在讨论具体的软件之前，我们首先要弄清楚一个概念：没有查征信的贷款产品在市场上已经基本绝迹随着征信系统日益完善，大多数合规平台都会接入央行征信或者百行征信。但是所谓的“不查征信”一般是指部分平台对征信的要求比较宽松，并且主要依靠大数据风控模型来处理轻微逾期的情况。对于因信用卡负债过高而造成征信花户的用户而言，这些平台给与了他们宝贵的周转机会。
一、热门小额贷款平台额度和期限一览
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗很受大家欢迎。虽然它会查征信，但是经常使用支付宝并且流水良好的用户即使征信有一点点瑕疵也可以拿到额度。额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月或者九个月和十二个月之一选择，日利率大概在千分之一点五至六之间变动。其优势在于随借随还非常灵活。
2. 微粒贷依靠微信平台，微粒贷采用白名单邀请制。额度范围在500元到30万元之间，并且期限比较灵活。征信查询较严苛，但是如果你的微信支付分较高并且没有严重的逾期记录的话还是有机会获得批准的。放款速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。
3. 京东金条对于京东活跃用户而言，金条的额度为1000元到20万元之间。期限有1、3、6、12期等多种选择。京东金条看重用户的京东购物记录，在成为京东Plus会员并且消费表现较好的情况下，即使征信上稍显瑕疵也依然可以被系统审批通过。
4. 度小满（原百度金融）度小满的“有钱花”产品额度大，最高可以达到20万。期限为3、6、12期可选。该平台对于征信的要求比较宽松，并且更看重申请人的工作稳定性以及收入情况。只要不存在当前逾期的情况的话，很多用户都可以顺利获得贷款。
5. 分期乐主要针对年轻人，额度一般为1000元到5万元之间。虽然叫分期购物平台，但是提现功能等同于现金贷。分期乐征信查询比较频繁，但是对于在校大学生或者刚工作的白领来说门槛较低，审批速度较快。
二、申请条件及使用门槛
上述平台的申请条件大体相同，主要方面有：年满18岁、实名认证手机号码、身份证件和银行卡。不同的是借呗、微粒贷属于邀请制，不能主动申请开通；只能提高活跃度来等待被开启。京东金条、度小满但是需要得到授权来查询征信。所谓的“不查征信”实际上就是指平台不会把征信作为唯一的否决项，而是综合考虑其他因素。比如度小满在征信上有少量逾期记录的情况下，如果申请人的公积金缴纳基数较高的话仍然可以放款。
三、用户评价及体验
在各大投诉平台和论坛里，用户的反馈褒贬不一。好评主要是针对哪些方面呢放款速度快（一般在10分钟之内就可到账）、操作简单方便、可以随时借款并且没有违约金。比如，一位个体户用户说：“生意周转需要3万元，信用卡额度不够用，申请度小满5分钟后就可以收到钱了。””
差评主要集中在利息比较高（比不上银行信用卡），催收很频繁，征信查询记录也很多。有用户反映：申请一次就留一条征信查记录，点多了就会被拒贷。因此，在选择的时候要权衡速度和征信成本之间的关系。
四、优缺点分析
优点：
1. 门槛低相比银行贷款，网贷平台对资产证明的要求较低，并且不需要抵押。
2. 效率高系统自动审批，24小时服务，即时放款。
3. 灵活性强额度可以循环使用，还款方式灵活。
缺点：
1. 利率风险年化利率一般在10%到24%之间，逾期罚息更大一些，长期使用的话费用就比较高了。
2. 征信污染频繁申请会使得征信变花，会影响到以后的房贷、车贷审批。
3. 信息泄露的风险非正规平台有可能出现倒卖用户数据的情况，要选择有资质的机构。
五、注意事项
申请所谓的“不查征信”的贷款时，要当心诈骗陷阱。正规贷款在下款之前是不会收取任何费用的凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的，一律视为诈骗。另外要认真阅读借款合同，看看有没有隐藏的费用（比如担保费、服务费）。可以考虑使用持牌消费金融公司或者互联网大厂自有的产品来避免被山寨APP欺骗下载而陷入风险之中。
六、用户提问及回答
Q1：申请这些贷款会使得信用卡的信用额度提高吗？
A：会有影响。网贷申请记录会被上传到征信系统里，银行在审批信用卡提额的时候会看到您的负债率上升了，多头借贷的行为会导致银行觉得您资金紧张而拒绝给您提升额度。
Q2：逾期一天会上征信吗？
A：大部分正规平台（比如借呗、微粒贷）都有1-3天的宽限期，在这个期限内还款不会影响征信。但是部分小平台没有宽限期，建议提前联系客服确认。
Q3：怎样辨别一个贷款软件是否正规？
A：查看APP的开发主体是否为持牌金融机构、在应用商店上架情况以及是否有高额前期费用。正规产品的利率是公开透明的，并且没有隐藏的服务费支出。
Q4：征信花了还可以贷款吗？
A：征信查询次数过多但是没有严重的逾期，部分看重收入流水的平台（比如度小满、360借条）还有下款的机会存在，不过额度可能会被降低。
