深夜里，手机屏幕微弱的光芒映照出一张焦虑的脸庞，银行催款短信的提示音如同死亡的征兆。对于已经征信不良的人来说，在寻找资金周转缺口上成为了夜晚唯一的慰藉。“必下口子”一般都隐藏在信息迷雾之中，并且既让人想尝试又令人害怕。所有的常规融资途径都被关闭之后，你有没有疯狂地去搜索：失信人员还可以贷款吗？有没有真正的不看征信的信用卡代还软件呢？那么所谓的必下平台额度到底有多少呢？有没有不用审核就可以救命的稻草存在？
在金融信贷的灰色地带，所谓的信用卡代还口子一定要下经常是带有一定诱惑力的假命题。对于失信的人而言，银行贷款和主流消费金融产品的大门紧闭，并不意味着资金链就完全断了。市场上确实有一些审核机制比较宽松、甚至不用查征信的网贷软件，它们成了很多用户最后的一根救命稻草。本文将对五个目前市面上流传较广并且征信要求很低的服务平台进行深入分析，在额度、期限以及隐藏的风险方面为你揭开这些“口子”的真面目。
首先需要说明的是，所有的“必下”宣传都有一定的夸大成分。但是，在实际操作当中，以下几种平台的通过率确实比一般的要高得多。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 极融借款极融借款是哈啰出行生态中的一个产品，对征信的要求比较宽松。最高可贷20万人民币，但是失信用户实际能拿到的额度一般在1000元到5000元左右。使用条件很简单，只需要实名认证手机号码、身份证号，并且不强制读取通讯录信息，这对于害怕“泄露电话簿”的人来说是一个很大的安慰。
2. 桔多多该平台主要做购物分期和现金借贷业务，审核标准以用户的消费记录为主，并非单纯看征信报告。其额度为3000元到5万元之间失信的人也可以借钱几率比较大，但前提是不能被法院列入执行人员名单。申请流程全部在线上进行最快十分钟左右可以到账期限比较灵活支持3到12期还款
3. 小赢卡贷小赢卡贷对接征信，但是它的风控模型对于“征信花”的用户有一定的容忍度。特别是信用卡代还功能最高可以达到10万人民币左右。如果持有信用卡的话，用绑定信用卡的方式申请代还成功率会大为提高。期限种类多变、最长达36期，在一定程度上减小了还款的压力。
4. 信用飞这是航旅类贷款的一种典型代表，经常被推荐给征信记录不好或者想获得信贷便利的用户。额度一般为500元到五万元之间，审核速度很快，并且基本不需要人工回访。特点不看征信主要以用户的航空出行记录或者手机运营商的数据为依据来授信，适合经常出差但是征信有问题的人群。
5. 洋钱罐老牌网贷平台对负债率高、征信有瑕疵的用户比较友好。额度为1000元到20万元，借款期限为3-12个月。最大的优点就是系统自动审批，不需要电话审核，省去了尴尬沟通的过程。
二、用户的实际使用评价及反馈
通过对大量用户反馈的整理发现，这些平台口碑两极分化。成功下款的人一般认为：“审核很快，征信问题不多就给了3000块解了燃眉之急。”但是也有用户的评价是这样的：利息比银行高很多倍，感觉是在吃自己的血。总体上说，用户对于下款速度满意度高，但是年化综合利率颇有微词，部分平台的实际利率接近法定红线。
三、优缺点分析及风险提示
优点很明显：门槛低、下款快、不用查征信（或者轻查），对急需资金的失信人员而言，这是唯一的融资途径。但是缺点也不能忽略不计。首先是高额的利息和手续费实际借款成本常常是银行贷款的数倍；其次是催收手段尽管部分平台标榜文明催收，但是逾期之后联系第三方的情况还是时有发生。
四、注意：不能盲目申请
在申请这些“口子”的时候，要特别注意保护好个人隐私信息，并且不能把钱转入私人账户。另外还要根据自身情况来决定是否需要还款以及具体数额大小。虽然平台可以暂时缓解一下资金紧张的问题，但是频繁地去贷款也会使大数据出现混乱的情况，在将来融资的时候就会变得比较困难了。警惕“强开技术”或者“必下教程”的存在，“强开技术和必须下载的教程往往是骗子用来敛财的方式。”
五、用户提问和回答
失信被执行人（老赖）能不能下款呢？
答：如果是法院公布的失信被执行人，大多数正规的网贷平台都会马上拒绝。但是上面提到的一些平台比如信用飞、极融借款等由于数据来源不同所以存在很小的可能性可以下款但千万不要抱有百分之百成功的期望。
问：这些软件会不会骗我的钱？
答：凡是下款之前收“工本费”、“解冻费”、“会员费”的，百分之百是诈骗。正规平台放款前不会收取任何费用。
问：借款之后逾期会有怎样的后果？
逾期会产生高额罚息，并且会有催收行为。虽然部分平台不上征信，但是接入了互联网大数据，在其他网贷平台上借款就会受到影响。
