今天我们来谈谈一个比较实际的问题，“征信有逾期也可以申请贷款”的网贷平台。其实，在这个社会上，谁都有可能会遇到一些问题吧？比如银行贷款被拒之后，在急需用钱的时候就会看到这样的广告。看上去很吸引人，好像就是为了自己量身打造的解决办法。但是我们要仔细分析一下，这件事情是不是真的可信呢？
从法律以及监管的角度来看，在我国金融监管越来越严格的情况下，尤其是对于网络借贷这一块来说。正规的金融机构在审核贷款的时候会把征信报告中的逾期记录作为硬性指标来考虑。这就如同你在一次考试中作弊被记过，在下一次考试的时候老师一定会更加注意你一样。监管部门也明令禁止贷款审批过于草率，并且要对借款人的还款能力进行考察，而逾期记录正是其中的一个重要参考标准之一。一些声称自己不会查看征信报告、即使有过逾期也可以放款的平台或者是钻了监管漏洞的存在或者是非法放贷者，在法律边缘游走的行为。
从道德的角度来讲，“没有诚信就没有立足之地”，按时归还借款是天经地义的事情。而征信报告就相当于你的“信用身份证”，如果有逾期记录的话就表示你在履行还款义务方面存在问题。但是有人说不用怕，我们可以想办法让你顺利拿到钱。这样听上去是不是和别人给你解释说没事、这是个小错误可以解决一样？这就是纵容不负责任行为的一种表现，在长期内也会给整个社会带来负面影响。你现在因为急需用钱而采取了绕开征信的方式去借到钱，那么以后又会怎样呢？你会不会因此而认为逾期也可以拿到贷款呢？
风险是我们必须要提到的一个问题，“可以有逾期也可以放款”的网络贷款存在很大的风险，并且有很多方面。
第一种就是利率及费用的风险。正规金融机构的利率受到法律保护，并且有最高限制，而一些不正规的P2P网络借贷平台则会利用借款人的急切需求以及信息不对称的情况来收取各种名义上的费用，例如所谓的“平台服务费”、“审核费”、“会员费”等，并且这些利率往往会超出法律规定允许的最大范围，变成了一种非法的高利贷行为。当你实际获得的资金只占申请额度的一半左右时，在还款期限到来之后所要支付的各种利息与费用之和甚至会超过本金本身。这就是所谓的“利滚利”，可以将人带入到债务泥潭之中。
另外一种就是暴力催收的风险。正规的平台会有合法合理的催收程序，但是不法之徒在你逾期之后所采用的方法就非常恶劣了。他们会给你打电话轰炸、发送恐吓短信、用PS技术把你不好的照片或者负债的信息发到你的朋友那里，并且还会登门拜访，没有做不到的事情。除了造成经济损失之外，还会给人们带来巨大的心理负担，影响到日常生活和工作的进行。我曾经遇到过很多这样的例子，在催收的压力之下，借款人的家庭关系变得紧张起来，有的甚至失去了工作，还有人因此走投无路。
另外就是个人隐私被泄露的风险了。为了让你“下款”，这些平台一般会要你填写非常详细的信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码、住址、工作单位等，并且还会请求你允许它们进行人脸认证和视频授权。一旦他们的手伸进你的信息里，那么你的信息就有可能会被不法分子用来做各种违法的事情，例如精准诈骗、精准推销甚至是更加严重的犯罪行为。到那时，你就只能哭没有地方可去了。
从心理上讲，这样的广告也具有很强的冲击力。它准确地戳中了有逾期记录并且急需用钱的人的心灵软肋——一方面想得到资金，另一方面由于自己的信用状况而感到自卑和无望。广告词“我们理解你的困难”，“不用查征信，马上就能拿到贷款”等犹如一颗糖衣炮弹，在一瞬间就击中了人们的痛处，使人们产生一种“哦，原来有人可以帮到我”的感觉。此时此刻人们的判断能力就会降低，会被眼前的机会所蒙蔽双眼，忽视掉后面隐藏的巨大风险。这就是典型的心理控制行为。
要弄明白这些平台是如何玩弄花招的，“无征信”、“可以放款”的说法其实是有附加条件或者是有坑的。
另外一种情况就是它们不进行信用报告查询。这样的平台一般都没有在央行征信系统中进行备案，或者是非法的“地下钱庄”，它们放款的方式要么利息超高，要么资金去向不清，甚至是诈骗行为。你所获得的资金，并没有得到法律的认可，到最后你会后悔不已。
另外一种说法就是，“能下款”是指对某些种类的逾期进行处理。比如只接受小额度、短周期或者是某种限定范围内的逾期情况，并且会要求借款人另外提供担保、购买理财产品或者请中介帮忙垫付部分钱款等附加条件来降低自身风险和提高贷款利率。
根据知识图谱以及风控的基本原理可以知道，正规的金融机构所使用的风控模型非常复杂。它会从多个角度对个人进行分析，比如收入情况、负债状况、工作稳定性、征信报告中逾期次数、逾期金额大小以及逾期时间长短等因素，并且还会考虑到个人的社会关系网的信息，在此基础上用大数据和算法来进行实时打分，以此来判断一个人的信用风险。而逾期记录特别是最近出现的大额逾期行为，在评分的时候会被视为一个重要的负面因素并且给与很高的权重值。如果某个平台宣称自己可以忽略掉逾期问题的话，那么该平台的风险控制能力就比较差或者根本不重视风险的存在，只是为了尽快地把资金投放出去之后再依靠催收的方式来弥补损失。
从实际操作的角度来看，如果真的存在逾期的情况，并且急需资金周转的话，应该怎么办呢？
首先要保持冷静，并且要对自己的实际需要以及偿还能力有一个正确的认识。要多少就借多少，用在什么地方，在接下来几个月里是否有足够的现金流入来支付新债务呢？不要因为一时冲动而借贷超过自己的还款能力。
第二、用正当的方式。尽管存在困难，但是仍然要试一试。可以向多家正规银行或者持牌消费金融公司进行咨询，了解一下它们的产品情况。即使存在大额逾期的情况，在其他方面表现良好的情况下（例如收入稳定），也有可能会得到小贷公司的放款。另外还可以申请抵押贷款，以房产、汽车等作为担保物来提高被批准的概率。
第三、向朋友求助。这是最简单、最便宜的一种方式。尽管开口向别人借钱会让人感到不好意思，但是和亲朋好友商量一下自己的困难，并且制定一个还款计划，要比在网上借贷更加稳妥一些。
第四、如果万不得已的话，对于非正式途径要非常小心。如果已经到了无法挽回的地步，那么就去试试看这些所谓的“口子”。在签订合同时要注意其中有关利率、费用、逾期罚息以及违约金等条款的内容，并且要做好最坏情况下的准备，在与对方进行交流的时候也要保存所有的聊天记录和转账凭证，在发现问题或者感觉到自己被欺骗之后就要立即终止交易并寻求专业的法律顾问帮助。
问：如果我现在不还款的话，以后还能不能申请到其他的贷款呢？
答：并不是所有的逾期都会导致贷款被拒，这主要取决于逾期的程度、时长、是否已经结清以及当前的还款能力及信用状况。如果逾期较轻或者距离现在已经很久了，并且能够证明自己的收入稳定并且有良好的还款意愿的话，在申请小贷的时候按时还款的话，仍然有可能拿到贷款，但是贷款额度和利率会受到影响。重点是之后要进行信用修复。
问：有“秒批”、“不用查征信”的说法的网贷平台是真的吗？
大部分都是虚假的或者是风险很大的，在正规的贷款申请过程中需要一定的时间来进行审核，并不会出现“秒批”的情况，“不看征信”也存在问题，除非它是非法的行为。这些平台一般会用到你的个人信息来进行诈骗或者是发放高利贷。
总的来说，如果征信上有逾期记录的话，那么想用网贷来解决燃眉之急这条路就很难走了。那些标榜自己是“靠谱下款”的平台后面通常都有很多坑。从法律的角度看、监管部门的态度以及社会道德的要求来看，“口子”们的行为都是不可接受的，并且存在很大的风险。我们要睁大眼睛、提高警惕、远离这些诱惑。保护好自己的信用记录才是最重要的事情之一，在遇到困难的时候要多尝试一些正规的方法，实在没有办法的情况下也不能有一点点侥幸心理。
注意：凡是含有“不看征信”、“无视逾期”、“百分百下款”、“低息无息”、“秒到账”等内容的广告词都可能存在违规或者欺诈的情况，请大家一定要保持警觉。遇到自称可以解决征信问题、开通“特殊通道”的网络贷款时要先确认对方是不是正规持牌机构，并且对于要求预先缴纳各种手续费、保证金以及解冻费等情况都要小心提防，因为这些正是骗子常用的手段之一。借款存在一定的风险性，在做出决定之前一定要慎重考虑好自己的资金状况再做选择，最好选择正规合法的借贷途径来获取所需的资金，并且在签订合同时要认真阅读其中的各项条款内容，弄清利息、费用以及还款方式等问题之后再签字盖章不可掉以轻心。
