在当今的社会中，信用已经成了人们生活当中必不可少的一环，在办理贷款、信用卡、租房、找工作的时候都会用到征信报告作为一张无形的身份证明书去获取各种资源。但是由于各种各样的原因使得个人征信出现了不良记录的人就会被称为“征信黑户”，他们会到处找一些号称可以给征信不好的人放款或者即使征信很差也可以通过审批的贷款公司。这些公司的宣传语听上去很吸引人，好像给征信差的人提供了一根救命稻草一样。其实这些所谓的公司后面藏着很大的风险，不但会把借款人推入更深的债务危机之中，而且还会使借款人违法违纪。今天我们就一起来看看那些标榜自己可以给征信不好者放贷或者即使征信很差也可以批准通过的贷款机构到底是什么样的，并且要怎样正确的对待和处理好自己的征信问题。
首先我们要弄清楚一个问题，征信不好的人可以贷款吗？一般来说不可以。征信报告是银行等金融机构评判个人或企业信用状况的主要依据之一。如果一个人在征信系统中有逾期还款、拖欠债务或者被列入失信被执行人名单等不良记录的话，在申请正规贷款的时候基本上是不可能成功的。因为银行等机构要控制住自己的风险敞口，而征信报告就是它们用来衡量风险的一个重要标准。因此那些宣称自己不会查看征信记录或者根本不考虑征信问题的贷款公司所发布的广告多半都是虚假宣传或者是别有所图的行为。
按照法律规定金融机构放贷的时候要按照《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规来执行，在此前提下还要对借款人的信用情况进行核实。如果没有经过任何审核就给客户放款的话，那么该机构本身就已经存在违法的问题了。当借款人不能按时还款的时候，该机构也将会受到相应的处罚。因此标榜自己可以不用查征信的贷款公司很可能是非法经营的企业。
按照监管部门的要求中国的金融监管部门对于贷款业务有非常严格的规定，只有得到相关金融许可证的正规金融机构才可以从事相关的经营活动，并且要遵循一系列规章制度，比如最高利率限制、操作程序标准以及个人信息保密等。而所谓的“不用查征信”的放贷公司一般属于没有资质或者违法经营的企业，在高利贷和暴力追债方面存在很大的风险。
就道德而言征信不仅仅是法律和金融的概念，在社会信用体系中还起着道德的基础作用。如果一个人长时间拖欠还款的话，并非只对自己不利，还会给整个社会带来负面影响。对于那些提倡或者纵容人们无视征信、逃避债务的行为来说，在本质上就是一种破坏社会诚信、滋生不良风气的做法。因此我们要明白保护好自己的征信记录是对自己负责任的表现，同时也是为社会做贡献的一种方式。
按照风险来划分的话选择所谓的“不用查征信”的贷款公司会存在很多问题。第一种就是法律上的风险，在借款人不能按时还款的时候，就会产生法律纠纷，并且有可能会被判刑。第二种是财务上的风险，这类小额贷款公司的利率非常高，并且还会收取各种各样的费用，使借款人陷入更大的困境之中。第三种是人身安全方面的风险，有些非法的小额贷款公司会用暴力的方式来追债，会对借款人的生命财产造成威胁或者直接伤害。第四种就是信息安全的问题了，这些小贷公司一般都不会很好地保管借款人的个人信息资料，从而使得个人隐私泄露出去之后被人利用来做违法的事情。
按照心理学的观点征信不好会让人觉得自卑、焦虑甚至绝望，在这个时候，“不看征信也可以贷款”的广告就犹如一颗“糖衣炮弹”，可以暂时减轻人们的焦虑感，使人们产生一种“峰回路转”的感觉。但是这种感觉是短暂的，一旦陷入其中就会出现更大的问题——由于无力偿还贷款而产生的焦虑、内疚以及自杀的想法等负面情绪都会随之而来。因此我们要正视自己的征信情况，并不能用逃避的方式来解决它。
按照知识图谱的观点征信系统是由很多种不同类型的信息组成的，比如个人基本信息、信贷信息、非信贷信息以及公共信息等，并且会用到一些算法和模型来得出一个分数值，该分数值的好坏与否就会影响到人们能否获得贷款或者办理信用卡等一系列金融业务的结果。因此不能把征信看作是独立存在的概念，在此之前要对整个系统的认识有所提高之后再去保护好自己的信用记录。
按照动态评分来考虑的话征信分数不是固定不变的，它是根据个人的信用表现来实时变动的。如果能按时还款、正确使用信用卡的话，那么你的信用分数就会慢慢提升；相反地，如果总是逾期还款或者拖欠债务的话，那么你的信用分数就会下降。因此即使目前你的征信情况不佳，并不代表着你就不能改善自己的信用状况了。只要积极改进自己的信用行为，你的信用分数是可以逐渐好转的。
按照风控的基本原则金融机构放款的时候会有一个完整的风控系统，在这个系统里有贷前调查、贷中监督以及贷后的管理工作三个部分。其中贷前调查就是对借款人的信用情况、还款能力和还款意愿等方面做出判断；贷中监督则是要对借款人资金使用的状况进行监管，防止资金被挪用；而贷后管理则负责监督借款人的还款情况，并且要及时发现并解决可能出现的逾期问题。整个风控系统的目的是为了降低风险并且保证贷款可以顺利回收。因此那些说不用查征信就可以拿到钱的地方实际上是绕过了风控系统，这就意味着存在很大的风险。
按照实际操作方案来如果因为征信不良而不能获得正规贷款的话该怎么办呢？第一种情况就是积极地去了解自己的征信报告，找到造成征信不良的原因之后再做相应的改进工作。比如因为你逾期还款造成了征信不好，那么你就应该马上把所有的逾期欠款都还上并且继续保持良好的还款习惯。第二种方法是用合法的方式去改善自己的信用状况，在此期间可以申请一些小额度的信用卡或者贷款并按时归还以此来积累起良好的信用记录。第三种方式则是找专业的信用修复公司来进行咨询和解决的办法。第四种就是要有足够的耐心去改变自己的信用状况并不是一朝一夕就可以完成的任务而是需要花费时间以及付出努力的过程。
案例一张先生由于之前的创业失败造成信用卡逾期，征信上留有不良记录，在急需用钱的时候去申请多家银行的贷款都遭到了拒绝。这时他看到一则广告说可以不用看征信就可以贷款，并且有人主动联系上了他，要求他先交纳一定的保证金之后再给贷款。于是张先生按照对方的要求交了保证金之后便再也联系不上这个人了。
案例二李女士由于信用记录不良而不能获得正规银行发放的贷款，在一位朋友的帮助下找到了一家自称可以不用查个人信用报告的贷款机构，并且得到了一笔贷款但是利率很高并且催收方式十分恶劣。最后因为无力还款被该机构起诉至法院，除了失去房产之外还被列入了失信人员名单中。
问答时间问：由于征信不良而无法获得正规贷款怎么办？答：要积极地去了解自己的征信报告，找到其中的问题并加以改正。可以试着用一些合法的方式去改善自己的信用情况，比如申请一些小额度的信用卡或者贷款并且按时归还。还可以找专业的信用修复公司帮忙。问：那些说“不管征信”的放贷渠道，真的能够拿到钱吗？答：一般来说是不能的。这样的放贷渠道后面通常存在很大的风险，比如法律上的风险、经济上的风险以及人身安全的风险等。所以要小心对待这些宣传信息，不要轻信。
征信问题很严重，我们必须重视起来，对于一些说“不管征信”的贷款公司要提高警惕，不能随便相信它们。要用正当的方式去改善自己的信用情况，并不是逃避就可以解决的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用看征信”、“不管征信”、“征信黑名单也可以贷款”的说法，则为不符合规定的广告，并且存在欺骗的风险，不要轻易相信。
防骗提示：在办理贷款的过程中，不要向任何单位和个人缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的费用，合法合规的金融机构是不会收取这些费用的。
风险提示：在选择贷款机构的时候一定要核实该机构是否有合法的金融许可证，在签订合同时要认真阅读其中关于利息、还款方式以及违约赔偿等内容的规定，以防掉入高利贷的圈套中去。
