在讨论具体的借款途径之前，我们要先弄清楚一个概念：完全“不看征信”并且能够做到“百分百下款”的口子在正规金融领域几乎是不存在的凡是打着这种旗号宣传的平台，通常都会伴随着很高的风险或者隐藏的套路。但是市场上也有一些审核机制比较宽松、以大数据风控为主的信贷产品对于征信花户或者是“黑白户”而言也是可以考虑的一个周转途径。以下是五类在半夜时分依然能实现快速放款的方式进行分析。
一、借贷平台额度以及期限的详细说明
1. 消费金融公司的产品马上消费金融、中原消费金融等持牌机构旗下的APP一般可提供500元到20万元不等的额度。借款期限可以自由调整从3期一直到12期，甚至更长。该类平台虽然接入了征信系统，但是部分产品存在“秒批”通道，在晚上申请之后由系统自动完成审批，并且很快放款，一般在半小时之内就能到账。
2. 头部互联网平台借贷入口：抖音“放心借”、美团“借钱”等。这些平台依靠用户在APP中产生的消费数据来进行授信，额度一般为1000元到5万元如果用户的活跃度比较高，即使征信上有一点小问题，半夜申请也有可能拿到额度，期限一般为6到12期之间，资金最快可以在五分钟之内到账。
3. 特定场景下分期平台花呗、白条类的产品，以及专门针对租房、医美等场景的分期。口子的额度根据具体的消费情况而定条件要求较高必须限定于指定消费，但是在半夜付款的时候只要额度足够就可以算作“下款”成功。
4. 助贷平台导流口子分期乐、榕树贷等。本身并不放款，而是把资金方和借款人的信息匹配起来。额度范围广几千到几万都有。该类平台的特点为“海选”，半夜提交申请后，系统会自动推送给对征信要求较低的第三方资方，并且下款的概率较大。
5. 小额极速贷口子：市面上的一些不知名的小贷APP，比如各种“贷”字辈的产品。它们一般额度较低一般在500元到3000元左右，时间很短，一般是7天或者14天。口子审核最松懈的地方就是存在无视黑白的现象，并且利息很高。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛和投诉平台用户反馈的信息，对于上述第一类持牌机构，用户的总体评价为正规、息费透明、下款稳很多用户反映，尽管自己征信上有逾期记录，在助贷平台或者头部平台上仍然可以顺利借款，并且解决了夜晚急需资金的问题。但是第五类小额极速贷款的用户的评价却是两极分化的。正面评论主要为“门槛很低、百分百下款”，负面评论主要是关于利息高得吓人，催收手段很暴力有用户表示：“虽然半夜下款了，但是还款时的压力让人喘不过气。””
三、优缺点详细说明
优点：首先，时效性很强申请半夜了，系统自动审批了；其次就是门槛比较低部分平台不再仅仅依靠征信，而是通过综合考量用户在互联网上的行为来给那些因信用受损的人提供机会。
缺点：最大的缺点就是利息成本大远高于银行贷款；其次为额度不稳很多平台存在砍头息的情况，实际到账金额低于借款总额；最后一些非正规渠道也出现过信息泄露的风险会骚扰用户通讯录中的联系人。
四、借款须知
在申请这些口子的时候，要注意以下几点：第一确认平台资质确保平台有正规的放贷牌照，防止被诈骗；第二、了解借款利率计算综合年化利率，以防掉入高利贷的陷阱；第三，保护个人隐私不要随便把验证码、支付密码给别人；第四，量力而行借款之前要提前准备好还款的资金，以免因为逾期而被记入个人的大数据。
五、用户提问和回答列表
Q：晚上申请借款，什么时候可以收到钱？
A：大部分极速贷口子承诺最快十分钟就可以到账具体取决于银行系统处理的速度，部分跨行转账会延迟到第二天早上才能到账，但是额度通常可以立即冻结。
Q：百分百下款是真的吗？
A：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“百%”一般都是广告的噱头。用户如果有欺诈风险或者被列为失信被执行人的话，仍然会被拒绝贷款。
Q：申请这些口子会触碰到征信吗？
A：合法注册的机构百分之百会上征信不上征信的小贷公司一般利息比较高或者风控很严格，要小心谨慎。
