提到“黑户无视风控不上征信的贷款”这几个词连用起来就会让人心生疑窦，“有的人认为这是雪中送炭，给那些信用记录差或者是没有信用记录的人提供了一次翻身的机会；而另一些人则认为这里面肯定有问题，甚至存在陷阱。”今天我们不做煽动也不做恐吓，而是认真仔细地分析一下到底是什么情况？这笔钱可以借吗？如果借了又会怎样呢？
什么是“黑户”呢？从金融的角度来讲，在银行、持牌消费金融公司等机构看来，如果你有过严重的逾期还款记录或者是由于某种原因被纳入到中国人民银行征信中心的“不良信用记录”之中的话，那么你就会被认为是“黑户”。另外一种情况是你的征信报告上没有任何信息，这就是所谓的“白户”。不管是“黑户”还是“白户”，要想获得传统的金融机构发放的贷款，难度都会很大，并且会被拒绝。因此市场上出现了不少声称能够避开上述限制的产品，“无视风控、不上征信”成了它们的主要卖点。
从法律的角度看，这件事情可以吗？在中国放贷是受到严格监管的一个行业，正规途径的话需要有相关的执照，比如银行、信托公司、消费金融公司、小贷公司等机构发放贷款的时候都要遵循《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律文件的规定。而这些法律规定的主要目的就是为了保障借款人的利益不受侵害、约束借贷双方的行为并且防止出现金融上的危机，在这其中有一个很重要的地方就是征信查询与记录正规的金融机构在给借款人放贷之前要获得借款人的同意才可以查看借款人的信用报告，在贷款之后不管好坏都要按时把借款人的还款信息上报到征信系统中去，这是法律规定应该做的而且也是保证金融市场的正常运转所必需的。
那么所谓的不上传征信记录的贷款是不是就可以合法地存在下去了呢？这要看具体情况而定。如果是非法放贷机构或者诈骗团伙的话，那么它的所有行为都属于违法行为，并且不管有没有上传征信记录。但是假如该机构有某种“灰色”的放贷许可（几乎不可能出现这种情况），而且它明明白白地说自己不会上传征信记录并且也做到了这一点的话，那么它表面上避开了法律规定的要求，实际上仍然有可能违反其他的法律法规，例如侵犯个人隐私权或者在收集和使用你个人信息的过程中违反了法律法规。构成不正当竞争另外一种情况就是利用规避监管的方式来破坏市场的正常运行。避开国家对于金融风险所设置的监管框架因此它本身就有很大的法律与合规的风险，在出现问题的时候，监管部门很可能会把它当作非法放贷来处理。
从监管的角度看，这是怎么一回事呢？中国目前的金融监管体制，在近几年里对于普惠金融以及风险管理方面的要求都非常高。银保监会（现在的国家金融监督管理总局）等部门一直都在加强各种放贷机构的监管力度，在网络贷款、现金贷等领域的相关政策也已经出台，并且严格控制着高利贷、暴力催收、过度负债等问题的发生。监管部门的主要目标就是保障消费者的合法权益并维持金融市场的平稳运行，“不上传征信”的贷款就属于被排除在外的部分。由于监管部门不能够获取到这些机构的实际经营状况、资金流向、借款人的个人信息、利率高低以及催收方式等情况，因此一旦出现风险事件的时候——比如说借款人无力还款或者是平台倒闭——那么监管部门介入调查、处理风险以及保护借款人的利益就会变得非常困难很多。这样的做法既损害了正规金融机构的利益又给整个金融市场带来了不确定性的因素。
从道德的角度看，这样做是否恰当呢？从道德的角度来看，金融的核心就是信用，在借给他人钱的时候是对对方将来偿还能力的一种信任，“不上征信”的贷款一般都存在不诚信的问题。信息不透明借款人往往不知道自己实际借了多少钱、利率是多少、还款期多长以及逾期会产生什么后果。放贷人则利用信息上的优势设置很高的隐形费用、不合理还款条件，并且诱使借款人陷入更大的债务危机中去。这样的做法违背了公平交易的原则，在商业伦理和社会公序良俗方面都存在问题。它助长了“捷径”的思想观念，使人认为可以通过不劳而获或者非法手段来摆脱当前的问题，这不利于个人长期的发展也对社会风气造成不良影响。
风险分析一下，借了之后又会怎么样呢？那么假如真的去申请了这样的无抵押贷款的话，又会存在什么样的风险呢？第一种情况就是高利贷以及各种名目的收费陷阱。很多这样的贷款以低利率为诱饵，但是实际上拿到手的钱只有很少一部分，其他的都被各种名义上的费用所吞噬掉。加上所有的成本之后，实际的年化利率往往会超过法律规定可以接受的最大值（目前大约为LPR的四倍左右）。这就如同温水煮青蛙一样，在不知不觉中陷入其中。第二、暴力催收的风险。由于这种贷款不记入个人信用报告中，因此平台可以不必顾虑到会影响到你的信用状况，所以催收的方式就会比较没有限制了。你会经常收到骚扰电话，并且还会有被威胁、恐吓以及上门滋扰的情况发生，侵犯你的隐私权和个人安全。第三种情况就是个人隐私被泄露的风险。为了获得贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证件、银行卡号、电话号码以及面部识别数据等等。如果把这些信息泄露给坏人的话，就有可能会被用来干一些违法的事情，比如说电信诈骗或者冒用你的名义去犯罪。第四、法律纠纷的风险。如果平台本身存在问题或者合同中有不利于借款人的地方，在出现纠纷的时候，借款人会处于很被动的状态，维权难度很大。第五种就是债务滚雪球的风险。高利贷、暴力催债会使借款人无力偿还贷款，只好再借更多的钱来填补之前的缺口，从而形成一个不断循环的过程——用新的债务去偿还旧的债务，直至负债累累、身无分文。
心理博弈中为什么会有人上当呢？当人们处于经济困难或者急需资金的时候，就会产生焦虑、烦躁的情绪，并且会失去理智。“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法就仿佛是找到了一根救命稻草一样，在人们的心理上产生了“死里逃生”的感觉。即时满足感和侥幸心理使人们忽视了存在的风险。另外，在社会上有一种错误观念认为负债是正常的，并且有一些网络平台在宣传超前消费的时候也助长了这样的风气，使得很多人觉得借贷并不是一件严重的事情，因此放松了警惕。放贷公司就利用了人们的这种心态，在广告和话术中不断地灌输着可以贷款的想法，让人们觉得如果不贷款就会白白浪费掉机会，并且还会被当作是专门为他们量身打造的服务方案。这属于典型的心理操控。
知识图谱和风控原理是什么样的？正规贷款又是怎样进行的呢？知道了这些“旁门左道”之后，再来谈谈正规的金融机构是如何做风险控制的吧。完整的贷款风控系统可以看作是一个庞大的知识网络，在此之上会考虑很多方面的问题，并且不仅仅依靠征信报告来判断一个人是否值得放贷。收入渠道以及是否稳定（如工资流水、经营流水）资产状况房产、汽车等等负债情况其他的贷款、信用卡额度等等工作单位、居住地址稳定性、社交关系有的平台还会对通讯录进行分析，消费行为在一定的合作情境之下，上述各项因素就组成了对借款人的全面评价。
从技术的角度看，许多组织都会使用大数据、人工智能技术手段来动态评分根据借款人的情况来确定其信用等级，并且该等级会随着情况的变化而变化；反欺诈模型辨别出虚假申请以及团伙作案；行为分析根据借款人的还款意愿以及还款能力来进行预测。其中的技术主要是通过对大量的历史数据进行分析来确定对借款人违约概率起决定作用的因素并给它们分配一定的权重值之后再得出一个风险分值以此来决定是否发放贷款、发放多大的额度以及收取什么样的利息率。
因此正规的风险控制是一个科学、严谨、全方位、动态的过程，并非简单地有没有征信就可以定义的。而那些标榜自己不受风控约束的贷款，则是绕过了这一复杂的环节，在没有经过全面评估的情况下直接使用高利贷以及严厉的催收来掩盖风险。这样的所谓风控其实更接近于一种赌博行为——即押注你会借钱之后拿不到钱，并且用各种方式迫使借款人偿还债务。
通过实际操作和问题解答来更加形象地了解风险
案例一：小李由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以最近家里急需用钱的时候，在网上看到了一则广告：黑户也可以贷款、当天放款、不记入信用报告。于是他就抱着试一试的态度去申请了，很快就得到了批准，并且拿到了一笔不算多但是利息还可以接受的贷款额度。但是没有细看合同就签了下来。之后除了合同上注明的利息之外又多出了一项高额的服务费用从放款中扣除。等到要还款的时候才发现实际到账金额比借款总额少了很多，按照这个计算方式的话年化利率竟然达到了六十几甚至七八十的样子。而且合同里面还有很多不合理的地方，比如说逾期会按天收取很高的违约金，并且还会授权给第三方机构打电话给他的朋友来催债。小李因此受到了骚扰电话的轰炸而陷入困境之中，最后只好东挪西借才把欠下的债务还清，并且为此花费了不少冤枉钱。
案例二：张女士为了经营生意向朋友借钱，并且找到了一个可以不用上征信记录的渠道来借款。但是对方要求她提供身份证件以及银行卡号，并且还要拍下手持身份证的照片。虽然贷款顺利到账，但是利率很高。之后才知道自己的个人信息已经被泄露出去了，在家里接到了很多推销电话，还有人拿着她的资料在网上注册了账号。当她想要联系放款人的时候却发现对方留下的联系方式全是假的，根本无法找到人。因此她对此感到很懊悔，除了经济损失之外还遭受了个人信息被盗用带来的风险。
问答：
问：没有信用记录的人可以贷款吗？
答：不一定。没有征信记录的人在申请贷款的时候会比较困难，但是并不是说就无法获得贷款了。可以试着去申请一些不需要看征信或者是对征信要求较低的信用贷款，也可以用作抵押物来申请抵押贷款。此外，在一些小额消费场景下进行分期付款的产品对于征信的要求也比较低。最重要的是要选择正规和合法的金融机构。
问：所谓的不上征信的贷款是否会对个人信用记录造成影响呢？
答：不一定。尽管这样的平台自称不涉及征信，但是假如该平台本身就是违法的，或者是未经允许就把你的个人信息（包括负面记录）泄露给第三方，并且因为你使用了该服务而被起诉并且产生了法律上的判决的话，那么这些信息仍然有可能间接地影响到你的信用状况。另外，即便没有上征信记录，在债务纠纷中所面临的催收压力和法律风险也不会因此而消除。
问：怎样才能辨别出这些不合法的贷款宣传呢？
答：需要注意的是：第一种情况就是宣传语非常绝对，例如百分之百可以拿到钱、无视黑名单用户、不上征信等等；第二种情况就是利息以及各种费用都没有明码标价，在介绍的时候只说利率低，并且不说总的花费是多少；第三种情况就是需要用户提供很多个人隐私信息，比如人脸识别、多个联系电话等；第四种情况就是放款速度很快，甚至可以做到秒批；第五种情况就是平台的信息很不完善，没有经过相关部门审批，也没有明确的办公地点和联系方式；第六种情况就是催收手段十分恶劣，在一开始就会用到威胁恐吓的方式。
对于“黑户不被风控系统所控制、不用查询征信”的贷款诱惑要保持警觉的态度，在进行金融交易的时候要重视信用以及合法性的问题，不能为了眼前的利益而忽视了法律法规的存在，否则就会给自己带来很大的危害。在没有充分了解的情况下就去办理贷款的行为是非常不可取的，在做出决定之前应该从正规途径获取信息，并且要到有资质的机构处申请贷款，并且要认真阅读合同内容、弄清楚利率与各项费用的情况、明白自己的权利和责任之后再做决定。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无视征信”、“不上征信”、“黑户专用”、“百分百下款”、“秒到账”、“无抵押无担保”等等带有绝对化的表述或者规避监管做出的各种承诺的贷款宣传内容都属于不合法且存在较大风险的内容，请大家不要接触。
防骗提示：不要在放款之前被要求缴纳各种名目的费用（比如保证金、手续费、解冻费等等），因为这些都是骗子常用的伎俩。正规的贷款，在放款之前是不会有任何其他费用的。另外还要注意保护自己的个人信息，不要随便给一些来历不明的地方你的身份证号、银行卡号以及面部识别这样的敏感信息。
3、“不上征信”的说法并不意味着没有风险，在这种情况下贷款人会面临很高的利率、暴力追债、个人信息被盗用以及法律诉讼等一系列严重的后果。一旦涉及其中任何一项都会造成巨大的财产损失，并且会对个人信誉产生负面影响，甚至触犯法律法规。所以一定要到正规机构办理业务，并且要对自己的还款能力做出合理的判断和分析之后再做决定。
