征信上有一笔几百元的小额贷款逾期记录，并不严重，但是仔细分析一下就会发现其中包含的内容很多。虽然几百元并不算多，但是如果被记入到个人信用报告中去的话，那么造成的后果就会很严重。今天我们主要讨论一下小额逾期所涉及到的问题以及应该如何处理。
从法律的角度来看，欠了几十块钱会不会被记入个人信用报告呢？
很多人并不清楚，并不是所有的逾期都会被记入个人信用报告中，《征信业管理条例》规定只有经过合法程序接入到征信系统中的金融机构才可以报送个人逾期信息，而一些没有资质的小额贷款公司即使出现了逾期情况也不会上传至个人信用报告里去。但是目前市场上有很多声称可以上传到征信系统的机构，消费者又如何辨别它们是否真的做到了呢？这里面就存在一定的问题了。
比如张先生在一个标榜可以上传到征信系统的网络借贷平台上借款五百元，逾期三天之后查询自己的征信报告时发现该条记录并没有出现在上面。原来这家公司的平台根本没有和征信系统对接。这就是所谓的“挂羊头卖狗肉”。因此不要被它们所宣传的内容所迷惑，在使用的时候还是要小心为好。
从监管的角度来看，为什么几百块钱也需要进行管理呢？
有人认为几百块钱的小额贷款不值得大惊小怪地去管它，但是监管部门对于小额贷款的严格管理正体现了“防患于未然”的理念。按照银保监会的要求，如果一笔贷款出现逾期，并且达到了需要上报的标准的话就必须如实上报。那么为什么要这样呢？这是因为征信系统的功能就在于记录每一个人都的信用状况，在哪怕是一点点的小额逾期也会反映出来一个人是否具有良好的还款习惯以及偿还能力。
例如一个人在几个小贷公司都出现了几百元的逾期情况，尽管每一笔都不多，但是加在一起就可以看出这个人有较高的信用风险了。这也是监管部门采取“小而散”的策略的原因之一，因为信用就好比海绵中的水一样，挤一挤就会出来。
道德问题：几块钱的延迟付款是否需要偿还呢？
从道义上来说，欠债还钱是天经地义的事情。几百块钱虽然不算多，但是你如果因为这点钱而逾期的话，那么就说明你的信用意识还需要进一步提升。有人会说，“现在提倡的是‘理性负债’啊？”几百块钱又怎么会有这么大的影响呢？这句话是对的，但是问题是你要怎样才能保证下一次不会再逾期更多的钱呢？
信用好比是一张空白的纸，一旦有了污点就很难再抹去了。尤其在如今这样的情况下，“联合风控”使得你逾期的信息会被多个机构共享。因此，在这个时候想要贷款买房或者买车的话，都可能会因为那几百块钱的逾期而受到影响。从道德的角度来看，欠下的钱还是要还清的。
风险分析：几万元的逾期会产生什么样的连锁反应？
有人认为逾期几百块钱征信上留个记录也就罢了，并不会造成什么严重的后果。但是实际上逾期所造成的危害远远不止这些。第一是会收取罚息、滞纳金等费用，虽然几百元钱看起来不多，但是如果长期累积下来也会形成一笔不小的开支。
另外，逾期记录会降低你的信用分值，在很多平台上都会有一个这样的信用评价体系，例如芝麻信用、腾讯信用等等。如果有逾期的情况出现的话，那么相应的评分就会被降低，并且会影响到你在该平台上的借贷、消费以及出行等方面的权利和利益。
另外一些公司，在招人的时候也会去查征信记录，几百块钱的逾期不会导致你被辞退，但是万一对方认为你是“不可靠”的人的话，那么造成的损失就会很大。因此不要轻视这几块钱所产生的连锁效应，它要比你想象中的严重得多。
心理博弈：逾期之后的心理变化有哪些呢？
逾期之后，人们的心理状态也会随之改变。刚开始的时候也许并不在意，但是时间一长就会出现焦虑、自责甚至是逃避的心理。特别是对于经常在多个平台上借贷的人来说，在一次逾期之后可能会认为，“既然都已经这样了，那就再多借一些用来偿还之前欠下的债务吧。”这样的想法就是一种恶性循环的开端。
心理学中有一个叫做“破窗效应”的理论，即如果一个小小的损坏没有得到及时的修补的话，那么就有可能会继续出现其他的损坏。比如欠了几十块钱不还，在这里就可以把这看作是打破了窗户的行为，而如果没有及时去修理它的话，那么接下来就可能会有更多窗户被打破的情况发生。因此，在逾期之后最应该做的就是正视自己的错误，并且马上去改正它。
知识图谱：什么是征信逾期呢？
征信逾期就是指借款人没有按照合同规定的还款日之前归还贷款本金和利息的行为。根据逾期的时间不同，可以分为30天以内、31到60天之间、61到90天之间等多个档次。逾期的时间越长，对个人信用记录造成的影响也就越大。
另外，逾期又可以分成“当前逾期”、“历史逾期”，其中，“当前逾期”就是你现在还在逾期的那笔贷款，“历史逾期”则是之前已经结清但是曾经出现过逾期记录的贷款。两者都会出现在你的信用报告中，但是影响的程度不一样。“当前逾期”的影响比较大，因为这表明你现在偿还债务的能力存在问题。
动态评分：逾期会对个人信用分造成怎样的影响呢？
目前很多平台都建立了自己独立的信用评价体系，例如蚂蚁金服的芝麻信用、百度的百行征信等等。该系统的评分标准会随着你是否按时还款、是否有过借贷历史以及有没有出现过逾期等情况的变化而变化。即使是小额逾期也会对你的动态评分造成影响。
也就是说，如果出现逾期的话，那么就会对你的信用评分造成影响。比如说你原本的芝麻信用分是700分，在发生了一次逾期之后可能会降低到650分左右。一分之差就会影响到你在平台上获得的贷款额度以及利率等等。因此不能忽视掉这几块钱所产生的后果，在信用评分上会给你带来很大的损失。
风控原理是什么样的？为什么几百块钱的逾期也会被记入个人信用报告呢？
风控对于金融企业而言是非常重要的一个方面，在几百元的逾期情况下，虽然数额不大，但是对于风控系统来讲也具有一定的参考价值。因为风控系统会从借款人的还款能力以及还款意愿两个角度来判断一个人是否值得放贷，而逾期的行为就可以反映出来这两个方面的信息。
例如，一个人在同一小贷公司有多次几百元的逾期记录，在风控系统看来这表示该人还款意愿较差，因此会降低其信用分值；而如果某人在同一小贷公司多次借款几百元并且都能及时归还的话，则会被评为较高的信用分数。这就是风控的工作方式，虽然只是几块钱的事情，但是却包含了复杂多变的信用评价过程。
实际操作方案：逾期之后怎么办？
如果出现逾期的情况也不要着急，可以尝试一下下面几种方式来解决。
1. 立即还款逾期之后要尽快还清欠款，即使已经被列入征信系统中了也要马上去偿还，这样就可以避免产生更多的利息以及滞纳金。
联系平台进行沟通协商有的平台会允许逾期用户和解，例如分期付款或者减少一部分罚息等等，可以试着跟平台沟通一下看能不能达成这样的协议。
3、提出信用修复申请如果逾期信息已经被上传到征信系统中了的话，那么就可以去申请一下征信修复了。按照《征信业管理条列》的规定，在发现自己的信用报告上存在错误之后，可以通过向征信机构提出异议来进行修正。
4、养成好的还款习惯逾期之后最重要的就是反省自己在还款上的问题了，可以开启还款提醒或者是开通自动扣款的服务来防止下一次出现逾期的情况。
小逾期也会造成很大的影响
李女士由于一次200元的网贷逾期，在准备申请房贷的时候才发现自己的征信上出现了逾期记录，从而被拒贷。原来这家网贷公司即使只借了200块钱，但是逾期信息也已经被上传到了征信系统中。
一百块钱的逾期虽然不大，但是到了紧要关头就会让你“竹篮打水一场空”。
在问到逾期问题的时候
问逾期几百元的话，要多久才能从征信系统中被删除掉呢？
答按照相关规定，逾期记录一般会被保存五年。但是如果能够及时归还欠款并且以后继续保持良好的信用状况的话，在五年的期限过后该笔逾期记录就会被自动删除掉。
问不正规的平台如果出现逾期的话，会不会被纳入到个人信用报告中去呢？
答没有接入征信系统的地方，逾期信息是不会被上传到征信系统的。但是这样的地方也有可能会用其他的办法来追债，比如说催收或者打官司等等，因此还是要慎重选择平台。
问逾期几百元会不会影响到信用卡的审批呢？
答信用卡申请的时候，银行会查看你的信用报告，如果有逾期的情况出现的话，就有可能会影响到你的申请结果。
重要提醒
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不上征信、逾期不会被催收、可以马上到账等等都是虚假宣传的平台，在使用的时候要小心。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金等费用的平台要提高警惕，因为这些往往是诈骗行为，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。
风险提示：几百元的逾期虽然不严重，但是会对个人征信以及信用评分造成影响，并且会影响到以后的贷款、信用卡申请等等事情，所以一定要引起注意。
