在现在的信用社会里，“黑户”这三个字听上去就很让人紧张不安。由于种种原因被银行列入黑名单的人们，在生活中仿佛披上了一层阴霾。但是生活还是要继续下去的，在遇到资金周转不灵的时候，贷款就成了必需品。于是乎，很多人的第一反应就是到处打听，“黑户可以用哪些软件申请到较低利率的贷款？”这样的问题也就顺其自然地出现了。今天我们来谈谈这个问题，并且要特别说明的是本文并不是鼓励大家去冒风险的文章，而是对风险进行全面而深入的研究和分析。
什么是“黑户”呢？简单地说，“黑户”就是个人信用记录不好，在银行征信系统中被标为负面信息的人，在正规金融机构申请贷款的时候会遇到很多障碍。“黑户”的出现有很多原因，比如逾期未还信用卡账单、拖欠房贷等行为或者是被诱导进入“套路贷”的人。成为“黑户”，除了无法获得贷款之外，还会对找工作、租房子以及出行造成影响。因此，“黑户”群体如果需要资金的话，只能选择很少的选择，并且给了那些不正规的地方可趁之机。
从法律和监管的角度看首先需要说明的是，在任何借贷行为中都要遵循法律法规的要求，《中华人民共和国合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对借款利率做了明确规定，超出法律规定范围内的利息部分是没有法律效力的。对于“黑户”而言，由于他们本身的信用情况已经比较差了，所以很容易成为高利贷的目标。“黑户”的出现使得国家加大了对互联网金融行业的监管力度，在过去几年里出台了多项文件来整治“现金贷”、“消费贷”等行业乱象，并且发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列文件来保障消费者的合法权益。因此，“黑户”在挑选贷款平台的时候也要提高警惕，不能盲目地相信没有合法经营资格或者不遵守国家利率规定的机构。
说到监管另外一种情况就是“备案制”，即所有的正规P2P网络借贷平台都要经过国家相关机构的备案登记，在此之前借款人可以通过银保监会等官方途径来核实该平台是否已经完成了备案手续。如果某家P2P网络借贷平台声称自己能够为没有银行流水记录的人群提供低利率贷款，并且没有任何合法依据的话，那么就应当引起大家的高度警觉了。许多打着“黑户贷”、“无抵押贷款”的名义出现的P2P网络借贷公司大多处于法律法规边缘地带或者本身就是违法经营的企业。
从道德和心理的角度来考虑借贷不仅仅是一种经济行为，在某种程度上还涉及到了道德以及信任的问题，“黑户”群体由于社会上的偏见而被认为是没有信誉的人群，并且不值得被相信。这样的看法本身就需要进行质疑了，“黑户”的出现并不是因为个人的原因造成的，在遇到一些突发状况的时候才会出现这种情况，并不是说他们就可以成为高利贷者的受害者。从道德的角度来看，所有的借贷平台都不能利用借款人的困境来制定不公平的规定、收取过高的利息和费用等行为。作为借款人也应该有一定的道德观念，在没有正当理由的情况下不能签订不合理协议或者用欺骗的方式获得贷款。
从心理从层面上看，“黑户”群体一般会承受很大的心理压力。“黑户”的资金需求很迫切但是却屡遭拒绝，在这样的情况下很容易产生焦虑甚至是绝望的情绪。处于这样一种状态之下的人最容易受到那些打着“低利率”、“快速放贷”的旗号进行宣传的广告的影响而失去理智作出冲动的行为。所以，在贷款之前保持冷静、理性思考是非常重要的。
从多个角度来分析风险“黑户”贷款风险大于一般贷款。第一方面就是利率风险正规的商业银行以及有执照的消费金融公司一般不给“黑户”贷款，但是有些没有执照的机构为了规避高风险，会收取很高的利息。这些利息可以以各种名义存在，例如服务费、管理费、咨询费等等，从而使实际的年化利率远远高于表面上显示出来的数值。借款人的一个重要能力就是去算出真实的年化利率（APR）。
其次，是暴力催收风险“黑户”借贷最大的风险就是被催收人用威胁、恐吓、侮辱、骚扰或者殴打等方式来进行追债。这种行为不但侵犯了借款人的合法权益，还对借款人及其家人造成很大的心理压力和影响。近几年来由于暴力催收而发生的恶性案件时有发生，应当予以足够的重视。
再者，是个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，“黑户”一般要提交很多个人资料，比如身份证、银行卡号、电话号码、居住地址以及工作单位等等，有的还不正规的放贷机构的安全防范能力较差，很容易造成个人信息外泄。这些信息会被不法分子用来进行诈骗或者冒充他人从事违法犯罪行为，并给受害者带来无穷无尽的烦恼。
还有，是合同陷阱风险很多借贷平台上的合同内容非常复杂，并且存在许多“陷阱”。例如设置很高的违约金、提前还款要被罚款、必须购买保险等等。在签订合同时之前，借款人应该认真地去读每一句话，在利率、费用、还款方式以及违约责任等方面如果有不明白的地方的话就要向专业人士请教。
知识图谱和动态打分现在的借贷平台一般用大数据以及人工智能来建立一个复杂的知识图谱来进行风险判断，在此之上又把借款人的各种信息都纳入其中了，比如信用报告、消费习惯、社会网络等等，并且还会考虑用户的搜索历史等因素，从而得到一个全方位的用户画像。动态评分决定给不给贷款、给多少贷款、什么利率等。对“黑户”而言，“黑户”的信用报告本身就带有负面的信息，这就使得他们的评分大大降低，从而使得他们或者无法获得贷款，或者只能拿到很差的条件。
了解这个风控原理可以起到让“黑户”明白被拒的原因，并且知道怎样才能改变现状的作用。“黑户”的信用报告在短时间内是无法恢复的，但是可以通过一些方法慢慢改善，例如保持良好的还款记录（即使是在小贷公司贷款的情况下），降低债务负担，提供更多的收入证明等等。另外也要知道，“不看征信”、“不看负债”的说法可能是虚晃一招，在此之前他们可能会用其他途径来获得你的个人信息，甚至会采用非法的方式对你进行评价。
实施方案和替代方案但是“黑户”有没有低利率贷款的方式呢？其实不是这样的。“黑户”可以尝试一下其他的正规渠道来解决自己的问题。
第一种选择，是有执照的消费金融公司这些公司虽然是金融机构，但是相比于银行来说，它的准入门槛要低很多，并且对于“黑户”的接受程度也比较高一些。但是利率一般都会高于银行，并且还需要经过一定的审核程序。可以去几家有牌照的消费金融公司进行咨询，对比一下各自的利率以及各种条件。
第二种选择，是合法的小额贷款机构这类公司的主要特点是受到地方当局的监督、利率比较公开并且较低，但是贷款规模不大，主要用于解决短期的小额融资需求。
第三种选择，是亲友借款但是会涉及人情的因素，在此情况下一般利率较低或者没有利息。不过要以良好的人际关系为基础，并且最好签署一份简单的借据来规定还款时间及方法，以免以后出现争执。
第四种选择，是抵押贷款如果有价值的财产，如房产、汽车等等的话，就可以申请抵押贷款了。尽管程序比较繁琐，但是利率一般要比信用贷款低得多。但是要注意的是，如果不能及时归还借款的话，那么抵押品就会被拍卖来抵偿债务。
第五种选择，是由政府提供担保的创业贷款如果有创业的想法的话，也可以去了解下当地的政府部门有没有给小企业或者个人创业者的一些创业扶持政策，有的时候还会有一些无息或者是低息的贷款。
第六种选择，是开源节流虽然听上去有点过时，但是这是解决资金问题的根本办法。认真分析一下自己的财务情况，有没有必要减少一些开销？有没有其他的收入渠道呢？有时只需要自己付出一点努力就可以摆脱债务危机了。
案例分析与问答以一个小王为例，在之前的信用卡逾期之后就成为“黑户”的情况下，现在家里急需用钱的小王想要借到两万块钱。于是他就去了一些声称能给“黑户”放贷的应用程序里找寻帮助，最后选择了其中一家号称“利息低、放款快”的公司进行借贷。在签订合同时该公司的工作人员表示月利率为一分也就是一年百分之十二的利率，并且合同上也没有任何其他的费用说明，但是实际上这家公司所收取的实际年化利率已经高达三百六十点五。更为严重的是因为在工作中换了新单位的原因使得小王无法及时归还欠款从而被该公司采取了暴力催债的方式每天都会接到大量的骚扰电话以及信息并且还有人上门来敲诈勒索。因此除了造成一定的经济损失之外小王还遭受了很大的心理创伤。
该事件表明，“低利率”实际上是一种虚夸的说法，其背后的成本可能会很高；暴力催收的风险也是存在的。所以，在选择借款平台的时候要提高警惕，不能被表面的许诺所蒙蔽。
下面是一些经常被问到的问题：
问给“黑户”放贷的是什么平台呢？
答一般为无牌照的互联网金融平台、小贷公司等机构，它们准入门槛低，但是利率高、风险大。另外还有一些平台本身就有违法违规甚至是非法经营的情况。
问怎样才能知道一个借款平台上的利息是不是合乎法律规定的呢？
答按照中国的法律，在民间借贷中，借款人的利息不能超过合同签订时一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。你可以去中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心网站上查看最新的LPR值，并且算出四倍之后再看它是不是高于了该平台给出的实际年化利率。另外一些平台会把利息以及各种费用区分开来收取，以此来逃避监管，所以借款人要将所有的费用加起来一起考虑进去，得到最终的实际年化利率。
问遇到暴力催收的时候应该怎么办呢？
答第一点就是不能被催收人员的威胁所动摇，在此情况下一定要保持镇定；第二步是搜集相关的证据材料，包括电话录音、短信记录以及催收人员的身份证明等等；第三步可以选择报警或者向银保监会、互联网金融协会等部门进行投诉；第四步也可以寻求专业律师的帮助来用法律手段保护自己利益不受侵害。
问成为“黑户”之后怎样才能恢复自己的信用呢？
答修复信用是一个漫长的过程，必须要有足够的耐心以及持之以恒的精神去完成。第一件事情就是马上把所有的逾期欠款全部还清，包括本金、利息以及罚息等。之后就要一直保持着良好的还款习惯，并且不能再出现新的逾期情况了。可以试着办理一些小额度的信用卡或者是贷款业务，在每个月都按时归还的情况下慢慢建立起一个良好的信用记录。另外还要定期查看自己的征信报告来了解自己目前的信用状况，并且要及时地发现并且修正其中存在的任何错误信息。
总的来说，“黑户”借贷问题非常复杂且敏感，我们必须从各个角度去考虑它。法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、风控原理以及具体的实施方案等等各个方面都需要我们进行深入的研究和讨论。希望通过今天的学习能给大家带来一些启示，在面对资金需求的时候要更加理智并且安全地处理好这件事情，并且在任何情况下都要把自身的合法权益放在第一位。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“无抵押”、“低利率”、“快速审批”、“黑户也能贷款”的说法都是不可信的，在正规的借贷平台上，借款人会经过严格的审核，并不会存在普遍意义上的低利率政策。遇到这样的宣传内容基本上就是一种骗局了。
防骗提示：不随便给不认识的网站或APP泄露自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等私密信息；对于需要提前缴纳各种费用才能解除冻结的情况要提高警惕，这很可能是诈骗行为；不要轻信什么“内部通道”、“特殊背景”的说法来申请低利率贷款。
3、风险提示：借贷有风险，入市须谨慎。即使是在合法合规的借贷平台上借款也会有一定的风险，借款人要认真阅读合同内容，并对自己的还款能力做出合理的判断，在不能偿还债务的时候要及时向专业人士求助以免造成更大的损失。
