在今天这样一个信用至上时代里，“征信”二字已经成为了人们生活中无法回避的一个话题，在年轻人身上更是与是否能顺利拿到贷款、申请信用卡以及对未来就业和买房产生影响息息相关。但是，在征信如此重要的情况下，总有人会发出一些不合时宜的声音来扰乱视听，比如说“征信黑、征信不好、征信烂、21岁借款秒下”的口子”。这样的广告词听上去很吸引人，好像轻轻松松点击一下鼠标就可以解决燃眉之急了。但是实际情况又是怎样的呢？
首先我们要弄清楚一个问题：征信黑、征信不好、征信烂，并不是法律上所用的一个词，在民间叫法不同而已。按照法律规定的话，征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，里面包含了个人的信贷信息、公共记录以及查询记录等等内容。当一个人在上面出现过逾期或者违约的情况时，那么他征信报告就会受到一定的影响。但是根据我国现行法律法规来看，并没有明确规定什么样的征信才算是“黑”的，什么样的征信才算是“烂”的，这些都是由各个金融机构自己来决定的。
从监管的角度看，我国的金融监管部门对征信行业有非常严格的规章制度，《征信业管理条例》规定任何单位和个人在从事征信业务的时候都要遵循合法、合理、必要的原则，并且不能泄露个人信息。而且监管部门对于以“征信修复”、“征信洗白”等名义进行非法牟利的行为一直保持高压态势。所以那些号称可以帮“征信黑名单”上的借款人马上获得贷款的服务商很有可能是触碰了法律红线或者从事着非法金融活动。
从道德的角度看，征信制度的存在就是为了保证金融市场公平有序地运行，每一个人都应该对自己的信用状况负责，如果有人想用非法手段来改善自己的征信情况的话，那么他就已经触犯了整个金融系统的根基。如果征信存在问题的话，正确的做法应该是用合法的方式去改进它，例如按时还贷、降低债务等等，并不是指望什么虚幻的东西。
从风险的角度看，“秒下借款”的平台一般都存在很大的隐患。第一种情况是它们会收取很高的手续费或者利息，比正规银行贷款要高出很多；第二种情况就是它们会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码等等，如果这些信息泄露出去的话后果很严重；最糟糕的情况就是这样的平台本身就是个骗局，在拿到钱之后还会被卷入更大的债务危机中去。
从心理上讲，对于有不良信用记录的人而言，“征信黑、征信差、征信烂、21岁时就能借到钱”的广告语会给他们带来一种“救命稻草”的感觉，在这种心理状态下容易受到不法分子的侵害。但是征信不好本身并不值得害怕，最让人担心的是由于一时冲动导致自己陷入更加严重的困境之中。所以应该理智地看待自己的状况，并且找到合适的解决办法。
在知识图谱上，征信系统就是一个庞大的网络结构，它包含了个人的信贷历史、公共信息以及查询记录等多方面的内容。每个人都有自己的征信报告，并且是唯一的，所以那些号称能“秒批放款”的平台并不能适用于所有的用户。征信评价也是一个不断变化的过程，在新的征信数据出来之后，银行才会做出是否发放贷款的判断，并不会因为某个“信用黑名单”而直接拒绝某人的申请。
从动态评分的角度看，现在的金融风控系统也越来越智能化了。银行会根据客户的征信报告、消费习惯、社会关系等多方面的信息来进行实时的风险判断，在客户有不良记录的情况下，只要他在其他地方表现良好就可以拿到贷款。所以打着“秒贷”旗号骗人的机构其实是欺骗消费者的，并且没有告诉消费者可以通过正当的方式提高自己的信用状况。
从风控的角度看，金融机构所用的风控系统主要是依靠大数据以及算法来进行工作的，在对大量历史数据进行分析之后找出其中和违约有关联的因素，并以此为基础去判断用户的信用状况。因此如果一个人的征信记录不好，那么他得到贷款的概率就会比较低。而那些号称能实现“秒贷”的平台之所以能做到这一点，大概率是因为它们没有做足风控工作或者是通过不正当的方式规避了风控系统的审查。
在实际操作方案上，对于征信较差的人而言，最好的办法就是用合法的方式去改善自己的信用状况。第一种方式就是尽快把所有的逾期欠款都还清了，不要再给自己的信用造成更多的伤害了；第二种方式就是尽量不要新增其他的债务，并且要保持良好的还款习惯；第三种方式就是可以寻求一些正规的、合法的征信修复公司来进行帮助，但是一定要选择正规的服务机构，不能被那些以“征信修复”为名进行非法活动的中介机构所欺骗。
小明今年21岁，由于某些原因造成信用记录不良，在看到一则广告后（该广告称“征信黑、征信差、征信烂都可以在21岁时借到钱”），便抱着试一试的态度与之取得了联系。但是对方不但要收取很高的手续费，并且还要索取很多个人资料。最后的结果是既没能拿到钱又因个人信息被窃取而受到更大损失的小明。此例告诫人们，“看上去很吸引人的贷款口子”的后面其实存在着很大的风险。
问答部分：问：征信不好就无法贷款了吗？答：并不是这样。征信不好的话会加大贷款难度，但是并不能说完全不能贷款了。如果借款人其他方面的表现都很好的话，还是有可能拿到贷款的。问：号称能“秒下借款”的平台靠谱吗？答：不太靠谱。“秒下借款”的平台一般都有很高的手续费以及高利贷的风险，并且还存在诈骗的可能性。问：怎样才能改善自己的征信呢？答：可以通过按时还款、降低负债、合理使用信用卡等方法来慢慢改善自己的征信状况。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称能够解决“征信黑、征信不好、征信烂”等问题，并且打着金融创新的幌子来欺骗消费者的说法。
防骗提示：对于自称能“秒下款”的平台要提高警惕，不随便泄露自己的信息，也不给过高费用作为手续费或者利息，在不确定的情况下应该马上停止操作并报警。
风险提示：征信不好并不可怕，可怕的是由于一时冲动导致自己陷入更加困难的局面。应该用合法的方式去改善自己的信用状况，而不应依赖于那些虚幻的“口子”。
