最近有很多人询问有关“黑户芝麻分545分借款平台”的问题，其中比较集中的就是该类平台是否可以使用以及是否存在风险的问题，在此就对这类平台进行全方位地剖析，并且给出一些参考意见以供各位读者参考。
从法律的角度来对它进行一个分析
首先需要说明的是，所有的借款平台都要符合我国法律的规定，《中华人民共和国合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对借款平台的要求有金融许可证、ICP经营许可证等等。而所谓的“黑户芝麻分545分借款平台”，由于缺少上述证件的存在，所以属于非法经营的行为。
比如去年就有这样一个叫做“速贷宝”的平台，在宣传的时候说可以给“黑户”贷款，后来发现它并没有得到相关的金融许可，最后也被取缔了，用户的资金也找不回来了。因此，在选择借款平台的时候要确认它是否有合法的经营资格。
第二部分是关于监管政策的解析
近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》也已经出台，并且明令禁止了非法放贷的行为。“黑户芝麻分545分借款平台”等一些平台就处于监管灰色地带或者直接违法。
另外芝麻信用属于征信机构，它的芝麻分使用也要遵守《征信业管理条例》，任何平台都不可以随便获取、利用芝麻分，并且也不能用它来做非法放贷的事情。
第三部分对道德风险进行讨论
从道德的角度看，这样的平台利用了借款人的急切心理来隐瞒高额利息和暴力催债的风险，这是不道德的行为。很多借款人是在没有意识到的情况下掉入了高利贷的圈套中，并因此背上沉重的债务。
有一个年轻人急需要一笔钱，在一个叫做“黑户也可以借钱”的平台上贷了五千元，一个月之后，加上利息和其他费用一共八千多元。最后不但不能还款，而且还有催收人员来敲诈、骚扰他，搞得人仰马翻。
四、风险点详细分析
该类平台存在的风险主要有以下几点：
1、高利贷的风险很大，一些平台号称低利率，但是实际上是以各种名目收取额外费用来提高实际利率，并且超过了法律规定可以收取的最大限度。
2. 信息泄露的风险：为了获得贷款，这类网站一般会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息以及联系人名单等等，很容易造成个人信息被窃取的情况发生。
3. 暴力催收的风险：如果出现逾期的情况，那么该类平台所采用的催收方式一般都比较恶劣，比如打电话骚扰、威胁恐吓等等。
4、法律风险：借款合同中有很多隐含的风险，在出现争议的时候，借款人会处于被动的局面。
第五部分 心理陷阱解析
这样的平台常常利用借款人的心理弱点来设下各种各样的陷阱，例如宣称“黑户也可以贷款”，使有不良记录的人认为自己找到了一条生路；又如声称可以实现“快速放款”，使得急需资金周转的人放松了警惕。
这些都是心理战的手法，在此之下，借款人很容易忽视掉风险的存在。因此，在借贷的时候要保持头脑清醒、理智分析。
六、知识图谱建立
为了更深入地了解这些平台的工作原理，可以建立如下所示的知识图谱中的各个节点：
1. 平台种类：非法放贷网站和合法放贷网站。
2. 宣传方式：低利率、快速放贷、黑户也可以贷款。
3. 风险点包括高利率、信息泄露和暴力催收等。
4. 法律依据为《合同法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
5. 应对方法：选好正规的平台，在签订合同时要认真看清楚里面的条款，并且要做好保存证据的工作。
第七条 动态评分制度
芝麻分评分方式为动态变化，在用户的行为发生变化的时候就会随之改变，“黑户芝麻分545分借款平台”的做法就是利用了用户的不熟悉来误导他们。
芝麻分只有545分，并不算高，但是如果有良好的个人信用记录的话，也可以通过正规途径申请到贷款。因此各位朋友千万不要被这些平台所宣传的内容所蒙蔽了。
八、风险控制原理分析
正规的借贷平台风控的主要方式有以下几种：
1. 信用评价：根据征信报告和芝麻分等因素来判断借款人的信誉情况。
2、反欺诈检测：利用大数据技术来发现虚假的信息。
3、风险定价：按照借款人信用情况来确定利率高低。
而“黑户芝麻分545分借款平台”的存在，主要是由于没有有效的风控措施的存在所造成的。
九、操作方案建议
如果真的要借钱的话，可以这样做：
1. 选择合法正规的平台：首先应该选择有资质的金融机构作为合作对象，比如银行或者获得牌照的消费金融公司等。
2. 认真阅读合同的内容，特别是关于利率、费用以及违约责任等方面的规定。
3. 保留好借据和转款凭证等资料，以防万一。
4、及时止损：如果发现该平台有问题的话，就要马上停止使用，并且要向相关机构进行投诉。
十、问答环节
芝麻分545分属于中等偏下水平，不算很低。
芝麻分在300到950之间，545分处于中间偏上的位置，在良好的信用状况下也可以获得正规金融机构发放的贷款。
问：怎样才能辨别出非法借贷平台呢？
答：看有没有金融执照，利息是不是合法，有没有暴力催债的行为。
如果遇到非法催收的话应该怎么做呢？
答：保存好相关证据，并向公安机关或者金融监管机构进行投诉。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是用“黑户也可以贷款”、“零利率没有限制条件”、“快速到账”之类的说法来吸引用户的网站。
防骗提示：对于利率很低并且没有要求条件的广告要保持警惕，去正规机构贷款。
3. 风险提示：高利贷、个人信息被盗用以及暴力追债等都是此类平台存在的主要问题，一定要注意防范。
