对于黑户下款概率高的贷款平台进行推荐，在此话题上存在很大的争议，“黑户”一词本身就不符合规范的要求，在正规的金融系统中我们会用到“征信记录不好”、“信用情况差”的说法来形容这样的群体。但是我们知道，在实际生活中有很多人由于种种原因如之前有过贷款逾期、信用卡欠款未还等情况或者是从没有过任何信用记录等原因使得他们很难获得银行等正规机构的资金支持。这些人在急需资金的时候往往会通过各种途径去寻求所谓的“黑户贷款”。
第一种情况就是号称可以做到百分之百保证黑户下款的平台，在这里要打个大大的问号。正规的金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司，在发放贷款之前都要按照相关法律法规以及监管部门的要求来进行审核工作，其中就包括了对借款人的信用状况进行审查。我国《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等一系列法律文件也规定了金融机构在放贷前应当查询并评价借款人的信用报告。如果一个人的信用报告中出现了很多次逾期还款或者其他的不良记录的话，那么他被拒绝贷款的概率就会很大，并不是因为歧视的问题，而是出于风险管理的角度考虑。金融机构要保证自己的资金能够及时回收回来，这也是它继续经营下去的前提条件之一。因此对于不顾国家法律法规及监管规定的机构来说，本身就已经存在着较大的合规隐患了。
从监管的角度看，中国的银保监会对于网络借贷信息中介（P2P）以及消费金融领域都有一套很严苛的规定，在过去的几年里，在互联网金融风险整治的大背景下有很多不符合条件的机构被清理掉了。目前市场上仍然可以正常运作的贷款公司大部分都有相关的资质证明文件，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等。它们在经营的过程中要遵循很多条规，比如最高利率不得超过法律规定范围之内、信息公开程度高、不得使用暴力催债、保护消费者个人信息安全等。如果某个平台为了获取没有资格的人群的资金而避开上述所有的监管条款的话，那么该平台就涉嫌违法，并且参与者除了高额利息之外还会陷入更加复杂的风险当中去。
从道德的角度看，利用借款人的“黑户”身份困难来诱使他们接受不公平的贷款条件，并且设置各种陷阱的做法是非常不道德的。当借款人处于急需资金的时候很容易失去理智，在低门槛、高额度、快速放款等诱惑之下忽视了其中存在的巨大风险。一些不法机构还会利用借款人的个人信息来进行诈骗或者是采用不合理的方式比如砍头息、高额违约金等等手段把借款人推入一个越陷越深的债务泥潭之中从而造成更加严重的经济问题以及生活质量下降的情况发生。我们应该提倡诚实守信、公正合理的借贷行为而不应该借着信息不对称以及弱势群体处境艰难来谋取暴利。
从风险的角度看，“黑户贷款平台”的风险很大。“黑户贷款平台”一般打着“无抵押”、“低门槛”的旗号来招揽客户，但是实际上它们所收取的各种费用之和往往会超过国家规定的最高限额，从而形成一种非法放贷的行为——即高利贷。借款人在不知情的情况下就会背上超出自身承受能力的巨大债务。另外，“黑户贷款平台”还会要求借款人提供大量的个人隐私信息，比如身份证号码、银行账户信息、电话号码、住址甚至是面部识别数据等等，在此情况下如果该平台本身存在不规范的地方的话，则上述敏感的信息很容易被泄露出去，并且会被一些不法分子用来进行电信诈骗、网络赌博或者其他更加严重的事情。这样一来借款人不但会失去自己的钱财而且还会受到冤枉。最后就是暴力催收的风险问题了。当借款人不能按时归还欠款的时候，“黑户贷款平台”的催收人员常常采用非常恶劣的方式来进行催债工作，例如经常打电话骚扰借款人及其家属朋友或者直接上门滋事甚至采取更为激进的做法。这样做的结果就是使借款人身心俱疲并且给他们的生活带来很大的困扰。
从心理学的角度来看，“黑户”的人会承受很大的心理压力，在经济上困难的同时还会有社会上的歧视感，在亲朋好友面前抬不起头来。因此他们会抱有一定的侥幸心理，希望有个“救星”出现来解燃眉之急。所以一些打着“不用查征信、黑户也可以贷款”的幌子的广告就趁机钻空子了。处于这样一种急切而又焦虑的状态之下的人们往往会忽视掉风险的存在，并且会被这些虚假宣传所蒙蔽而作出错误的选择。我们应该知道此时此刻的心理状态是非常脆弱的，很容易受到不良分子的操纵。
对于“黑户下款概率大”的说法要从知识图谱以及风控原理的角度去认识。现在的信贷审核系统已经变得非常复杂，并不是只有传统的征信报告就可以完成的了。很多正规的银行机构特别是互联网金融公司都会用到大数据、人工智能等技术来建立自己的“知识图谱”、“动态评分模型”，从而对借款人各方面的情况做出判断，比如过去的借贷情况、消费习惯、社会关系、设备使用状况等等，在理论上讲即使一个人征信记录不好但是在其他方面表现出了很好的信用品质并且有稳定的还款能力也是可以拿到贷款的。但是并不能因此就说不需要看征信了，征信记录依然是衡量个人信用风险的一个重要依据，并非唯一标准。而那些号称不用看征信的平台或者是由于技术水平不够高不能做准确的风险评价或者是有意忽视征信数据只关注眼前的利益而不顾长远的风险。
风控的基本原则是所有的放贷行为都必须包含风险控制的内容，在此过程中，平台要经过一系列的审核程序和模型来判断借款人的违约概率，并根据这个结果做出是否发放贷款以及发放多少贷款的决策。“黑户”这样的高危人群一般会被拒之门外或者是被要求支付较高的利息、提供更多的担保条件或者是获得较小的贷款数额以抵消可能存在的损失。如果有一个平台声称可以给“黑户”发放大额低利率贷款的话，那么该平台不是在说谎就是在使用非常激进且不负责任的风险管理方法，最后的结果很可能是该平台破产或者把风险转移给了客户。
对于有资金需求但是信用状况较差的人群来说，有没有合法合规的方式呢？答案是有，并且要更加谨慎地去选择。第一种方式就是向正规金融机构求助，在如实告知自身情况的基础上看能否达成一致意见，例如申请小额度信用贷款或者是办理信用卡临时额度等。尽管难度很大，但是这是最为合法、安全的一种途径。第二种可以选择一些持牌消费金融公司的产品来解决燃眉之急，这类公司在为信用记录不良的人群提供服务时会推出专门的产品，不过这些产品的利率和额度都不会太高。第三种办法就是向亲朋好友求助，在进行民间借贷的时候一定要签订一份规范的借款合同，并且要注明利息以及还款时间点以防止以后出现矛盾。第四种方法则是通过合法的典当行或pawn shop来进行质押贷款，在这里虽然利率较高但是比较规范而且只要按时归还就可以避免形成恶性循环式的债务危机。
小王由于之前的创业失败导致信用卡、网贷都出现了逾期的情况，因此被列为“黑名单”。为了筹集房租以及给家人看病的钱，他在网上看到了一些可以办理“黑户贷款”的广告之后心动不已，在一个看上去比较正规的平台上申请了一笔五千元的贷款。审核很快完成，并且被告知要先交纳五百元的工本费和保证金，在放款后再一同扣除。小王着急用钱便照做了。但是当平台收到款项之后并没有如约发放贷款，而是以信息填写错误、账号异常为由让其再次缴纳解冻费。此时的小王才明白自己上当受骗了并立即向警方报案。
问答环节：
问：没有信用记录的人也可以被称为“黑户”。
答：没有征信记录的人通常被叫做“白户”，而有严重不良信用记录的人则称为“黑户”。对于“白户”，申请贷款要比“黑户”的容易一些，但是由于缺乏过往的信用数据可以参考，在审核的时候仍然会更加慎重。你可以用其他的途径来证明自己有能力按时还款、愿意守信。
问：有的网站上写着“秒批、日结”的字样，是真的吗？
答：对于一些小额度、无抵押的贷款产品，“秒批”、“当日到账”的情况也是存在的，但是这一般要依靠平台有完善的风险控制体系以及快速的审核过程来实现。“黑户”这样的高危群体即使能够做到“秒批”，也可能会出现较高的利率、更加苛刻的要求或者虚假宣传等问题。
问：假如我真的要申请贷款但是又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
答：第一、要有一个正确的态度，不能急急忙忙地到处求医问药；第二、可以通过正规途径去申请，并且要如实向对方说明自己的实际情况；第三、也可以适当减少贷款金额或者是用抵押的方式来进行；第四、如果以上方法都行不通的话，那么就可以找一些合法的民间借贷公司来帮忙了，但是一定要保证所有的程序都是合法合规的；第五、最重要的就是保护好自己的个人隐私信息，千万不要轻信那些需要先交钱才能解决问题的地方。
实际操作方案如下：如果实在因为信用问题无法通过正规途径申请到贷款的话，可以按照以下步骤进行：第一点是整理好自己的财务情况，即确定要借多少钱、用在什么地方以及自己能承受多大的还款压力；第二步就是查看一下自己的个人信用报告，看看目前的情况怎么样，并且有没有什么可以改进的地方；第三步就是在正规的金融机构比如银行或者持牌消费金融公司那里去询问一下，即便被拒绝了也一定要弄清楚其中的原因；第四步则是根据实际情况来调整自己的贷款需求，比如说可以把大额贷款分成小额度的分期付款来进行支付；第五步就是寻求专业人士的帮助，在债务危机非常严重的状况下可以找专业的债务咨询机构或者是律师来为自己提供法律上的援助；第六步就是提高警觉性，在遇到那些号称“不管征信”的平台时一定要保持高度警惕的态度，并且对它们的真实性进行核实之后再做决定，千万不要随便交出任何费用。
对于“黑户贷款”这样的事情我们要保持警惕的态度，在遵守法律法规的前提下进行操作，并且不能因为一些虚假宣传而失去理智，要知道这里面存在着很大的风险。要树立起良好的个人信誉形象，用正当的方式去获得所需要的资金支持。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是带有“不用查征信”、“黑户也能快速放款”、“零首付”、“低利率无抵押”的字样，并且不符合国家法律、法规以及监管部门的要求，或者明示可以规避正常的信贷审核程序的贷款宣传信息都属于违规行为，不能相信。
2. 防骗提醒：对于那些在放款之前以各种理由（比如工本费、保证金、解冻费、服务费等等）向你索要预付款的贷款公司要提高警惕，因为这样的公司很可能是骗子。正规的贷款公司是不会在放款之前收任何形式的费用的。
3. 风险提示：由于“黑户”的存在本身就具有很高的信用风险，所以如果要通过不正当的方式去借贷的话，那么就会出现高利贷、暴力追债、个人隐私被泄露以及法律诉讼等一系列的问题，请大家一定要慎重考虑其中的风险，并且应该首先选择正规和合法的方式来获得资金。
