提到征信逾期以及征信黑名单的问题时，很多人的感觉都是很苦恼的。特别是由于各种各样的原因造成征信问题的人们，更是觉得贷款无门了。其实征信黑名单并不是一条不可逾越的“死亡线”，它只表示你在传统的商业银行贷款途径上申请难度加大，并不等于你就不能拿到贷款了。今天我们就来聊一聊，在存在征信逾期或者征信黑名单的情况下，还有哪些贷款平台可以给你带来一丝希望呢？但是在讨论这些平台之前，我们必须要重申的是，并不是提倡大家去冒这个险，而是在特殊情况下了解一下并且做出选择的权利，并且要知道其中的风险有多大。
首先需要澄清的是，“征信黑名单”的说法在法律上是不准确的。征信报告中所记载的逾期信息都是按照《征信业管理条例》的规定来记录的事实，并且会对个人在金融机构中的信用评价产生影响、使个人信用分值下降，在办理贷款的时候会遇到障碍。银行等传统的金融机构有着非常严格的风控系统，他们会把征信报告当作重要的风险判断依据之一，在发现了大量的逾期记录特别是严重的逾期或者“连三累六”（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期）之后基本上是不会发放贷款的。这就如同考试成绩不好一样，自然也就不能被录取了。
除了银行之外，还有哪些平台对于征信的要求不是非常严格呢？主要是指一些互联网小贷公司、部分持牌消费金融公司以及一些无牌照的小额贷款平台等。这些机构的资金渠道、风险控制方法以及服务对象都不同于商业银行，在审核个人信用时可能会更加重视其他方面的因素，例如收入证明、工作经历、房产情况等等，并且还会根据自己的需要来建立一个单独的负面名单系统，该系统的标准不一定和央行征信中心保持一致。
从法律和监管从这个角度看，所有的放贷平台都要受到国家相关法律和法规的约束，《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》以及互联网金融行业的监管条例等等都是适用的。即使是打着“助贷”的旗号去操作业务的公司，也需要保证自己的合作伙伴是合格的金融机构。监管部门对于高利贷、暴力催债、非法收集个人资料的行为一直持零容忍的态度。所以在选择任何一个放贷平台的时候，首先要做的是核实该平台是否有合法的营业许可，并且是在监管之下运营的。正规的平台一般会在官方网站或者应用程序中公开自己的营业执照、金融许可证等相关证件的信息。如果没有看到上述信息的话就应当提高警惕了。
从道德从层面上看，征信记录就是个人信用的表现形式之一，与人的责任感、履约能力有关。如果经常出现逾期或者恶意欠款的情况的话，并不只对自己不利，在社会上也会造成一定的影响。尽管我们在讨论的是已经存在逾期记录的情况下怎样去申请贷款的问题，但是也不能因此而忽略掉信用的重要性。选择一些可以接受到一定程度逾期记录的机构进行借贷的时候，更要注重自己良好的还款习惯，从而改善自己的征信状况。这是法律的要求也是最基本的道德规范。把“征信黑名单”当成理所当然的事情，并且试图通过非法手段来消除不良征信记录的做法是不可以接受的。
谈到风险征信黑名单用户在选择贷款平台的时候一定要把这个问题放在第一位去考虑。一般而言，愿意给征信有问题的人提供借款服务的公司，它的利率就会很高。利息会非常高，各种手续费、管理费杂费种类很多，要算清楚贷款的实际年化利率(APR)，看看它是不是符合国家对于民间借贷利率的规定(目前LPR四倍为司法保护下最高利率水平，但是实际上远远低于这个数值才算是合理的)。过高利息会加大你的还款负担，并且有可能陷入“债务危机”之中。另外这些平台催收手段也应当引起重视。正规的平台会按照法律法规的要求来进行催收工作，但是有些不正规的平台则会使用骚扰、恐吓等方式来进行催收，并且会对个人的生活产生严重的干扰。
从心理从层面上讲，征信出现逾期特别是被列入“征信黑名单”的情况会给人们带来很大的心理压力和焦虑感。这种压力来源于对未来不确定性的担忧、害怕被拒以及随之而来的自卑感。处于这样的状态之下的人容易受到夸大宣传的影响，“不需要看征信报告”、“马上批准”、“大额授信”等等。但是这些都是骗局。所以保持清醒的头脑，在理性的基础上对自己的实际需求和能力进行判断而不受情绪支配才是正确的做法。要知道即使存在征信问题也不至于万劫不复，关键是如何积极地去应对并解决问题。
理解这些平台的知识图谱和风控原理也非常重要。传统的商业银行主要是依靠征信数据来进行较为静态的信用评价，而一些互联网公司特别是大数据驱动型的企业，则可能用到更加灵活多变的方法来进行更为全面细致的风险控制工作。比如会根据消费者的消费习惯、社交活动、所使用的电子设备以及在各种应用程序中的表现来进行综合判断，并且利用机器学习技术对消费者未来的还款意愿和偿还能力做出预判。虽然这样的风控方式具有一定的优点——能够触及到传统银行难以触及的人群——但是也会带来诸如数据安全问题、算法偏见以及模型准确度不够等一系列的问题。所以你要知道即便这些机构没有查看央行征信报告，在它们那里逾期一样会对你的信用造成影响。
关于动态评分有的平台会在用户借款之后的行为表现出来的时候就会立刻改变用户的信用分值，如果用户能够按时还款的话，那么他的信用分数就会被提升，并且以后申请贷款的成本也会随之降低、额度也会增大；而如果用户再次出现逾期的情况的话，则用户的信用分数将会很快地下降，在最短的时间内就被列入到平台的内部黑名单中去，之后想要再借到钱就变得非常困难了。这样的机制要求借款人要对自己所做出的还款决定负责，否则所受到的惩罚要比银行体系更加直接有效。
至于实操方案如果是因为征信原因被各大银行以及正规金融机构拒贷的话，那么可以尝试以下几种方式来解决，但是一定要慎重：
持牌消费金融公司的定义为：这类公司属于受银保监会监督管理的金融机构，其主要服务对象为年轻人以及虽然信用状况不佳但是有偿还能力的人群。它的风险控制可能会稍微宽松一些，但是仍然会对申请人进行征信审查。你可以去申请，但是要做好被拒绝的心理准备。
2、互联网银行以及小银行：有些互联网银行或者地方性的商业银行为了扩大自己的业务范围，在审核个人信用的时候会比较宽松一点。你可以去查一查这些银行的相关贷款服务。
合规的网络借贷信息中介平台：选择有明确标识的信息中介，不能直接放款，只起信息撮合与风险提示作用的机构。自己去联系出借人并且要认真考察对方资质以及合同内容。这样的平台存在较大的风险，请谨慎参与。
担保贷款或者抵押贷款：如果有符合要求的抵押品（比如房产、汽车）或者是有人愿意为你做保证人的话，就可以去申请抵押贷款或者担保贷款了，在这种情况下，平台或者银行会更加重视抵押品或者保证人的信誉，并且对你个人的信用状况的要求也会降低一些。
第五步就是找专业的信用修复公司了：如果是因为一些特殊情况造成的逾期，并不是故意的话，可以找专业的信用修复公司进行咨询，看看有没有用法律手段申诉、修改或者解释的机会。但是这并不是立竿见影的效果，而且效果也各不相同。
这是一个简单的问题和答案：问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，那么我可以拿到利率比较低的贷款吗？答：一般来说比较困难。因为征信上有逾期记录就表示风险大，所以愿意提供贷款的平台一般都会通过提高利率的方式来弥补这个风险。所谓的“低息贷款”对于有不良信用记录的人而言，并不存在这样的产品或者是存在其他的隐患。
再比如，问：申请上述贷款要准备什么资料呢？答：除了最基本的身份证件、收入证明和居住证明之外，有的网站还可能会要求用户提供其他的资料来评定其还款能力，比如工作单位的情况、银行账户上的存款记录以及其它财产情况等等，在此情况下一定要注意保护好自己的个人信息，不能随便透露出太敏感的内容。
因此征信有逾期或者被列入了黑名单都会给贷款带来很大的困难。知道哪些可以申请到贷款的地方，在逆境中寻找其他的出路是可以理解的，但是不能因此而冒险。在选择任何一个贷款途径的时候都要睁大眼睛，认真辨别它的合法合规性、利率高低、收费多少以及催收手段等等重要信息。最要紧的是要从一开始就重视起自己的信用问题来，并且培养出良好的还款习惯才是根本的办法。
重要提醒：
1. 注意不要被没有资质、不符合规定的广告所迷惑，比如“不用查征信就可以办理贷款”，“可以马上审批通过”，“利率很低”的字样：这都是为了博取关注而制造出来的噱头，其中很可能包含高利贷、骗局等行为。所有的贷款都会进行风险评估，并且不会考虑个人信用情况，所以要提高警惕。
2. 防骗提醒凡是放贷之前要交纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种费用的行为都是诈骗行为，在没有收到贷款的情况下不能向对方转账汇款，并且要及时报警。
3. 风险提示对于有信用问题的人群进行放贷的平台一般会收取较高的利息以及各种费用，在选择这类平台的时候一定要算好实际的年化利率，保证自己能够接受并且弄清楚所有的收费项目，防止掉入“套路贷”或者“高利贷”的圈套中去，不要因为贷款而继续负债。
