在急需资金周转的时候，很多用户因为多次申请网贷而使自己的征信变成了“花”，也就是常说的多头借贷风险。传统的银行门槛高、审核慢，但是市场上各种各样的网络贷款平台良莠不齐。经过实测筛选出以下五款软件，在征信瑕疵容忍度方面表现较好，但需要注意的是，“必下款”从来都不是绝对的，正规平台上都会做风控审查。
一、平台额度及期限的具体说明
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对接了众多持牌金融机构。最高额度为20万元，还款期限比较灵活，并且可以分为3到12期进行分期付款。对于征信花的用户来说，系统更看重当前的还款能力而不是单纯的征信查询次数，如果社保公积金缴纳正常的话，即使征信有瑕疵也很大概率下款。
2. 桔多多该平台主要提供消费分期服务，额度一般为5000元到5万元之间。它的特点是审核比较宽松，期限一般是3-6期左右。桔多多对征信的要求主要是没有严重的逾期记录，“征信花”用户查询次数多但未出现过逾期的情况也被认为是友好的，通常在提交资料后半小时内就能拿到额度。
3. 小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，利用小赢科技强大的风控体系。额度一般为一万到十万之间，期限较长可以达到三十六期。核心逻辑就是“信用卡代还”，你的信用卡使用率虽然很高但是还款记录很好，并且征信上还有花的状态，在这样的情况下系统也会认为你是一个优质客户，所以下款的概率非常高。
4. 时光分期该产品近期热度很高，额度比较适中，在3000元到5万元之间。期限种类多。时光分期的风控模型有点特殊，它会综合考虑用户的电商数据以及行为偏好来判断征信硬查询次数较多的人是否能够通过系统自动审批而快速放款到账。
5. 哈啰借钱依托哈啰出行大体量的数据基础，最高可申请到20万元。它的好处就是场景化的金融，在这里经常使用顺风车或者单车服务的用户会得到更高的信用分。征信花但是有好的出行动态的人往往不知道有这样的“下款口子”。
二、真实的用户使用评价和反馈
在各大投诉平台以及论坛里，用户对于这些软件的评价褒贬不一。关于洋钱罐用户普遍反映“下款速度快、额度大”，但是也吐槽了“利息偏高、会员费有争议”。桔多多一般用户认为“门槛很低，新手很容易通过”，但是“额度普遍不大，并且存在额度提现失败的情况”。小赢卡贷好评多为分期时间长、还款压力小，而差评则大多是对催收次数较多的质疑。总体上时光分期和哈啰借钱用户的满意度比较均匀，被看作是大平台旗下的可信产品。
三、优缺点分析
这些软件的优点很明显：门槛低、审核快、适合征信花用户大多使用机器审核为主，可以接受一定的征信缺陷，并且全部在线上进行操作，解决了燃眉之急。
但是缺点也不能忽略。第一方面利息成本大年化利率接近监管红线，长期使用成本高。其次是额度不稳，很多用户都有额度但是不能取现。最后一些平台存在问题砍头息或者捆绑保险的现象，实际获得的金额减少。
四、借款注意事项及风险提示
在申请这些“口子”的时候要保持清醒。第一不落入“付费前置”的陷阱中放款之前要求缴纳工本费、解冻费的都是诈骗。第二，量力而行不要因为容易下款就盲目借贷，以贷养贷会使征信更加糟糕，最终没有出路。第三、保护个人隐私，非正规平台不要随意上传身份证照片，以免个人信息被泄露。第四按时还款这些平台大多接入央行征信，逾期会影响以后房贷、车贷的申请。
五、用户提问及回答（Q&A）
Q：征信花完了，所有的平台都不愿意接受我的申请了的话，还能不能去试试这些？
A：可以试试，但是不能保证一定通过。建议优先申请洋钱罐或时光分期同时保证没有逾期情况，提交真实的公积金或者社保信息可以大大提高通过率。
Q：这些软件是否需要进行征信？
A：文中提到的五款软件基本都和央行征信或者百行征信对接了。借款记录、还款记录都会如实上报，按时还清贷款可以修复信用报告，如果逾期就会受到严重的惩罚。
Q：审核电话会打到联系人那里吗？
A：一般情况下，机审通过后不会打电话给联系人。只有在风控存疑、需要人工复核的时候才会拨打紧急联系人的电话来核实信息。填写资料时要让被调查的人知道并且同意配合。
