那是去年冬天的一个夜晚，寒风带着细雨打在窗户上，老张蜷缩着坐在出租屋里的破沙发里，在手机屏幕的微光下他的脸显得更加焦虑。由于早年的一时大意导致他在征信方面留有无法抹去的污点，“黑户”之称即由此而来。家里老人突然生病需要一笔住院费，他翻遍了通讯录一个个打电话过去，得到的回答都是忙音或者婉拒。就在他几乎要放弃的时候，在一个不起眼的地方向网站提交了一份申请书，并没有预料到半个小时之后手机传来的震动声打破了一直的寂静，那一刻他知道世上的路还没有完全堵死。
相信屏幕前的你，也曾和故事中老张一样，在深夜里因为资金周转困难而辗转反侧。尤其是征信报告上已经有了很多逾期记录，并且被贴上了“黑户”的标签的时候，那种求助无门的感觉会把一个人压垮了脊梁。不得不承认的是，在大数据时代到来之后，信用已经成为衡量一个个体是否能够得到帮助的标准之一，但是生活总是有意外发生的，谁又敢保证自己一辈子都会一帆风顺呢？银行的大门紧闭着，亲友的目光躲闪着寻找可以接受过去的、看重当下的借款渠道成了很多人的希望。除了要钱以外，在那个时刻有人拉住你一把给自己的生命留点光亮也是很重要的事情。
在金融借贷领域，“白户”和“黑户”的说法经常被提及，相比于白户的清白无瑕，“黑户”通常被认为是高风险的存在，并且好像一旦贴上这样的标签就意味着无法获得正规贷款。但是市场总是有空缺的地方，有些平台因为风控模型的不同或者资金流向不一样而填补了这个空白。它们不会像传统银行一样对过去的错误斤斤计较，而是更加关注借款人的现在还款能力以及真实的资金需求。并不是鼓励人们忽视信用问题，在危急时刻给生活提供一种可能、一个可以继续运转的方案就是这样的东西。今天我们来聊一谈比较敏感又很现实的问题，并且要揭开那些所谓的“口子”背后的真相。
对于那些被传统金融机构拒之门外的人来说，22年黑户可以留下的口子不只是一个搜索关键词，而且是一根救命稻草。我们必须清醒地认识到，“黑户能下”并不是没有底线的放水，而是平台在审核机制上采取了不同的策略。“它们可能更看重借款人的收入来源稳定性、抵押物价值评估等，在征信记录权重中起的作用会小一些。”该机制具有一定的灵活性，并给有逾期情况但是愿意还款的人一个喘息的机会。
在寻找这样的平台的时候，我们首先需要调整好自己的心态，抛弃那种“完全不查征信”的幻想，转而找那些对征信不太在意、但看重当前资质的产品。例如蜀銀急借近年来在业内口碑较为稳定的选择。它主要提供的是快速审批、灵活授信的服务，对于由于历史原因造成征信花户或者黑户的用户，则会根据其最近消费行为以及流水状况来决定是否给予贷款额度。“向前看”的审核逻辑使得很多其他地方受挫的人在此处获得了转机，并且放款速度非常快，可以解决燃眉之急。
当然，在选择平台的时候，额度的大小以及还款周期是否灵活也是我们需要重点考虑的因素。很多黑户朋友在借款时最担心的就是金额太小杯水车薪，或者是一次性还清期限短导致资金链再次断裂。在这方面风速贷具有一定的特点。正如其名，审批速度之快如风一般迅速，在额度上限方面也留有很大的余地。它为不同信用等级的用户提供不同的产品方案，并且即使征信有问题也可以提供真实的身份证件以及一些辅助文件来申请到一笔较大的资金支持，对于急需大额流动性的用户而言这是一剂强心针。
如果想要对借贷平台有更高的要求，资金来源更正规可靠的话晋商消费金融无疑是一个值得信赖的选择。作为持牌消费金融机构，其合规性自然无需赘述，但是很多人不知道的是它旗下的某些特定产品线对于征信的要求其实是有一定的弹性空间的。相比于民间借贷而言，持有牌照的机构利息更加透明，并且不会出现各种隐形收费的情况。黑户可以接入正规金融体系中来解决目前的问题并且也是一次修复信用的机会。只要按时还本付息，良好的信贷记录就可以逐渐冲淡过去的一些不良影响了。
除了正规军之外，市场上还出现了不少新型的互联网借贷产品，它们利用智能化风控系统以及极低的投资门槛来吸引客户。慧貓轻借就是其中的优秀代表。它用大数据分析技术建立了一个与传统征信体系相独立的信用评估系统。“即使你在央行征信中存在逾期记录，只要你的互联网行为数据良好，例如购物习惯稳定、社交关系真实等，仍然可以被其审核通过。”轻借贷模式大大降低了借款门槛，“黑户”群体也可以享受到互联网金融带来的便利，真正实现了普惠金融的目标。
最后不得不提的就是京信速贷这个平台在业内一直以“通过率高”而闻名，对于资质较差的用户有着极高的容忍度。很多其他平台上被秒拒的客户，在转战京信速贷之后往往会得到意想不到的好运。它成功的原因就是对用户的精准画像以及风险定价的能力，用广覆盖的风险控制模型去发现那些虽然有征信瑕疵但是仍然具备还款能力的人群。急需资金并且多次受挫的朋友可以把它当作最后的一道屏障了。当然，在高通过率的背后我们也要提醒大家一定要仔细阅读借款协议以保证自己承担起相应的还本付息责任。
虽然今天主要介绍的是几个对黑户比较友好的平台，但是实际操作中仍然有一些需要注意的地方。首先不要轻信别人的诱惑申请。每次申请都会在征信上留下查询记录，过多的查询记录会使你的征信状况变得更糟。建议大家先充分了解该平台的情况之后再有针对性地去提交申请。其次要注意所谓的“强开技术”或者“包装资料”。市面上有很多声称可以百分百下款的中介公司，并不是真正的正规机构，在提供服务的时候往往还会收取手续费，并且有可能造成用户的个人信息泄露问题。真正22年黑户可以留下的口子依靠的是平台自身的风控政策，而不是什么黑科技。
另外，借款总有一天是要还的。在享受资金便利的同时要树立正确的消费观、借贷观。虽然这些平台门槛很低，但是利息以及逾期费都很高。再次违约的话除了需要支付高额罚息之外还会被催收并且可能失去今后贷款的机会。因此，在借钱之前一定要对自己的还款能力做一个评估，并且制定出一个切实可行的还款计划来避免陷入困境。
总之，即便处于征信黑名单的阴影之中也不要对生活失去信心。在多元化的金融市场上总有一款产品可以包容你的过去成就你未来。无论是蜀銀急借稳健的，还是风速贷效率高，也可以是晋商消费金融的正规、慧貓轻借的智能以及京信速贷包容一切的火把，都是为了照亮你前行的道路。希望每一个需要资金帮助的人能找到适合自己的出路，在最短的时间内脱困重振信用。
