在如今这样一个信用至上时代里，“征信”二字已经成为了每个人的“保护神”，但是你是否知道即使你的征信是黑色的、差劲或者烂掉的，甚至没有征信也可以获得贷款呢？今天我们就一起来探讨一下，在法律、监管、道德、风险和心理等各个角度之下，那些看上去无法实现的选择背后又有什么玄机呢？
法律和监管方面：征信的“红绿灯”
首先需要说明的是，在法律层面上征信并不是一件小事。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构要收集、整理、保存和加工个人的信息时必须要遵守合法、正当、必要的原则。因此任何一家贷款公司都不可以随便说“不管征信如何”，就可以发放贷款了，否则就会触犯法律。例如一些网络借贷平台标榜自己是“不用查征信”的，其实就是在用其他非法手段来获取用户的信息，这也是违反法律法规的行为。
例如，在2021年的时候，某个P2P网络借贷平台因为违反规定获取用户的征信信息而受到了处罚，就是因为该平台在宣传的时候说自己的产品不会查看征信记录，但是实际上却偷偷地查询了用户的征信报告。因此，法律规定以及监管部门给征信行业颁发的是“绿色通行证”，但是这条绿色通行证是有一定限制条件的，并不是任何人都可以随便使用的。
道德和伦理：征信背后的心安账
征信不但是个法律问题，而且还是个道德问题。假如一个人的征信很差的话，在过去的一些借贷活动中他有可能存在过违约的行为。那么贷款公司为了追求利益而不顾道德地去给这样的人发放贷款的话，这不是纵容了失信的行为吗？这就形成了一种恶性循环：越差就越容易获得贷款，而获得了贷款之后就更加糟糕。
但是反过来讲，如果一个人因为一次意外（比如说突发疾病或者失业）造成征信不良，在这种情况下如果不管三七二十一地拒贷的话，会不会显得太冷血了呢？因此，在这里从道德和伦理的角度出发，我们需要找到一个合适的度，既不能忽视风险又要体现出人道主义精神。
风险和收益：征信不好就是一把双刃剑
征信不好就表示风险大，在此情况下不管是贷款方还是借款人都要清楚的认识这个问题。对于贷款方而言，征信差的客户违约的概率更大，因此坏账的风险也就越大。即使有的机构说可以不管征信问题，但是它也会用其他的手段去衡量风险，例如提高利率或者增加抵押品的要求等等。
对于借款人的而言，征信不良会带来较高的利率、较短的贷款期限或者需要提供更多的抵押品等后果。例如，一个借款人的由于征信不好的缘故而使得其贷款利率高出正常水平三倍左右，这就意味著该借款人每月需支付更多的还款额。因此，征信差就犹如一把双刃剑一样，在给你发放贷款的同时也会使你付出更大的代价。
心理和行为方面：征信不好所造成的“心里帐”
征信不好的话，并不是只有经济上受到影响的问题，还有很大的心理负担。很多人的征信不好就会在申请贷款的时候感到自卑、焦虑，甚至不敢去尝试。其实这样的想法是没有必要的，征信不好并不代表着这个人就一定不行了，可能是遇到了一时的困难而已。
另外征信也是可以被修复的，在合理安排好自己的经济状况之后，比如按时还贷、降低债务水平等等，征信就可以慢慢变好了，并不是因为征信不好而放弃自己，而是把这当成一种进步的动力去面对。
知识图谱：征信从哪里来、到哪里去
谈到征信的话就不能不提到它从古至今的发展历程。征信系统的起源可以追溯到西方国家，在此之后又传播到了我国，并且在中国人民银行征信中心的带领下建立了起来，现在已经涵盖了大约九亿人的信息，每个人的征信报告都可以查询到。
征信报告中包含着你所拥有的各种贷款情况、信用卡消费习惯以及是否有过逾期还款的历史等等内容，各个银行都会根据上面的信息来判断出你的信誉好坏程度。因此掌握好征信知识图谱对于弄清楚什么是“征信黑、征信差、征信糟”的问题就显得尤为重要了。
动态评分就是对征信进行“活体检测”的方式
人们通常认为征信报告是固定不变的，实际上它并不是这样。征信系统就是一个不断变化的打分系统，在你每做一笔贷款或者一次还贷的时候都会对你的信用分数产生影响。如果按时还款的话，分数会提高；而逾期还款的话，则会导致分数降低。
因此即使你目前征信情况不佳也不要灰心丧气，只要改变自己的还款习惯，信用评分就会逐渐好转起来。这就是征信系统的“活体检测”功能，并非固定不变，在你做出相应的行为之后会随之发生变化。
风控原理：没有信用报告也可以知道一些事情
有的放贷公司说自己的产品不需要看征信报告，但是实际上他们有自己的风控逻辑。例如他们会用大数据去分析你平时的消费习惯以及和谁有联系等情况来判断你的信用风险。尽管没有直接参考征信记录，但是仍然会对你的信用情况进行评价。
例如，某个网贷平台会根据用户手机使用习惯、消费行为等因素来判定其是否有偿还能力，并且规避了征信问题，但是仍然存在着一定的风险控制。因此，“不用征信”更多的是一种营销手法，并不是完全没有对风险进行考量的意思。
征信不好的人如何走出困境
如果个人信用记录不良但是又急需资金周转的话，可以采取以下几种方式来解决：
寻找保证人有的放贷公司不管有没有征信记录都会找一个有信誉的人做保证人来帮助你获得贷款。
2、申请小贷小贷公司的风险较小，一些公司会向信用记录不良的人发放小贷。尽管金额不大，但是可以解决燃眉之急。
3. 改善征信最好的办法就是提高自身的信用状况，例如按时还贷、降低债务水平、少申请贷款等等都可以慢慢改善你的信用记录。
真实的例子和问题
案例张先生由于一次意外而失业了，因此产生了信用卡逾期的情况，并且征信出现了问题。之后，在朋友的帮助下，他找了一家不需要查看征信记录的放贷公司借款，尽管利率比正规银行高出很多，但是好歹解决了眼前的困难。过了一段时间之后，他又重新找到了一份工作，并且开始按期还贷，征信状况也开始好转起来。
问答：
征信黑的人可以申请贷款吗？
答：可以做到，但是难度很大，利率也会比较高，并且还要提供其他的担保。
问：没有经过征信审核的贷款可以信赖吗？
答：要根据实际情况来判断。有的机构尽管说不查征信，但是也会用其他的手段去评判风险。因此不能单凭它们的宣传来进行决策。
征信不好怎样才能得到改善呢？
按时还贷、降低债务水平、少用信用卡等方式可以改善个人信用记录。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不管征信”、“不要求征信”的内容的贷款宣传信息都有可能产生误导作用，需要引起注意。
防骗提示：对于要先交纳手续费、保证金之类的贷款公司要提高警惕，因为这很有可能是骗局。
风险提示：征信不良的人群贷款利息会比较高，在做出决定之前要认真考虑自己的还款能力，以免掉入“越欠越多”的陷阱中去。
