在目前的互联网金融环境下，借贷门槛是用户最为关心的问题。所谓的“二十门槛”，一般是指平台对于用户的资质审核要求很低，并且有的平台还声称可以接受黑户入会。但是投资者要清醒地知道低门槛一般会伴随着较高的风险和利率对于征信已经“花光”的用户来说，正规银行的信用贷款基本不可能拿到手了，此时转向一些审核较宽松的网贷APP就成了唯一的出路，并且也是解决燃眉之急的一种实用方法。这些平台一般会用到大数据风控来判断用户的资质情况，在此基础上还会综合考虑消费者所使用的手机品牌、消费记录等因素来进行评价。
平台额度以及使用条件详解
征信有瑕疵的人群中，市面上有一些通过率比较高的借贷产品。首先是极融借款该平台依托大型金融科技公司，最高可贷20万元，征信花用户初次申请额度为1000-5000元，只需要实名手机号和银行卡即可办理，年龄在18到55岁之间都可以尝试。其次畅行花老牌平台对于征信的容忍度较高，额度在2000-5万元之间，期限灵活多变，并且一般要求用户要有稳定的运营商数据认证。另外像时光分期主要特点是速度快，额度一般为3000元起，并且对于无严重逾期记录但是征信查询次数多的用户比较友好。另外，洋钱罐和小赢卡贷也是个不错的选择，前者主要面向公积金或者社保缴纳的人群，后者则更偏爱信用卡账单的持有者，额度一般在万元左右，期限为3到12个月。
借款期限以及还款的灵活性
推荐平台的借款期限具有很大的弹性。大多数APP都提供三期、六期、十二期分期付款的选择也很多，有的平台甚至可以做到最长24期的分期还款。大大减轻了用户月供的压力，并且还提供了一些延期还款或者再分次付的钱款服务。但是需要支付一定的手续费或者是利息。在选择期限的时候要根据自己的收入状况来定，在期限较短的情况下不要造成逾期从而影响到个人征信情况。
用户真实的使用评价和反馈
从各大投诉平台以及社区反馈中可以看出，用户的评价两极分化。正面的多为赞扬下款速度比较快申请之后半小时之内就可以到账，解了燃眉之急。对于征信花的用户而言，能借到钱就已经是恩赐了。但是负面评价主要集中于综合年化利率比较高以及会员费争议。部分用户表示，在借款时被强制捆绑了会员权益，实际获得的钱少了点。因此在申请的时候要注意阅读一下借款协议，并且不要勾选一些非必须的服务项目。
优缺点分析
从整体上来看，门槛低的网贷APP具有明显的优势：审核宽松、放款快、操作方便。它们弥补了传统金融机构不能覆盖的长尾人群空缺，使征信有瑕疵的人也能得到资金支持。但是缺点也不能忽视：利率较高、有隐藏费用、催收方式比较强硬银行贷款的资金成本要比这些平台低得多，一旦陷入“以贷养贷”的恶性循环之中的话，债务的雪球就会越滚越大。因此建议用户将其作为短期、应急使用的过渡工具，并不是长期融资的方式。
借款注意点以及风险提示
在申请“二十门槛”网贷的时候要特别注意以下几点：第一，核实平台资质选择正规持牌金融机构，防止被卷入高利贷或者诈骗；第二量力而行借款金额不能超过自己未来三个月内收入的总和；第三，保护个人隐私不要随意给通讯录授权，以免逾期后被暴力催收骚扰亲友；第四，按时还款虽然这些平台不上央行征信，但是会接入百行征信等数据库，在违约之后会影响后续网贷申请。
用户提问和回答
征信花申请到这些平台一定可以通过吗？
不一定。虽然这些平台门槛较低，但是仍然会进行风控审核。如果存在当前逾期或者法院执行的情况的话，通过率就会大大降低。优先考虑使用系统自动审批的网站。
问：这些平台的利息大约为多少？
年化利率一般在10%到36%之间。正规的平台会明示年化收益率，如果发现超过36%，或者存在不清楚收费的话，请马上停止操作并举报。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台可以提前还款，但是部分平台会收取提前还款违约金，具体要查看借款合同条款。
