来使借款人的债务越来越大。
四、风险提示：借款人的风险
那么，如果借款人真的用上了这样的软件的话，会有什么样的风险呢？最大的就是法律上的风险。如果是不合法的平台签订的借款合同就属于无效合同了，借款人既不能依靠法律来维护自己的权益，还要承担相应的法律责任。
另外一种就是财务上的风险了，很多这样的平台所收取的利息以及各种费用都非常高，并且已经远远超出了法律规定可以接受的程度。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的规定，在民间借贷中年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）的4倍以上，超出的部分是没有法律效力的。
另外就是个人信息泄露的风险，在申请的时候，很多平台都会要求用户提供详细的个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码等等。如果这些信息泄露出去了的话，那么就有可能会遇到诈骗或者非法追债的情况发生。
第五部分心理分析：为什么会有人信奉这样的说法呢？
从心理学角度分析，“黑户用芝麻分就可以贷款”这样的说法为什么会受到人们的追捧呢？其中的原因主要有以下几点：第一是“稀缺效应”，即信用状况差的人在正规途径下很难得到贷款，因此他们更愿意去相信一些看上去很神奇的贷款方式。
其次就是“认知偏差”，由于人们对金融知识缺乏认识，所以很容易相信一些表面上看来很专业的说法。例如芝麻分这样的一个知名度很高的信用评价系统，在人们的心目中就具有一定的可信度，并且有人认为它可以用来做贷款申请。
最后一种情况就是“侥幸心理”，即一些借款人的想法是自己不会这么倒霉，在遇到困难的时候可以想出对策来。因此他们没有意识到存在的风险。
六、知识图谱：芝麻分和贷款申请之间的关系
为了使问题更加明了，我们可以建立一个简单的知识图谱。芝麻分就是指由蚂蚁金服根据用户的在支付宝生态系统中所表现出的行为数据而得出的一种信用评价结果，在这个分数里可以反映出用户在支付宝系统中的信用情况，例如是否能及时偿还债务、是否有过多次利用信用消费的情况等等。
但是贷款申请要依靠更加完整的信用信息来决定，例如央行征信系统中就包含了借款人从各家银行获得的所有信贷服务的历史记录，包括是否有过逾期还款的情况等等。另外，在进行贷款决策的时候还会考虑到借款人的收入水平以及拥有的财产价值等因素。
所以芝麻分不能够单独用来判断是否可以放贷，一些号称可以用芝麻分来申请贷款的应用程序或者是虚假宣传或者是别有用心。
七、动态评分：芝麻分是怎么算出来的呢？
那么芝麻分又是怎样算出来的呢？按照支付宝官方的说法，芝麻分主要依据以下几大类进行评定：
1. 信用历史就是看借款人是否能按期还贷以及有没有逾期的情况。
2. 行为偏好例如是否有频繁使用信用卡消费的习惯，有没有经常去购物的习惯等等。
3. 履约能力即有没有固定的收入渠道、有没有财产之类的。
4. 身份特质例如学历、工作经历等等。
可以知道芝麻分主要是用来衡量用户在支付宝生态系统中的信用情况的，但是贷款申请还需要更多的信用信息来判断。所以芝麻分不能单独决定是否放款。
八、风控原理：正规的贷款平台是怎样做风险控制的呢？
那么正规的贷款平台又是怎样做风险控制的呢？一般的风险控制过程可以分为以下几步：
1. 数据收集搜集借款人的信用信息、收入情况以及财产状况等等。
2. 数据分析用大数据、人工智能等手段来研究借款人的信用情况以及还款能力。
3. 风险评估按照分析的结果来评定借款人的风险级别。
4. 审批决策按照风险评价的结果来判断是否给这个贷款人放贷。
可以发现正规贷款平台的风控非常严格、全面，“黑户贷款”的软件缺少了上述几个步骤，存在很大的风险。
九、实际操作方案：信用记录不好怎么办？
那么如果信用记录不好怎么办呢？可以采取以下几种方式：
1. 改善信用记录按时归还贷款、防止出现逾期现象，并且要不断改善自己的信用状况。
2. 提供额外担保例如用作抵押品或者找到保证人来提高贷款被批准的可能性。
3. 寻求正规渠道例如向银行申请信用贷款或者在合法合规的P2P平台上借贷。
4. 咨询专业人士可以向律师、财务顾问等人请教，得到专业人士的意见。
第十个例子就是真实的教训
小李由于信用状况不佳，在一款名为“黑户贷款”的软件上申请了一万块钱的借款，但是却要支付很高的利息以及各种费用，最后实际归还的钱已经达到了一万五千元左右，并且还要受到不断的催收电话、短信等骚扰，生活质量也受到了很大的影响。
小李的例子说明了，“黑户贷款”的软件存在很大的风险，除了要支付很高的利息、手续费之外，还会受到非法催债者的骚扰，并且会陷入更加严重的债务困境中去。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是说可以给无户口的人放贷、只要芝麻信用分高就可以批准放贷的都是不符合规定的，千万不要相信。
2. 防骗提醒在借出资金之前要对平台进行合法性的核查，防止个人隐私被泄露，并且不能被高利贷所迷惑。
3. 风险提示非法放贷平台一般存在高利率、暴力追债等问题，一旦被卷入其中就会遭受法律以及经济上的双重打击。
