在现在的信用社会中，“征信”二字已经无孔不入了，在购房、购车、申办信用卡以及租房的时候都要查询个人征信报告。征信可以视作一个人的第二张身份证，它记载着人们过去的行为表现，并且会影响到人们未来的日常生活。但是由于各种各样的原因使得部分人的征信状况非常糟糕，成为了所谓的“征信黑名单”。对于这样的情况有的人就会急急忙忙地去寻求一些声称可以无视征信的贷款机构的帮助。今天我们将会对上述问题进行详细的探讨，并且从法律、监管、道德、风险和心理等多个方面来进行分析和解释。
什么是征信？简单的说来，征信就是专业的、独立的第三方机构把个人或者企业过去的信用情况加以搜集、整理和保存，并且按照法律规定给外界出具信用报告的行为。在中国境内，个人征信工作主要是由中国人民银行征信中心来进行的。征信报告里面包含了我们的贷款信息、公共信息以及查询记录等很多内容，而这些内容又会对我们的信用分产生重要的影响。如果有不良的历史记录，比如说逾期不还的情况，在征信报告中就会留有痕迹，从而对我们以后的贷款申请造成不利的影响。
征信不好的话，是不是就没有出路了呢？并不是所有的征信不好的人都会被拒贷，但是它会给人们的生活带来很大的麻烦，并且使人们无法获得贷款。因此我们需要正确地认识征信问题，并且要积极地去改善自己的信用状况。第一种方式就是查看自己的征信报告，找出造成自己信用分数低的原因；第二种方式则是和金融机构进行沟通，在解释清楚自己的情况之后得到他们的理解和帮助；第三种方式就是改善自身的经济条件，按时还清债务以防止新的逾期出现。
说到这儿就不能不提一些号称“不用查征信”的贷款机构了。它们以“不用查征信”、“不需要抵押物”、“可以马上放款”为噱头来诱惑没有良好信用记录而又急需资金周转的人群。但是各位朋友要清楚的是，这样的机构背后存在着很大的隐患。
从法律角度来看上述平台的行为有可能构成违法违纪行为。按照我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律规定，在办理贷款业务的过程中，银行应当依照规定查询、上报个人信用信息。因此正规的借贷平台在发放贷款之前必须要查看借款人的征信记录。而宣称自己“不用查征信”的平台或者是打着法律擦边球的手法来进行非法地下金融活动。
从监管角度来看我国对于互联网金融行业的监管非常严格，在过去的几年里，监管部门已经发布了多份文件来约束网络借贷信息中介公司的行为，并且要求它们要遵循相关的法律法规、维护好借款人的利益。而那些没有进行信用审核的借贷网站，则很容易处于监管之外的位置上，如果发生事故的话，借款人所受到的损失就无法得到补偿了。
从道德角度来看这样的做法是不合适的，它们利用了借款人的急切需求，在隐瞒风险的情况下促使借款人签署不公平协议、收取高利贷及各种费用。这既违背了职业道德又破坏了社会公正。
从风险角度来看借款人向上述平台借贷会面临很多种风险，其中最主要的就是高利贷的风险。因为这些平台通常会用各种理由来收取很高的利息以及各种费用，而实际上它们的实际年化利率往往会超过法律规定允许的最大值。另外还有暴力催收的风险，在借款人不能按时还款的时候，这些平台有可能会对借款人进行威胁、恐吓或者骚扰等方式来进行追债，并且还会侵害到借款人的合法权益。最后就是个人隐私泄露的问题了，在收集借款人资料的过程中，如果该平台存在违法行为的话，则会导致借款人的个人信息被泄露出去，并且还可能被用来做违法的事情。
从心理角度来看借款人通过上述平台借贷的同时也会产生一定的心理负担。从一个角度来看，由于信用记录不佳而产生的自卑、焦虑的情绪；另一个方面则是由于负债累累所造成的巨大的精神压力。如果没有得到及时有效的疏导的话，那么就会给借款人的身体和心理健康带来严重的后果。
按照知识图谱的观点把征信系统比作一个巨大的知识图谱的话，在这张图里每一个点都表示一份信用数据，线则表示不同数据之间存在的联系。征信系统就是通过对大量的信用数据进行搜集、整理以及分析之后所形成的一个人人画像。而不去查看征信报告的贷款机构就处在了这张知识图谱之外的位置上，它们并不用征信系统的资料来判断借款人是否具有良好的信誉状况，而是用自己的方法对借款人的信用风险做出评判。这样的做法没有科学依据也没有准确性，并且很容易造成风险失控的情况出现。
按照动态评分来算正规的借贷平台一般使用的是一个动态评分模型来衡量借款人的信用风险，该模型会考虑借款人的过往信贷行为、还款能力和意愿等因素，并且会不断更新对借款人的信用分值。但是没有用到征信系统的借贷平台就缺少了这样的一个动态评分系统，在它们看来，只要借款人能给出一些抵押品或者担保人就可以接受贷款申请了，并不会去关注借款人的信用情况以及还款能力。这样做的结果就是坏账率增加并且不利于借款人信用状况的好转。
按照风控的基本原理来分析风控的主要内容就是对风险进行识别、评价以及控制。正规的借贷平台会有一个比较完善的风控系统，在这个系统里有贷前调查、贷中监督和贷后管理三个部分。但是没有经过征信审核的借贷平台就缺少了相应的风控措施，在贷前的时候只考虑有没有足够的抵押品或者保证人，并不重视借款人的信用记录和个人偿债能力；到了贷中的时候又没有办法去监管借款人的资金流向以及还款进度；到了贷后的阶段更是用暴力催收的方式来追讨欠款。因此这样的风控机制存在很大的问题，不能很好地保护借款人的利益。
按照实际操作方案来对于征信不好的人来说，在急需资金的时候应该怎样选择贷款平台呢？第一点就是选正规有资质的贷款平台，在官方网站或者宣传资料上可以找到该平台的相关资质以及监管部门的信息；第二步要认真阅读贷款合同的内容，弄清其中关于利息、费用、还款方式等方面的规定；第三步要根据自己实际的资金状况来决定是否需要借款，并且不能超出自己偿还的能力范围；第四步要养成良好的还款习惯，按时归还每期款项以防止新的逾期记录出现。
为了让读者更好地理解这个问题，在此举一个小李的例子来说明一下。小李因一次事故在自己的征信报告中留有不良记录，在之后急需资金周转的时候找到一个自称可以不用看征信的贷款公司，并且顺利贷到了一笔款项但是利率和手续费很高因此很快就无力偿还于是该贷款公司将小李的信息告知了警方并且对他进行了暴力催收还扬言要将其告上法庭并将个人信息公之于众。小李十分恐慌于是向公安机关报案最后经由公安部门介入调查发现该贷款公司存在违法行为并且解决了小李的问题。由此可知，在选择贷款机构时要谨慎不能被所谓的“无征信审查”所蒙蔽。
那么接下来就来回答一下大家比较关心的问题吧。
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：征信不好，申请信用卡就会很难，但是并不一定不能办到。主要看你的不良记录是不是很严重，以及你有没有努力去改善自己的信用状况。你可以试着申请一些要求不高的信用卡，比如有些银行的附属卡或者是入门级信用卡。另外还要积极地改善自己的信用情况，按时还清每笔账单上的欠款，并且不要再出现新的逾期现象了。
问：征信报告中不良信用信息的有效期是多长呢？
答：按照中国的《征信业管理条列》规定，征信报告中不良记录一般保存五年时间，从不良行为或事件结束之日开始算起，在这期间如果没有再出现新的不良记录的话，则之前存在的不良记录就会自动消除。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以通过中国人民银行征信中心官网、手机APP等途径查看个人信用报告，第一次查询时要进行注册并完成实名认证，但是每年只能申请两次。
总的来说，征信不好并不值得害怕，最让人担心的就是用错了方法来解决这个问题。一些没有审核征信的贷款机构虽然给人们提供了一条便捷的道路，但是这条路其实很危险。我们要保持理智的态度，在正规且具备资质的地方借款，并且要按照法律规定的要求来处理自己的财务问题。另外还要改善自身的信用状况，及时还清欠款以防止新的逾期记录出现。只有这样才可以在信用社会里生存下去并且拥有美好的将来。
重要提醒：
不要轻易相信没有经过征信审核、不需要提供任何担保物以及可以马上拿到贷款这样的虚假宣传信息，因为这背后可能存在着风险。
在签订借款合同时要认真查看其中有关利息、费用以及还款方式等内容，并且不能草率地签章。
3、如果发生暴力催收或者违法的行为的话，要马上报警来保护自己合法的利益不受侵害。
4. 在选择借款平台的时候要选合法合规并且具有经营资格的机构，不要去使用没有受到法律保护和监督的地方。
5、要养成良好的还款习惯，及时归还贷款，不要出现新的逾期情况，从而改善自身的信用状况。
