今天我们来谈谈有关“黑户”的朋友在办理网络贷款时是否有比较容易被接受的方式。这个问题其实很敏感，“黑户”这三个字本身就带有标签意味，在征信系统中你可能会被认为不够“清白”，甚至是存在一些问题。背后的故事很多，可能是年轻的时候犯了错误，也可能是迫于生活的压力不得已为之，还可能是被人恶意使用你的身份信息造成的。因此我们首先要认识到讨论此话题并不是提倡大家去钻空子，而是在承认现状的基础上弄清楚其中的道理以及存在的风险，并且找到符合法律规范、合乎道德标准并且对自身长远发展有利的道路。
那么，“黑户”申请网贷为什么会很难呢？这里面涉及到整个金融系统的运行机制。“黑户”的意思是说你的征信报告上有不良记录，比如多次逾期不还等行为被记录下来之后就会出现这样的情况。对于银行或者其他正规金融机构来说，他们发放贷款的主要依据就是风险控制——也就是看你未来的还款能力以及意愿怎么样。所以如果你成为了一个“黑户”，那么你的信用状况就会变得很差，在大多数金融机构眼里看来，你违约的可能性很大。这就如同你在开车的时候如果有多次严重的违章或者是交通事故的话，保险公司一般都会提高你的保险费率或者干脆拒绝承保一样。
但是，并不是所有的“黑户”都无法申请到网贷了，“容易通过”的网贷一般会有较高的要求以及较大的风险。市场上也存在着一些不接入央行征信系统的网络借贷平台，它们可能会更加重视你的其他资产证明，如房产、汽车等；或者是用比较激进的营销手段来吸引那些在正规渠道无法获得贷款的人群；还有的可能是处于灰色地带甚至是非法经营的企业。
从法律和监管从这个角度看的话，中国网贷行业的经历是从无序发展到强监管的过程，在此期间有很多不符合要求的平台被清理出市场了。目前银保监会对网络借贷信息中介（P2P）平台实行了比较严格的监管政策，很多不合规的平台已经退出了市场。而对于持牌的消费金融公司以及银行开展的网络贷款业务来说，则是受到了法律法规较为严厉的约束，并且要按照“了解你的客户”（KYC）的原则来进行风险评估和审批工作，不能随便给高风险群体发放贷款。因此如果遇到自称可以不用查征信、黑户也可以申请贷款的广告时就要多留个心眼了，因为这很可能是打着擦边球或者是违法违规的行为。我们作为普通的消费者，在面对紧急的资金需求的时候也不能掉以轻心。
从道德从层面上看，频繁且无节制地向各个网贷平台申请借款，并且这些平台往往没有严格的审核标准和过高的利率，在没有从根本上解决问题的情况下只会使你的负债情况更加严重。这样的做法是对自己的不负责任以及对家人不负责任的表现之一。良好的信用记录对于现代人来说就像一座大厦的地基一样重要，它会影响到你以后买房买车或者找工作的可能性。因此为了眼前的小困难而放弃长久的利益是非常不明智的行为。正确的做法应该是用合法的方式去改善自己的经济状况而不是采取违法手段来逃避现实中的困境。
谈到风险因此，“黑户”在申请网络贷款的时候一定要注意这个问题。第一点就是高利率风险一些为“黑户”提供贷款服务的公司会收取很高的利息以及各种各样的费用，并且这些费用可能会超过法律规定可以接受的最大值。因此，在签订合同时要认真查看其中有关年利率、各项收费项目以及逾期违约金等内容，并计算一下这笔交易是否值得去做。暴力催收风险有的不法平台在借款人出现逾期之后会采用骚扰、恐吓甚至是侵犯个人隐私等暴力催收的方式给您以及您的家人造成严重的心理负担和人身安全风险。信息泄露风险为了能够通过审核，你需要向平台提交很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息、联系人信息以及工作单位等。如果该平台的安全防护做得不好，那么你的个人信息就有可能会被泄露出去，并且会被一些坏人用来做坏事。债务陷阱风险一旦使用了高利贷平台之后，由于利率太高以及还款困难等原因导致负债越来越多，最后掉入了不能自拔的债务危机中。
从心理上讲，“黑户”朋友们由于之前存在信用问题而产生的自卑、焦虑等情绪，在遇到资金短缺的时候很容易使他们产生侥幸心理，从而信奉起那些打着“天上掉馅饼”旗号的贷款宣传。我们要知道过去的事情不能代表将来的情况，个人信用是可以被修复的。但是要恢复自己的信誉就需要花费时间并且需要一定的耐心，并且还要做出正确的选择。不能因为一时的情绪或者是压力而去做出一些冲动的行为。保持理智的态度来对待这件事情，并且积极地寻求合法有效的帮助才是最好的办法。
说到知识图谱和风控原理正规的网贷平台所用到的风险控制体系非常复杂，除了传统意义上的征信数据之外，还运用了大数据以及人工智能等手段对用户的消费行为、社会关系、设备信息以及应用程序使用情况等方面进行综合考量，并由此形成一个全方位的用户画像来进行信用风险判断，在此过程中会存在一个持续变动中的动态评分机制。即便是目前处于“黑名单”状态下的用户，在具备稳定的职业收入、良好的消费记录并且积极改善自身状况的情况下也有可能获得部分授信额度。该评价过程是以真实的、合法合规的数据为基础并通过科学合理的算法得出的结果，并不会因为任何人的主观意愿而降低门槛。
至于实操方案对“黑户”的人而言，首先要做的不是选择哪一个网站更容易被通过，而应该是承认并改正自己存在的信用问题首先到中国人民银行征信中心查一下自己详细的征信报告，弄清楚哪些信息对你的信用造成了影响。如果有误的信息的话就可以提出异议申诉了；如果是真实的逾期记录那么就要主动和相关的机构沟通解释情况争取一个合理的解决方案或者是制定一个还款计划来改善现状。另外还要继续保持良好的还款习惯防止新的逾期出现。经过一段时间的努力之后如果之前逾期的信息已经被纠正并且以后再没有不良信用行为发生的话你的信用评分就会逐渐好转。
在急需资金的时候，可以采取一些比较合法的方式：第一种就是向朋友借钱；第二种是向亲戚求助；第三种是向银行申请贷款。亲友帮助但是涉及到的人情问题比较多，所以利率比较低、压力也小一些；二就是知道当地政府或社区有没有为困难群体提供帮助的政策或者低利率贷款计划？第三个问题就是询问有执照的消费金融公司但是它们对于“黑户”的态度仍然比较慎重，而与不正规的平台相比起来，在流程以及利率方面更加规范一些；四就是考虑到抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了，但是必须要有相应的资产才行。
以小王为例，在创业失败之后由于信用卡、网贷等都出现了逾期的情况而成为了一个“黑户”，急需一笔资金来周转的时候看到了许多打着“黑户秒批”旗号的广告。但是小王首先请教了专业的金融顾问，在顾问的指导下并没有急于去办理各种贷款业务，而是先把自身的债务情况理清楚，并且制定了一个合理的还款计划，并且还向征信中心提出了异议申诉（其中有一笔逾期并不是由自己造成的）。随后他又积极地找了一份工作来提高自己的收入水平。经过几个月的努力之后异议申诉得到了解决，个人信用状况也有了一定程度上的好转。尽管仍然存在一些逾期记录的存在，但是凭借着最新的收入证明以及还款计划的小王还是成功地从一家持牌消费金融公司那里获得了一部分的资金支持，并且他也保证会按时归还借款从而逐渐恢复自己的信用状况。
问答环节：
问：有人说有的平台用的是大数据风控，并不需要看征信就可以贷款了，这个说法正确吗？
答：有的平台说自己不用看征信了，但是它们可能会用其他的资料来判断风险，并不是完全没有考虑过风险的问题，而是从不同的角度去衡量风险。另外，这样的平台利息比较高、风险也大。最严重的是没有受到任何监管、没有任何信用记录就发放贷款的行为是非常违法的，要引起注意。
如果你已经在一些不正规的地方借款，并且利率过高无法偿还的话，应该怎么办呢？
答案如下：第一，保持冷静不要继续以新的贷款来偿还旧的贷款；第二，主动和所有的债权人取得联系，并且诚实地与他们进行交流，在此基础上试着去协商延期还款、分批还款或者是减免一部分利息的事情；第三，可以请专业人士来进行债务咨询但是一定要注意辨别这些专业机构是否具有合法资格；第四，在此期间要做好所有的借款合同以及转账凭证等相关资料的保存工作以免遇到暴力催债的情况发生；第五，积极寻找增加收入的方法并且减少不必要的开销并制定出一个合理的还款方案。
对于“黑户”而言，在悬崖边跳舞一样地去寻找可以轻易通过的网贷平台，并不是一种好的选择。虽然短期内可以获得一些资金，但是所付出的成本和风险却很大。我们应该更加重视的是怎样做才不会陷入这样的困境之中。以合法的方式去解决资金的问题并且开始改善自己的信用状况信用就是一种无形中的资产，在这个世界上没有任何一条捷径可以走通，只有遵守规则、自我约束才能够走得更远。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“黑户也可以用”、“利率很低没有条件”的旗号来吸引人的广告，基本上就是一种骗局了。这些都是高利贷和套路贷用来引诱人们的手段，大家一定要小心不要上当受骗。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”之类的费用的话，那么就属于诈骗行为了。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。要保管好自己的个人信息和银行卡信息，不要随便透露出去。
3. 风险提示在选择各种类型的贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利息问题要分清名义上的利息与实际年化率之间的区别，并且还要弄清楚还款的方式以及逾期之后所要承担的责任和违约金等等重要的事项，在高利贷的情况下很容易造成债务危机不断蔓延开来的情况出现，所以大家一定要慎重考虑自己的偿还能力再做决定不要因为一时冲动而陷入到无法自拔的地步中去。
