在金融科技发展迅猛的今天，借贷市场也出现了百花齐放的局面。对于征信记录不好甚至有瑕疵的人而言，在寻找一款没有征信查询的小额贷款软件无疑可以解决资金问题。尽管市场上有各种各样的声称“不查征信”的产品，但是真正靠谱并且合法合规的平台一般都有自己的风控逻辑，并且更注重对用户还款能力的审核而不仅仅是历史信用记录。以下是五种门槛较低、审批较松的借贷产品的类型以及它们所代表的主要网站。
首先，消费金融公司特惠贷值得关注的选择。这类平台一般都拥有正规的消费金融牌照，虽然也会做信用评估，但是风控模型和传统银行征信系统不一样。例如有些平台主打社保贷、公积金贷等产品，只要用户连续缴纳社保或者公积金达到一定期限，并且征信上稍微有过逾期记录的话，也有很大的机会被批准通过。该类产品额度一般为1000元至50000元不等，还款方式灵活多样（3期、6期、12期等等），年化利率比银行稍高一些但是仍然在合规范围内，比较适合收入稳定的职业人群使用。
其次，电商平台的信用付产品也是申请门槛较低的代表。以某知名电商平台推出的“先付后付”服务为例，该产品是根据用户在平台上的消费行为数据来给予授信。“如果您经常使用这个网站并且购物记录不错的话，即使没有央行征信报告也可以开通，并且可以拿到几千元的信用额度。”这类产品的最大优点就是场景化应用，在资金上可以直接用来买东西，有些平台还会提供提现功能，期限一般是免息期加上分期付款的形式，大大降低了短期周转的成本。
第三类是持牌小贷公司极速贷此类软件主打极速审批、秒速到账，审核流程完全自动化，主要依靠用户的手机运营商数据、身份证信息以及银行卡流水来决定。例如“极速钱包”类的应用程序，在用户授权使用手机号码验证之后，系统就可以通过分析通话记录的稳定性来判断出该用户的信用情况了。这类平台一般额度较小，多在500元到5000元左右，期限为7天至30天不等的小额周转为主，用以解决临时资金短缺问题。
第四类是分期购物网站此类平台可以实现先买后付，从而给小金额的资金注入。征信空白的学生或者自由职业者只要出示学生证或者是工作证明就可以申请分期购买电子产品等实物之后再把实物变现。虽然这种方式成本高并且存在一定的风险，在没有其他选择的情况下还是可以选择的一种方案。期限长到24期，减轻了单次还款的压力。
第五类为近几年新出现的助贷平台匹配服务这类软件本身并不放款，而是充当中介的角色，根据用户的个人信息智能匹配给相应的贷款机构。它们通常声称“不查征信”，实际上却是把用户推荐给了对信用要求很低的小型公司。该平台的优点就是通过率高、一次申请就可以对接多家金融机构，从而提高获得贷款的可能性。但是要注意到这类网站的利息以及手续费比较高，所以客户需要谨慎选择。
关于用户对产品或者服务的评价通过收集各大应用商店和第三方投诉平台上的反馈信息，我们发现用户对于这些“门槛低”的贷款软件评价褒贬不一。正面的评价多为“下款快”、“操作简单”以及“征信要求不高”。一位用户说：“半夜申请，十分钟就到账了，解了我的燃眉之急，虽然利息比较高一点，但是能借到钱就是好事。”但是负面评价也不能忽视，“实际利率和宣传不符”，存在隐形会员费的情况，“催收方式激进”的问题也被提及。因此，在选择此类软件的时候用户要保持清醒，并且仔细阅读合同条款。
在进行优缺点分析此时我们发现，小额贷款软件的优点有申请门槛低、放款速度快、所需材料少极大的满足了征信不良或者白户人群的融资需求。但是它的缺点也很明显：利息和费用比较高，额度不大，在一些平台上存在合规风险另外，高利率贷款容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，并对个人长期的财务状况产生不良影响。
在使用的时候，要注意一下几点注意事项要记好。第一确认平台资质要保证平台有合法的金融许可证，防止被网络诈骗。第二计算真实的成本不要只看日息，还要算出综合年化利率，并且要防范“砍头息”以及套路贷。第三、保护个人隐私切勿随便授予通讯录、相册等敏感权限，以免个人信息被泄露。第四按时还款即使部分平台不查央行征信，逾期也会造成大数据信用受损、高额罚息以及催收。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
1. 问：有没有不查征信的贷款？
答：没有查征信的贷款基本不存在。所谓的“不查征信”一般是指不上报央行个人信用报告，但是平台会使用大数据风控系统来查看用户的互联网信用分、消费记录等等。正规持牌机构都需要接入征信系统，只是部分小额贷款不会上传到征信中去。
2. 问：申请此类贷款需要符合什么条件？
一般要求申请人的年龄在18周岁以上，并且持有有效的身份证件以及银行卡，有稳定的收入来源（部分平台可以接受自由职业者）。有些产品需要手机号码实名认证达到6个月。
3. 问：逾期还款会产生什么样的影响？
答：虽然部分平台不接入央行征信系统，但是逾期会产生高额罚息，并且会被列入网络征信黑名单中，在未来申请其他借贷时都会受到限制。同时也会有电话催收的情况出现，给个人的生活造成影响。
4. 如何判断一个贷款平台是否正规？
答：可以在应用商店里查到开发者的信息，也可以用国家企业信用信息公示系统来查询运营公司的资质。正规的平台会在合同上写明年化利率，在放款之前不会收取任何费用。
