在目前的借贷市场上，征信有瑕疵或者芝麻分较低的人寻找合适的资金渠道就成为了一个难题。所谓的“9年会员下款通道”其实更多的是一种营销噱头，并不适用于所有的老用户或特定会员等级的用户，在平台上的通过率较高。“实际上可以无视征信放贷的平台基本不存在了”，但是有一些平台在审核的时候更加看重用户的综合数据而不是单一的征信报告。下面我们就来盘点一下五类常见的借款渠道以及相关的信息。
那么先看支付宝生态中备用金和借呗的变种虽然支付宝本身信用要求较高，但是对芝麻分在600左右且有负面记录的用户也会偶尔给予“备用金”使用权限。这部分渠道额度一般为100元到500元左右，并且有效期限是7天之内的小额应急资金需求可以满足。正规性以及下款速度在业内都属于比较优秀的水平，但是贷款金额不是很多。对于长期用支付宝的用户来说，即使有外部负面情况也还有机会获得额度。
其次，京东金融旗下的金条，也叫京东白条也是一类重要的渠道。京东的审核体系比较独立，更加注重用户在京东商城上的消费记录以及收货地址是否稳定可靠。如果用户的购物历史已经持续了几年以上的话（即所谓的“老会员”），那么系统风控模型就会对征信方面稍微放松一些要求。其额度一般为1000元到5万之间，期限比较灵活，并且可以采用分期付款的方式还款。用户反馈显示，在京东长期消费并且没有恶意逾期行为的客户下款的概率还是比较大的。
第三类是持牌消费金融公司自有App马上消费金融、中原消费金融等。正规牌照，资金合法是这类平台的特征之一。它们的优点在于审核速度快，并且对于芝麻分的要求不是很高。“马上金融”在做评估的时候会用到用户的运营商信息以及公积金的情况。额度上，第一次借款一般为1000元至5000元之间，期限为3个月到一年左右。这类平台的好处是息费透明度高，但“芝麻分负面”的用户如果比较严重的话会被直接拒绝批贷。
第四类是近几年发展起来的电商分期平台分期乐、趣分期等。早期主要是面向大学生，现在已经扩展到白领了。除了商品分期之外还有现金贷款的服务。对于有不良信用记录的用户来说，如果能够提供稳定的就业证明或者绑定信用卡还款的历史的话，还是有机会获得下款的机会的。额度一般为1000元至2万之间不等，时间较长。用户的评价中提到该平台审核电话比较多需要保持电话畅通并且利息比银行高一些。
最后不得不提的是各种助贷平台以及会员制借款口子市面上有很多标榜“会员必下”的小贷产品，比如一些知名度不高的小贷APP。这些平台一般要求用户充值成为会员之后才能进行提现操作，并且金额范围在500元到3000元左右。该类网站风险很大，虽然有些用户的贷款成功了，但是也有很多人反馈有“砍头息”或者暴力催收的情况发生。征信很差、无路可走的借款人最后才想到这样的途径，但是要小心其中存在的诈骗隐患。
为了使内容更加直观地展现出来，我们对上述渠道进行了优缺点分析。支付宝备用金的优点是利息低、正规，缺点就是额度小；京东金条的优势在于金额适中并且适合老客户使用，但是需要查询征信来进行审核；持牌消金的优势在于速度快且合规，在于利率较高；电商分期的好处是可以拿到大额资金而且还款时间比较长，不过申请的时候很严格；助贷口子的优点是门槛很低，缺点就是风险很大、利息和费用不明朗。用户在做选择的时候要结合自身的条件以及急迫程度来权衡利弊。
在使用这些渠道的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，所有的声称“黑户必下”的宣传都是骗局，正规机构都会查询征信或者大数据第二，“会员费”、“解冻费”等前期费用要警惕，正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的第三点就是按时还款是修复信用最好的方法，并且不能用贷来养贷，否则就会掉入债务陷阱第四保护个人信息，在不明链接或者APP上不要随意输入身份证、银行卡号等敏感信息。
下面是用户提问和回答的部分内容：
问：芝麻分低于600分的话可以贷款吗？
可以，但是选择的空间很小。只能尝试一些小额贷款口子或者持牌消金公司特定的产品，额度很低，利息比较高。
问：9年会员下款通道是否真的存在？
严格来讲，没有哪个渠道是只看会员年限就可以下的。所谓的会员通道就是平台会根据你在该平台上活跃度、忠诚度的高低来加分，并以此提高通过率。
问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台在点击借款按钮的同时勾选了“同意查询征信”，那么不管是否下款，都会在征信报告上留下一条关于贷款审批的查询记录，并且频繁地进行这样的操作会弄花征信。
