各位朋友好，今天我们讨论一下大家非常关注的一个问题：征信上有逾期记录的情况下还可以申请到哪些网贷平台呢？这个问题比较复杂，并不是说某个平台就可以用了，因为每个人的实际情况不同，网贷市场也在不断发展变化中。但是可以从几个方面去考虑一下，看有没有什么平台相对来说更容易一点，并且要知道其中存在的风险以及应该注意的地方。
首先需要说明的是，征信出现逾期就意味着你的信用记录出现了问题。就好比你在过去的信用“成绩单”上留下的污点一样。那么为什么征信有逾期会影响到网贷申请呢？这就涉及到网贷平台的风险控制了。网贷平台特别是正规运营的平台，它的主要工作就是对风险进行判断，并据此决定是否向你提供贷款、贷出多少钱以及收取多高的利率等。而你的征信报告则是他们用来评判你信用状况的一个重要参考标准。如果你存在多次严重的逾期行为的话，那么网贷平台就会认为你偿还贷款的能力较差，在此情况下一般不会批准你的借款请求或者提高利率并附加更多的限制条件来降低风险。
从法律和监管从这个角度来看的话，中国金融监管体系正变得越来越健全，在网贷行业的准入门槛也变得越来越高。以前那种不需要查征信就可以随便放款的平台现在已经很少见了。现在的合规平台在发放贷款之前一般都会查看借款人的征信记录，并且符合监管部门的规定。因此指望不用经过征信审核就能获得贷款的可能性已经很小了。但是这并不等于没有这种可能性的存在，而是说这样的机会和选择空间变小了。有的平台可能会用到“软查询”或者其他形式来代替征信检查，或者是对征信的要求不是非常严格，但是这些平台仍然会对借款人进行风险评估，并不会因为缺少征信而忽视风险的存在。
说到道德从层面上看，征信记录一定程度上反映出了一个人的履约能力以及诚信程度，在多次逾期之后除了会对个人信用产生影响之外还会给他人带来损失，例如欠下的债务没有偿还。从道德的角度出发，保持良好的信用记录是对自己负责、对他人负责、也是对社会负责的一种表现方式，并不是说可以不去管自己的信用问题。因此我们要做的就是改善自身的信用状况而不能只想着找一些容易通过审核的地方。
那么什么样的平台的门槛会比较低呢？这里要说明的是，并没有绝对的安全保障，只是一些常见的现象以及各种类型平台所做出的一些推断，并且风险极高一定要小心：
一些新的小规模的互联网消费金融公司与大而有名的投资机构相比，一些新成立且规模较小的公司，在风控模型以及征信查询方面可能存在差异。它们可能会更加重视其他的因素，例如你在这类平台上消费的情况、活跃程度等等。但是这并不表示它们没有进行征信调查，而是说它们采用的方法或者是关注的角度不一样。这样的公司存在较大的风险，容易出现高利贷、暴力催债等情况，在挑选的时候要非常谨慎。
2、一些专门针对某一类人群的网站有的平台主要是为某一类人群服务的，比如学生、蓝领工人等等，它有自己的风控系统，并不是完全依靠传统的征信报告来判断风险的。比如说有的平台会考虑在校期间的表现或者工作的稳定性等因素作为评判标准之一。但是这并不意味着这些平台没有考虑到风险问题，而是从不同的角度来进行考量。所以你要弄清楚该平台对于你的要求是什么样的，看你自己的条件是不是符合它的标准。
3. 提供小额度、短周期贷款服务的机构对于小额、短期的借款需求，部分平台在风控上会比较松懈一些。由于金额小、时间短，即便发生坏账的情况，造成的损失也会比较容易控制住。但是这并不能说明就可以随便去借了，在高利贷以及各种名目的手续费面前也要保持警觉之心。
上述只是一些大概的方向，究竟哪个平台比较容易上手，则要你自己根据自身情况来决定。但是在开始之前，我强烈建议你先弄清自己逾期的情况是短期的小额逾期还是长期的大额逾期？距离现在的时长又是多久呢？这些问题都会被平台所考虑进去，在此之前你也可以去中国人民银行征信中心查询一下你的信用报告来查看具体的逾期情况。
接下来，我们从风险从这个角度来进一步探讨一下。征信上有逾期记录的人在选择网贷平台的时候所遇到的风险要比没有逾期记录的人更大一些。第一点就是高利率的风险因为你的信用状况不好，所以平台会为了规避可能存在的风险而提高利率以及各种费用。因此要认真地去读取合同，并且算出真实的年化利率（APR），保证自己可以接受得起。高费用的风险除了利息之外还有各种各样的收费项目，例如手续费、管理费、逾期违约金等等，把这些费用加在一起的话会比你想象中的要多很多。
然后，是暴力催收的风险如果出现逾期的情况，部分不规范的平台会使用暴力催收的方式来进行追债，例如经常打电话骚扰你、到家里来敲门逼迫还款或者用言语威胁恐吓等等。这些都是违法行为，在现实生活中依然有发生。你应该知道自己的合法权益所在，当遭遇暴力催收的时候要敢于拒绝，并且要及时向有关机关进行举报。信息泄露的风险在申请网络贷款的时候要填写很多个人资料，比如身份证号、通讯方式、就业情况以及银行账号等等。有些不正规的网站会把用户的这些信息透露出去，并且还会被用来做违法的事情。所以你要找一个有良好声誉并且能保证用户信息安全的网站来使用。
从心理从层面上看，有逾期记录的人在申请网贷的时候会感到焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，这样的心理状态会影响到人的决策能力，使人容易轻信一些虚假的信息或者未经核实就贸然去办理业务。所以要调整好自己的心态，用理性的态度来面对这个问题。要知道征信有逾期并不代表着整个世界都要崩溃了，在没有弄清情况之前不要轻易地做出决定。
那么有没有什么知识图谱或者动态评分概念可以用来解释吗？实际上很多网贷平台都有自己的风控模型，这个模型就相当于一个庞大的知识图谱，它会根据你的信用状况、收入水平、债务状况、消费模式以及社会交往等多个方面来打分，从而得出一个结果，也就是动态评分分数越大表示你的信用风险越小，平台也就越愿意借给你钱。如果有逾期的话，那么你的动态评分就会受到一定的影响，进而使得你获得贷款的可能性变小。因此除了要改善自己的征信状况之外，还可以通过增加收入、减少负债、维持良好的消费习惯等方式来提升自己的动态评分。
关于风控原理网贷平台的风险控制主要是对借款人进行信用风险评估并作出相应的决策的过程，包括但不限于征信报告，在此过程中会用到很多种信息来进行判断。
至于实操方案以下是一些建议供各位参考：
主动去改善自己的信用状况最好的办法就是和相关的单位进行沟通，把目前的情况说清楚，并且看看能不能够协商出一个延期的办法来。另外还要注意自己的还款行为，慢慢提高自己的信用状况。征信修复并不是一朝一夕就能完成的事情，需要花费一定的时间和精力去改进。
2、寻找保证人如果有条件的话，可以找一个信誉好的人做你的担保人。担保人的信用状况好一些可以部分地弥补你的征信问题，但是也意味着担保人要承担一定的风险，所以要慎重选择。
3、提供其他的证明文件除了征信报告之外，还可以提供其他方面的证明文件，例如收入证明、财产证明以及工作证明等等，以此来说明自己的还款能力。这些文件可以部分地代替征信的作用。
4、可以考虑使用分期付款的方式如果有资金需求的话，可以选择一些支持分期付款的方式来进行消费，例如使用信用卡分期或者申请消费金融公司的分期服务等等。这样就可以减少一次性支付大额款项所带来的压力，并且不会因为没有按时还款而造成新的逾期情况的发生。
问答环节：
问：征信逾期多久可以恢复呢？
答：一般情况下，征信逾期记录在还清欠款之后会被保存五年，在五年后就会被自动删除掉，并不是说在这五年内你就不能够再申请到贷款了。有的平台会根据你的还款状况来提前恢复你的信用。
问：是否有不需要查征信就可以申请到贷款的网络借贷平台呢？
答：几乎没有网贷平台是不用查征信报告的，而且这样的平台风险很大。正规的网贷平台都会对借款人的征信情况进行审查，这是符合法律法规要求的。有些宣称自己不查征信的平台可能存在着其他的隐患，例如高额利息、非法催收等等，要引起注意。
问：如果已经逾期的话还可以申请信用卡吗？
答：如果信用卡出现逾期的话，那么办理信用卡就会变得非常困难了。银行在审核信用卡申请的时候会查看你的信用报告，在你有严重的逾期记录的情况下很有可能会被拒掉。但是如果你只有一次小额度的逾期并且已经结清了欠款的话，仍然可以成功地拿到一张信用卡。你可以找一些对征信要求不高的银行去申请，并且要准备好相关的证明文件。
所以征信有逾期并不是没有出路了，但是会加大申请网贷的难度以及风险。我们要从各个角度来考虑这个问题，在了解相关法律法规的同时也要注意法律风险、道德风险等，并且要采取适当的措施改善自身的信用状况，在选择网贷平台的时候一定要慎重，认真阅读合同内容，算清实际的成本之后再做决定，防止掉入高利贷、高额手续费以及暴力催债的陷阱中去。最重要的是要保护好自己的信用记录。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如用“不用查征信”、“马上就能拿到钱”、“保证能贷到款”的方式来推广P2P网络借贷业务的行为基本上可以认定为是违规甚至是诈骗行为，并且正规的平台是不会作出如此承诺的。
防骗提示：申请网络贷款的时候不要给任何网站或者个人缴纳所谓的“服务费”、“押金”、“解冻费”等等费用，在放款之前是不会收这些钱的。如果遇到类似的情况就要小心了，很有可能遇到了诈骗。
3、风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行网上贷款的时候一定要慎重考虑，并且对于有逾期记录的人群来说尤其要注意其中存在的风险问题，不能随意去借债，否则就会造成严重的后果。合理的安排好自己的生活开支才是最好的选择。
