说到征信逾期，很多人都会感到很压抑，特别是由于各种各样的原因使得自己的信用状况不是很好的朋友，在谈到贷款的时候都会觉得头疼不已。但是你知道不知道啊？现如今除了那些明明白白地查看着征信报告的银行以及正规金融机构之外，在市场上其实还有一些所谓的“不查征信”的贷款途径存在。不过这些途径里面的风险很大，今天我们就要扒一扒，在征信有逾期的情况下还会有哪些贷款软件或者渠道不会直接查询到你的征信呢？并且我们要把风险以及法律底线分得很清楚。
首先我们要知道，在中国正规且受到监管的金融机构比如银行以及持牌消费金融公司放款的时候查询征信几乎已经成为一种标准的操作了。这是监管部门的要求也是这些机构控制风险、依法依规开展业务的前提条件之一。因此如果想要找到那种完全没有痕迹的大额贷款的话基本上是不可能的事情，在法律允许范围内也是如此。而那些宣称自己不会查看征信记录或者可以立刻审批通过的大额贷款往往都是虚假宣传或者是存在很大隐患的产品。
除了上面提到的明显标记出来的贷款之外，在什么情况下才会出现没有被央行征信系统记录的情况呢？主要是指一些比较模糊或者是特殊场景下的借贷行为。例如一些小型的网络借贷平台，在审核的时候并不会做征信查询；另外还有部分电商平台上的“白条”、“花呗”等产品所使用的风控系统以及自身的数据库，并不会去查央行征信；还有一些P2P平台、非持牌的小额贷款公司、现金贷网站等等，在审核的时候会用到自己特有的风控模型或者是只查看自身的数据库而不去查央行征信；甚至有些P2P平台现在已经基本全部合规了，但是仍然存在的一些违规操作的P2P平台也会使用自己的风控系统来判断借款人的资质情况，并且不会去查央行征信。
按照法律规定，所有的放贷行为都必须符合我国相关法律法规的要求，《民法典》、《刑法》对于借贷有明确规定，银保监会等部门也发布了有关网络借贷和小贷公司的管理办法，在没有上征信的情况下依然要保证放贷行为本身的合法性。即使利率超过了法定上限（如LPR四倍），超出的部分也是不受法律保护的。更何况一些打着“不上征信”旗号的平台其实早已触犯了法律，“套路贷”、“非法集资”之类的平台更是明目张胆地违法经营，一旦有人掉入其中就会遭遇法律诉讼或者承担刑事责任。因此，“不上征信”并不能成为可以忽视的风险的理由。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。央行征信中心不断扩大接入范围，越来越多的小额贷款公司和消费金融公司也被要求加入到征信系统的行列中来。银保监会等部门也一直在严厉打击非法放贷、高利贷以及暴力催收的行为。所以那些没有受到任何监管并且不接入征信系统的贷款途径本身就已经存在很大的合法性疑虑了，在接下来的日子里里很有可能因为违反规定而被叫停。使用这样的方式获得资金就如同在沙地上建房子一样不稳定。
从道德的角度看，诚信是社会交往的基础，也是个人安身立命的根本。征信记录并不是简单的几个数据组成的，而是反映了一个人过去的行为以及履行承诺的态度。而选择不经过征信审核、存在隐患或者违法经营的贷款机构进行借贷，并不是对自己负责的表现，在长期内还会损害整个社会的信用系统。设想一下，如果每一个人都因为“征信不好”而去向那些非法放贷的地方借钱的话，那金融机构又怎么去辨别风险呢？整个金融市场又该如何维持下去呢？
谈到风险的话，那就是人们最需要防范的地方了。没有上征信记录的贷款一般都存在较大的风险。
第一种情况就是利率以及各种费用过高。因为这些平台不能从正规途径获取足够的低风险客户，所以它们通常要靠较高的利率来弥补坏账风险以及运营成本。很多平台会用各种各样的费用如手续费、管理费、服务费等手段把实际利率抬高到一个很高的水平上，最后借款人的负担将会比想象中严重得多。比如以前出现过的“714高炮”，也就是借七天或者十四天，利息可以达到几十倍甚至是上百倍，并且还有砍头息、暴力催收等等现象，“714高炮”就是一种高风险借贷的形式。
第二、个人隐私泄露的风险很大。没有信用记录的机构为了获取客户以及控制风险，会要求用户提供非常详细的信息甚至是敏感信息，并且数据保护能力及意愿较差，个人信息很容易被非法交易或者滥用，在此过程中还会受到骚扰甚至遭遇身份盗窃等更为严重的问题。
第三种催收方式非常恶劣。正规金融机构虽然也有催收，但是由于受到监管限制，所以催收的方式比较正规。但是不上传征信记录的贷款平台，在你逾期之后，催收人员所采用的方法就非常恶劣了，例如泄露你的联系方式、伪造照片对你进行侮辱、上门骚扰、使用软暴力或者硬暴力等等。这样做的结果就是让你感到很疲惫，并且还会给你带来法律上的隐患。
第四种情况就是平台跑路的风险。很多这样的平台本身就是一个不正规的机构，并没有稳定的盈利模式也没有足够的资金支持，在监管趋严或者坏账增加的时候就会倒闭、跑路。那么出借人又该如何维权呢？报警可以挽回一部分损失，但是这个过程很漫长而且结果不确定。
从心理学的角度来看，征信逾期会给人们带来很大的心理压力与焦虑情绪，在这样的情况下，人们往往会采取一种“急病乱投医”的态度去寻求解决办法，从而会被一些没有考虑过征信问题、可以迅速放款的广告所诱惑。此时此刻要保持理智的态度进行思考：如此优秀的条件之下，天上掉馅饼的事儿怎么会落到我的头上呢？贷款方又是如何控制住风险的呢？我自己又有没有对这家公司的情况有所了解呢？冷静下来想想这些问题能够帮助我们避免很多陷阱。
再从知识图谱以及风控原理的角度去探讨一下。正规的金融机构所使用的风控模型都是建立在大量的数据之上，并且经过了长时间的积累和严格的监管之下形成的。征信报告只是一部分，在此之外还会考虑你的收入证明、银行流水、工作单位、教育背景等等各种各样的因素来进行一个全面的评价。但是没有使用征信系统的平台就不同了，它的数据来源比较单一，而且风控模型也比较简单粗暴，或者是根据一些基本的信息来做决定（例如手机号是不是真实的、身份证有没有问题之类的）。这样的风控方法要么会导致违约率过高，要么就会提高利率以抵消掉风险识别能力差所带来的影响。
动态评分是在正规机构中进行的一个不断变化的过程，在这个过程中，每次还贷、每次查询以及每次使用信用卡的行为都会对你的信用分产生影响。但是在没有记录在案的地方，“动态评分”的存在与否都是不确定的，并且它所依据的是一个模糊不清、经常改变的标准，因此你很难知道自己的信用情况如何。
那么遇到困难的时候，征信上出现逾期了怎么办？有没有什么具体的解决办法呢？
方案一就是主动和对方进行交流，并且通过协商的方式来解决问题。如果是因为一时无法偿还而产生的逾期，并不是有意为之的话，那么最合适的解决方式就是直接和自己的债权人（即银行或者是之前提供贷款的服务公司）取得联系，把目前的情况告诉他们，并且请求对方给予一定的延期还款时间、分期付款的机会或者是减免一部分利息和罚金等优惠条件。大多数机构对于那些表现出积极还款态度的人会予以考虑并作出相应的调整。这样既可以暂时缓解一下你所遇到的问题，又可以体现出你想要尽快恢复正常还款的态度，在此之后也更容易恢复信用记录。
方案二就是找正规公司给第二次机会。对于存在逾期但是不是故意的情况下的消费者，部分银行或者持牌消费金融公司会推出“信用修复贷”等类似的产品。这类产品的贷款金额一般较小，利息也会稍高一些，但是因为是合法合规的行为所以可以用来帮助用户慢慢恢复自己的信用状况，在申请的时候需要用户提供更加详尽的信息以证明自己现在的还款能力已经好转并且具有良好的还款意愿。
第三种方式就是向法律允许的小额民间借贷机构求助。如果数额不大的话，并且有可以信赖的亲朋好友的话，在说明了其中的风险并且签订了合法有效的借款合同之后就可以向他们求助了。但是一定要小心行事，因为人情债往往要比金钱债更加难以偿还。即使是在亲友之间进行借贷的时候也应该按照正常的程序来进行，以免以后出现矛盾。
第四种方案就是全面地分析自己的经济情况，并且做出一个还款计划。这是最重要的一个步骤，你要诚实面对自己的负债情况，并且把所有的欠款都列出来，在此基础上对你的收入与支出做一个详细的分析，找出可以节省的地方并尽量去减少这些开销；另外还要想办法筹集足够的钱来偿还债务。你可以通过做一些兼职工作或者卖掉一些不需要的东西来获得额外的资金。此外也要掌握一定的财务管理的知识以防止自己再陷入债务危机之中。
也可以加入一些简单的问题和答案：
问：我的信用报告上有逾期记录的话，那么我以后就再也贷不到款了吗？
答：不一定。征信逾期确实会对贷款审批造成影响，但是并不是一定会被拒贷。主要看逾期的程度（是一次性逾期还是连续多次逾期？是否有恶意欠款的情况？），逾期的原因（是由于客观原因造成的还是因为个人故意而产生的？）和之后的表现如何（逾期之后是否及时还款了？之后有没有继续保持良好的信用状况？）。时间长了以后，一些小额度的逾期记录也会被遗忘掉。另外还有一些符合要求并且专门为某些群体设计的信贷产品也可以尝试一下。
问：没有经过征信的贷款是否就是非法的呢？
答：不上征信并不一定违法，但是有合法资质并且上了征信的贷款才是主要的方式。没有上征信的平台要谨慎对待，要看该平台有没有获得相关的金融许可（如小贷许可证、网络小贷许可证等）、是否标明了年化利率、是否存在暴力催收的行为以及是否保护用户的个人信息等等。缺少上述基础条件的机构存在很大的风险，应该尽量避免接触。
所以征信有逾期确实会给人们的生活带来很多麻烦，但是并不能因此就说征信系统崩溃了。关键是要正确认识到这个问题，并且知道其中存在的风险，在此基础上寻找合理的解决办法。对于一些号称可以不上传到征信系统的贷款机构要提高警惕性，认真辨别真假信息，不能因为一时冲动而陷入更深的困境之中。要知道保护好自己的信用记录是对自己将来的一种负责任的态度。任何想避开规定、走捷径的做法都会得到相应的惩罚。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语：“不查征信”、“马上审批大额贷款”、“零利息贷款”、“最低利率为XX%”等等过分美好的、不符合实际情况、忽略重要信息的内容，在来源不明的地方出现时要特别小心，因为这很可能是骗局。要知道世界上没有白来的馅饼，所有的贷款都会有成本和风险。
防骗提示：当贷款人在放款之前以各种理由（比如保证金、解冻费、服务费、验证金等等）向借款人索要钱的时候，那么这个就是一种诈骗行为了，在此情况下借款人应该立刻停止与该人的联系，并且向有关部门进行举报。
3. 风险提示：在选择各种贷款途径的时候一定要核实清楚它的合法性（比如是否有金融许可证），认真地去读取合同里面的每一个字眼，尤其是有关于利息、手续费、还款方法以及违约责任的那一部分。对于没有记录到个人信用报告中的贷款产品也要清楚知道它存在较高的利率、个人信息被泄露的风险和暴力追债的问题，并且要做好最坏情况下的准备，不能随意借款。
