征信黑、征信不好、征信烂等等词语，在当今的社会中已经成为了部分人的一种“标签”。但是你知道不知道呢？即使你的征信记录不那么好，也不代表你就不能够去接触正规的网络借贷平台了。今天我们就要一起来探讨一下，在征信存在问题的时候，怎样才能找到一些合法合规并且可靠的借款平台，并且在这其中涉及到很多方面的考虑因素，包括法律、监管、道德、风险和心理等等。
一、法律和监管之间的界限就是合规
第一点就是不管你的信用情况怎么样，在合法合规的前提下经营的正规网贷平台都会受到法律法规以及监管部门的约束。这就要求这些平台要具备相关的金融资质，并且要按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关规定来运作，不能从事非法放贷、暴力催收等活动。对于存在不良记录的借款人来说，平台有可能会提高审核门槛或者降低授信额度，但是绝不能利用这个理由来进行违法乱纪的行为。
比如某个平台宣称自己可以做到“不用查征信、马上审批、马上放款”，这样的说法就存在违法嫌疑了。按照监管部门的规定，在经营过程中网贷平台应该对借款人的信用情况进行必要的核实工作。如果完全不管征信的问题，那么就相当于赤手空拳地去冒险，既是对自己的资金安全不负责任的行为，也是对借款人的不负责行为。
第二部分是关于道德和风险控制之间关系的问题，即为什么征信很重要
征信可以看作是个人的“经济身份证”，上面记载着个人的借贷历史以及还款状况，它是银行等金融机构判断一个人信用风险的重要依据之一。从道德的角度来看，按时还贷是对自己的承诺履行，也是对整个社会诚信体系的一种维护。根据风控理论可知，征信记录能够体现一个人的还款意愿和还款能力，在风控模型里起着至关重要的作用。
但是我们要用辩证的眼光来看待征信问题。有时候出现逾期是由于一些不可抗力的因素造成的，比如说得了重病或者失业等等。正规的平台在审核的时候会根据实际情况来判断，并不会一概而论地拒绝你。但是如果你一直逾期不还款的话，那么就相当于给自己的信用打了折扣，在这种情况下即使有些平台仍然愿意借钱给你，它们背后收取的利息和各种费用也可能会非常高昂，从而把你推入一个越来越深的债务陷阱中去。
第三部分就是关于风险和收益之间的关系以及高利率背后所隐藏的风险
对于信用记录较差的借款者，有些不正规的平台会用上“无需担保、大额放款”的噱头来诱惑他们去借。但是要小心，这样的平台一般都会收取很高的利息以及各种各样的费用。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，在民间借贷中年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）的4倍以上的部分不受法律保护。
在现实生活中，很多借款人的征信存在问题，不得不去一些利息很高的平台上借贷来解决眼前的困难，但是这样做的后果就是不但没有解决问题，反而给自己增加了更大的负担。一个朋友就是因为征信不好的缘故，在一个平台上借到了五千块钱，一个月之后就要归还款项八千多元，按照这个计算方式的话年利率已经超过了二百%，这是违法的行为。最后他是通过法律手段才挽回了一部分损失。
第四部分 心理和知识双管齐下：怎样才能更好地去面对
征信不好的人往往会感到焦虑、自卑或者采取“破罐子破摔”的态度。但是心理学家认为消极的情绪不能解决任何问题，并且还会使人们作出错误的选择。此时应该做的是改变自己的心态并且提高自己的知识水平。
调整好自己的心态就是知道征信不好的情况是暂时的，并且通过自身的努力可以改变现状，从而得到金融机构的认可。提高自身素质也就是要懂得一些关于网络借贷的基础知识，例如什么样的平台才是合法的、怎样辨别虚假信息、合同中的哪些地方需要注意等等。掌握了这些知识之后，在遇到各种各样的诱惑的时候就可以做到心中有数了。
第五部分的知识图谱和动态打分就是用科技来提升风险控制能力
现在的网贷平台已经不再仅仅依靠人工审核来进行风控了，而是用上了大数据以及人工智能的技术手段来建立起了巨大的知识图谱以及不断变化的风险评估模型，在这个模型中会考虑借款人的信用历史、社会网络和个人消费习惯等多个方面的因素，并且给每一个借款人打上一个风险分值。
对于存在信用问题的用户，部分优秀的平台会用其他的资料去证明自己的还款能力，例如你平时的消费情况是不是很稳定？有没有固定的收入来源？有没有其他的财产可以做抵押？如果以上条件都符合的话，即便你的征信记录不是很好，仍然有可能拿到贷款。
六、实际操作方案及案例分析：怎样找一个可靠的平台
那么征信不良的人又应该如何去选择一个靠谱的网贷平台呢？以下是一些建议供参考：
1. 查询备案信息：正规的网贷平台会把备案信息放在官网上面，比如ICP经营许可证和网络借贷信息中介备案登记等等，在国家互联网信息办公室或者地方金融监管部门都可以查到。
2、要关注利率是否公开透明，在借款合同里会明示年化利率，并且没有其他隐性收费项目。可以按照“实际到账金额÷借款天数×365”的方式来大概计算出年化利率。
3. 对于催收行为要保持警觉，在申请贷款的时候如果被要求提供个人隐私资料，并且在还款之后又有人用恐吓、骚扰等方式来进行追债的话，那么这个平台就存在违规操作的可能性了。
小张因为有逾期记录所以很难借到钱，但是经过上面的方法之后他终于在一个合规的平台上成功贷款了。尽管他的贷款额度比较低，但是利率是合法的，并且该平台的服务态度也很好。这样他就既满足了自己的资金需求又避免了高额利息带来的压力。
第七部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答可以但是比较困难，因为银行在审核信用卡申请的时候会考虑征信情况，如果有逾期的话就有可能被拒绝或者即使通过了也只会给一个很低的信用额度并且利息很高。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者到当地的分部进行查询，每年有两个免费查询的机会。
问征信记录可以被修复吗？
答征信记录不可以随便去修改，但是可以依靠良好的信用行为来慢慢改善自己的征信状况，例如按时还贷、降低债务等等。
八、结论：合规之路，我们一起走
征信不好，并不代表不能接触正规的网络贷款业务。关键是看我们要用什么样的平台去借款，在日常生活中怎样合理地安排好自己的财务状况以及怎样培养起良好的信用意识。要知道合规才是硬道理，风险要防患于未然，而知识就是最好的武器。只要做到以上几点，在互联网金融大势之下既能获得所需的资金又不会出现任何安全隐患。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是含有“不看征信”、“低息秒批”、“零门槛”之类的夸张描述的都属于不合规广告，要引起注意。
防骗提示：不能把银行卡密码、验证码告诉给任何人，也不能轻信所谓的“先付款再出借”。
风险提示：在签订合同时要认真查看其中有关利息、费用以及违约责任等内容，并且要确认自己可以承受这些风险。
